Банк ВТБ 24 входит в число крупнейших отечественных финансовых организаций, специализирующихся на предоставлении займов физлицам. В перечне его услуг присутствуют как нецелевые, так и целевые кредитные программы. Выгодные условия привлекают простых граждан. Автокредит в ВТБ 24 является одним из самых востребованных продуктов в данном сегменте российского финансового рынка. Широкая линейка предложений, разработанных специалистами банка при участии автосалонов и официальных дилеров, позволяет выбрать оптимальный вариант в 2024 году.
Стандартные программы предоставления автокредитов
Одним из обязательных условий предоставления займа данного типа является соответствие соискателя определённым требованиям.
В целом автокредитование в банке ВТБ базируется на едином для большинства финансовых учреждений правиле: чем быстрее и проще выдаётся ссуда, тем переплата будет больше.
Рассмотрим эти вопросы подробнее.
Требования, предъявляемые к заемщику
Получить автокредит по всем базовым программам могут лица:
- не младше 21 года и не старше 65 лет на момент полного погашения займа;
- фактически проживающие и имеющие постоянную регистрацию в регионе присутствия отделения банка;
- со стажем работы:
- общим – не менее 1 года;
- на текущем месте трудоустройства – от 3 месяцев;
- со среднемесячным доходом:
- 30 000 рублей – для Москвы и МО;
- 20 000 рублей – для остальных административно-территориальных единиц РФ.
И ещё одно непременное к выполнению требование формулируется так: взять автокредит в ВТБ 24 могут граждане, имеющие не менее двух контактных телефонов (стационарный и мобильный).
Процентные ставки по автозаймам
Значение ставки как раз определяет объём переплат по кредиту. Максимальное значение этого показателя составляет 20,9% (программа «Залоговый автомобиль в кредит»), а минимальное – 8% при условии, что клиент:
- берёт ссуду на машину с пробегом;
- приобретает полис личного добровольного страхования в одной из СК (здесь и далее – страховая компания), рекомендованных банком.
Если же страховка автомобиля КАСКО не оформляется, процентная ставка возрастает. На конечное значение этого параметра кредитования влияют и другие факторы. Например, после оформления личного страхования, ставка составит от 10%, Эти условия распространяются на программу «Свобода выбора». Но такая же динамика изменения процентной ставки характерна и другим займам от ВТБ 24 на приобретение машины.
Программы автокредитования со стандартными условиями
Чтобы регулярные выплаты по автокредиту не легли непосильным бременем на семейный бюджет , важно сопоставить свои финансовые возможности с условиями действующих программ. Изучение ниже размещённой таблицы позволит сделать правильный выбор банковского продукта.
| Программа | Объект кредитования | Условия | Дополнительная информация |
|---|---|---|---|
| «АвтоЛайт» | Новые автомобили | Подтверждение дохода не требуется. Допускается привлечение поручителя. Сумма - до 5 млн руб. Минимальный ПВ – 20%. Ставка: от 14,4%. | |
| «Залоговые авто в кредит» | Автомобили, ставшие собственностью банка из-за потери клиентом платежеспособности | Доход подтверждать требуется. КАСКО-страхование обязательно. Сумма – до 5 млн руб. Минимальный ПВ – 20%. Размер ставки – 20,9%. | При страховании возможна франшиза: не более 50 тыс руб. при стоимости машины выше 1,5 млн руб.; 30 тыс. руб., если цена ТС менее 1,5 млн руб.; 20 тыс. руб., если машина стоит до 500 тыс. руб. |
| «Автоэкспресс» | Автомобили новые и с пробегом | Оформление по двум документам. Сумма: минимальная – 300 тыс. руб., максимальная – 1,5 млн руб. Минимальный ПВ – 20%. Ставка: при оформлении полиса страхования залога - от 14,4%; без страхования по КАСКО залогового ТС – от 14,8%. | |
| «Коммерческий транспорт» | Среднетоннажные грузовые автомобили | Сумма – не более 3 млн руб. Минимальный размер ПВ – 20%. Ставка кредитования – 16,8%. Первый месяц льготный – выплачиваются только проценты. Схема начисления платежей – аннуитетная. При просрочке выплат по кредиту и процентам ежедневно начисляется пеня в размере 0,1% от объёма невыполненных обязательств. |
Автокредитование на специальных условиях
Кроме базовых, в ВТБ24 разработаны специальные программы автокредитования. Для простоты восприятия их условия также представлены в табличной форме.
| Программа | Объект кредитования | Условия | Дополнительная информация |
|---|---|---|---|
| «Свобода выбора» | Подержанный автомобиль, находящийся в собственности у физического лица | Максимальная сумма – 3 млн руб. Кредитование возможно без первоначального взноса. Ставка: минимальная - 8% при условии оформления личного добровольного страхования; максимальная - 10% без КАСКО и при оформлении по двум документам. | Если страхование КАСКО не оформляется, ПВ проводится в объёме: 30% - при покупке ТС от отечественного автопроизводителя; 20% - если приобретается иномарка. |
| «АвтоПривилегия» | Новый автомобиль от иностранного автопроизводителя, стоимость которого превышает 1,5 млн руб. | Максимальная сумма: 7 млн руб., если КАСКО оформлялось; 3 млн руб. – без полиса КАСКО. Минимальная сумма кредитования в обоих случаях – 800 тыс. руб. Ставка: минимальная – 10,1%, если клиент оформит личное добровольное страхование и карту «Автолюбитель»; 13,6% - при невыполнении этих условий. | Допускается оформление на поручителя. Срок кредитования: минимальный – 1 год; максимальный – 7 лет. |
| «ЭкспрессЪ» | Новое авто: иностранного производства (за исключением Daewoo и от китайских автопроизводителей); от отечественного автопрома - УАЗ, LADA Vesta, LADA XRAY. | Сумма: минимальная – 300 тыс. руб.; максимальная – 1,5 млн руб. ПВ – 30%. Ставка: 15,6% - при сроке действия договора кредитования, не превышающем 3 года; 17,4% - если ссуда выдаётся на 4-5 лет. | Возможна франшиза при страховании. Допускается страхование по выгодной программе «Вместо КАСКО», разработанной специалистами ВТБ 24 |
| «АвтоПробег» | Автомобиль с пробегом, на специальных условиях | Максимальная сумма – 5 млн руб. Размер минимального ПВ – 0/30% для иностраных и отечественных автомобилей соответственно. Ставка при оформлении полиса КАСКО - 12,7%, если клиент оформит КАСКО; 17,7% - без оформления КАСКО. |
Кредит на автомобиль с остаточным платежом
Автокредитование данного типа предусматривает, что каждый месяц на протяжении действия договора займа клиент проводит оплату долга равными частями, а остаток должен быть выплачен в зафиксированную дату последнего платежа одномоментно. Такие условия подходят автолюбителям, которые отслеживают новинки автоиндустрии и привыкли довольно часто менять машину.
В данном случае правила автокредитования физических лиц в ВТБ 24 подразумевают прохождение следующих этапов:
- Внесение ПВ в размере 20% от стоимости ТС.
- Выбор сумы остаточного (последнего) платежа. Его объём ограничен 20-50% от общего долга.
- Проведение ежемесячных выплат.
- Внесение остаточного платежа.
Чтобы выполнить последний пункт, заёмщик может выбрать один из вариантов:
- внести собственные средства;
- реализовать ТС через автосалон (при желании там же можно приобрести новую машину);
- продлить кредит на авто путём рефинансирования остаточного платежа.
Интересно, что оформить договор данного типа можно по двум документам. Потребуется оригинал паспорта, а второй документ (его копию) заёмщик предоставляет по своему усмотрению из следующего списка:
- служебное удостоверение (таможенные органы, ФСБ, МВД);
- удостоверение личности офицера (военный билет);
- водительское удостоверение;
- загранпаспорт.
Как работает госпрограмма субсидирования автокредитов в ВТБ 24
Внедрением программы субсидирования, государство стремится стимулировать спрос на автомобили, сборка которых осуществляется на территории РФ. Выгодные условия и пониженные ставки – основные плюсы проекта.
Суть в том, что к снижению банковской ставки до уровня 6,7% добавилась 10-процентная единовременная скидка от стоимости ТС.
Программа автокредитования с государственным субсидированием реализуется в ВТБ 24 на следующих условиях:
- сумма займа – не более 900 тыс. руб.;
- минимальный размер авансового платежа – 10%;
- срок действия договора займа – до 7 лет;
- в качестве обеспечения кредита выступает приобретаемое авто.
Ну и, конечно, вышеуказанная скидка в размере 10% от стоимости приобретаемого ТС тоже применяется. А с учётом ПВ выдаётся кредит на покупку машины по цене до 1 млн рублей.
Но государственная программа предусматривает и ограничения:
- деньги предоставляются на машину, выпущенную не ранее 2024 года;
- приобретать ТС разрешается лишь в салонах официальных дилеров автомобильных брендов;
- компенсация живыми деньгами не предусмотрена.
Программа LADA Special
Условия программы, действительно, привлекательные:
- Если ПВ находится в пределах от 10%, ставка кредитования составляет 14% – при условии заключения заёмщиком договора личного добровольного страхования с рекомендованной банком СК и КАСКО; от 16,8% – для остальных клиентов.
- При ПВ от 20% кредит выдаётся физическим лицам под 13% годовых, если гражданин заключит договор личного добровольного страхования с рекомендованной банком СК и КАСКО; 16,8% – при отказе от добровольного личного страхования и КАСКО.
Во всех случаях сумма займа:
- минимальная – 300 тыс. руб.;
- максимальная – 1,5 млн руб.
Порядок оформления автокредита
Процедура оформления займа предполагает следующие этапы:
- Заполняется заявка в центре автокредитования либо в автосалоне, который выступает партнёром банка. Также можно позвонить на горячую линию финорганизации.
- В центр автокредитования при личном посещении или через сотрудника автосалона передаётся пакет необходимых документов.
- Банк принимает решение. На это он отводит себе от получаса до 2 рабочих дней.
- Оформляется страховка приобретаемой машины.
- Из автосалона забираются копии следующих документов:
- договора купли-продажи ТС;
- счёта на оплату машины;
- ПТС.
- В центре автокредитования заключается договор займа с ВТБ 24.
- Банк перечисляет деньги в автосалон.
После этого гражданин может забрать свою машину из автосалона.
Оформление страховки
Страхование КАСКО гарантирует банку защиту залогового ТС, а заёмщикам позволяет исключить внеплановые расходы, возникающие при наступлении страхового случая.
Обязательно ли приобретение полиса КАСКО
Необходим ли полис КАСКО – этот вопрос интересует многих потенциальных клиентов ВТБ 24 из-за неоднозначности формулировок на сайте банка. Так, во вкладке, посвящённой теме страхования, указано, что заёмщик обязан застраховать приобретаемое ТС. Но на страницах таких программ, как «Экспрессъ», «АвтоПривилегия», «Свобода выбора», рассматриваются условия кредитования без КАСКО. А кредит «АвтоЛайт» можно оформить вообще по двум документам.
Поэтому для заемщика, планирующего обойтись без данного полиса, достаточно аргументов для доказательства неправомерности отказа в предоставлении займа на таком условии. Однако не стоит забывать о выгодах страхования для обеспечения своей финансовой безопасности.
Обязателен ли полис страхования жизни заемщика
В данном случае всё однозначно: в России законом предусмотрено только одно обязательное страхование – залогового имущества, в качестве которого в нашем случае выступает приобретённый за счёт заёмных средств автомобиль (ст. 343 ГК РФ). Таким образом, отказать в автокредите заёмщику, который не намерен страховать свою жизнь и здоровье, банк не имеет право.
Другое дело, что финорганизации не возбраняется мотивировать гражданина на приобретение такого полиса путём изменения условий займа.
ВТБ 24, как и другие банки, при отказе клиента застраховать свои жизнь и здоровье повышает ставку и/или сокращает срок действия договора кредитования. Например, по программе «Автопробег» (см. таблицу) разница достигает 4 п.п. Побуждает банки к таким действиям стремление получить гарантию возврата ссуженных средств. Ведь, потеряв здоровье, гражданин вряд ли сможет корректно обслуживать взятый кредит.
Стоимость полиса страхования здоровья и жизни определяется многим факторами, в числе которых:
- возраст и пол страхователя;
- сфера профессиональной деятельности;
- наличие хронических заболеваний.
Несмотря на увеличение финансовой нагрузки на бюджет заёмщика, эксперты всё же рекомендуют приобретать полис, покрывающий вышеуказанные страховые случаи. Ведь погашать автокредит будет СК, а не родственники, которым машина перейдёт по праву наследования
С какими страховыми компаниями сотрудничает ВТБ
Чтобы получить ссуду на приобретение автомобиля, страховать его лучше в СК, рекомендованных ВТБ 24. Прежде чем включить страховщика в список партнеров, специалисты банка тщательно оценивают его финансовое состояние и проверяют правоспособность.
В 2024 году ВТБ 24 сотрудничает с 27 СК. Их услуги доступны практически в любом регионе РФ. Перечень партнеров банка включает следующие компании:
- ООО «ВТБ Страхование»;
- ПАО «Росгосстрах»;
- СПАО «Ингосстрах»;
- ОАО «АльфаСтрахование»;
- АО «Согаз»;
- СК «Согласие»;
- САО ВСК и другие.
Заёмщик может заключить договор страхования с компанией, не числящейся в списке ВТБ 24. Но банк одобрит этого страховщика лишь при условии его соответствия «Общим требованиям к СК» и «Требованиям к финансовой устойчивости СК».
Условия и порядок досрочного погашения автокредита
Банки, выдающие кредиты, в том числе и на покупку авто, не приветствуют желание заёмщика досрочно выплатить задолженность, так как теряют прибыль в виде процентных начислений. Однако согласно действующему законодательству запрещать проведение данной финансовой операции они не могут.
При досрочном погашении задолженности по автокредиту в ВТБ 24 штрафы и комиссионные сборы не предусмотрены.
Порядок проведения этой процедуры следующий:
- Заёмщик подаёт заявку на досрочное погашение задолженности. Сделать это можно в любом офисе банка или через “ВТБ-Онлайн”. В заявке необходимо указать предпочтительные условия пересчёта графика регулярных платежей – по причине сокращения суммы ежемесячной выплаты или срока кредитования.
- На мобильный телефон клиента приходит СМС от ВТБ 24 с датой и суммой досрочного погашения.
- Сумма досрочного платежа перечисляется на кредитный счёт через сервис «Золотая корона, отделение банка, “ВТБ-Онлайн” или банкомат ВТБ с функцией Cash-in.
Можно также совершить перечисление денежных средств из другого банка.
Заключение
Подводя итоги, назовем преимущества и недостатки автокредитования от ВТБ 24. При этом следует понимать, что каждой программе присущи свои плюсы и минусы.
К преимуществам можно отнести следующие моменты:
- широкий выбор кредитных продуктов:
- низкая ставка (от 8%);
- возможность покупки машины с пробегом у физического лица;
- срок действия договора кредитования до 7 лет;
- возможность оформления автозайма по двум документам;
- сотрудникам организаций, являющихся корпоративными клиентами банка, ссуда на приобретение ТС выдаётся на более лояльных условиях;
- ВТБ 24 входит в число участников госпрограммы субсидирования автокредитов. Это значит, что клиент не будет значительно переплачивать за пользование заёмными средствами.
Из недостатков можно выделить:
- высокие требования к соискателям займов на приобретение машины;
- судя по отзывам клиентов банка, процесс рассмотрения кредитной заявки нередко чрезмерно затягивается;
- по стандартным программам необходимо предоставить внушительный пакет документов;
- приобретённое ТС выступает в качестве обеспечения займа. Впрочем, такой подход характерен для всех банков-участников данного сегмента отечественного финансового рынка.
Из представленной выше информации можно сделать вывод: хотя условия автокредита в ВТБ сегодня одни из самых выгодных, широкая линейка продуктов требует тщательного анализа условий каждой программы. Иначе регулярные платежи могут стать непосильным бременем для бюджета заёмщика.
