На каких условиях можно взять авто в кредит в 2019 году

Время чтения: 11 минут

Кредит в банке для многих наших соотечественников является единственной возможностью приобрести машину в кратчайшие сроки. Между тем о действительной выгоде такого способа обзаведения личным транспортом задумывается не каждый из потенциальных заемщиков. Следует знать, что у данной финансовой операции существуют подводные камни. Однако, если подойти к решению этого вопроса со всей ответственностью, взять авто в кредит на выгодных условиях вполне возможно. Для этого нужно тщательно изучить соответствующие банковские продукты, предлагаемые в нашей стране.

Содержание
  1. Суть кредитных программ на покупку авто
  2. Какие требования предъявляет банк к заемщику
  3. Стоит ли брать кредит на покупку авто
  4. Преимущества автокредитования
  5. Недостатки кредита на авто
  6. Обязательное приобретение страхового полиса
  7. Накрутки по кредитам на приобретение авто
  8. В каких случая кредит на авто будет оправдан
  9. Какие виды автокредитов существуют
  10. Стандартный или классический автокредит
  11. Срочное автокредитование
  12. Кредит на авто без первоначального взноса
  13. Автокредит беспроцентный
  14. Кредит на авто с отложенным платежом
  15. Автокредит через салоны автодилеров
  16. Кредит на б/у автомобиль
  17. Льготное автокредитование по государственной программе
  18. Кредиты на покупку авто гражданам РФ, проживающим в регионах
  19. Автокредит без полиса КАСКО
  20. Автокредит без предоставления справки о доходах
  21. Кредит на покупку авто для ИП и ООО
  22. В каких банках и на каких условиях можно взять кредит на покупку авто
  23. Как правильно оформить кредит на автомобиль
  24. Как следует выплачивать автокредит
  25. Что нужно знать о досрочном погашении автокредита
  26. В заключение
  27. Покупка машины в кредит, несколько советов: Видео

Суть кредитных программ на покупку авто

Машина в кредитКредит на автомобиль является одной из разновидностей целевого потребительского займа, предусматривающего предоставление денежных средств исключительно на покупку нового либо подержанного транспортного средства (ТС). Схема его реализации очень проста, но есть один нюанс: автокредитование – это услуга, которая предполагает, что уровень дохода заемщика должен быть достаточным для погашения задолженности в относительно непродолжительный промежуток времени, обычно в течение 5 лет.

Приобретать можно как новую машину, так и автомобиль с пробегом, но в последнем случае процентная ставка будет выше. К тому же банки кредитуют не все марки и модели б/у автомобилей.

С большей охотой они дают деньги в долг на покупку автопродукции популярных брендов, поскольку эти ТС будет легче продать.

Разговор о том, что такое автокредит, будет неполным без упоминания его основного принципа. Согласно общепринятым правилам на период выплаты задолженности приобретенная машина обретает статус залогового имущества. Ее нельзя менять, дарить, продавать и выполнять другие сделки. Размер ссуды определяется величиной первоначального взноса (ПВ), стоимостью и моделью автомобиля. Как правило, машину нужно страховать по КАСКО. В таком случае окончательная цена кредитного ТС значительно возрастет.

На территории нашей страны наибольшее распространение получили следующие схемы автокредитования:

  • классический заем на покупку машины. Такая схема предусматривает выдачу денег на стандартных условиях. Подробнее речь о ней пойдет ниже;
  • экспресс-кредитование. Минимальное количество документов и быстрота рассмотрения кредитной заявки – вот основные достоинства этой схемы;
  • Trade-in. Суть автокредита данного типа в том, что в качестве ПВ выступает старое ТС;
  • Buy-back. Клиент вносит ПВ, часть стоимости машины выплачивает за счет заемных средств, а последний платеж, равный минимально возможной цене ТС в конце срока кредитования (этот показатель фиксируется на этапе оформления договора займа), проводится на завершающей стадии. Хотя суммарная переплата в данном случае выше, покупать автомобили по такой схеме решаются граждане, привыкшие часто менять машины.

Кроме перечисленных, существуют и другие виды автокредитов. Речь о них пойдет ниже.

Какие требования предъявляет банк к заемщику

В разных банках требования к потенциальному кредитополучателю отличаются. Однако существует перечень базовых условий, без соответствия которым гражданин ссуду на покупку авто, скорее всего, не получит.

Требования банкаВ общем случае автокредиты физическим лицам выдаются в том случае, если они соответствуют следующим требованиям:

  • Возраст. Нижняя планка устанавливается на уровне 21 года. Однако некоторые банки предоставляют заем и 18-летним гражданам, но при соблюдении дополнительных условий. Верхняя возрастная граница обычно устанавливается на отметке 55-60 лет.
  • Российское гражданство.
  • Наличие необходимых документов. Многие банки, помимо паспорта, требуют предоставить второй удостоверяющий личность документ: ИНН, СНИЛС или другие.
  • Продолжительность трудовой деятельности. Общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года. Однако у граждан, работающих в течение последних 6 месяцев в стабильных компаниях, шансы получить кредит на автомобиль в 2019 году тоже достаточно высоки. По отношению к зарплатным клиентам требования, касающиеся трудового стажа, более лояльные – минимум 3 месяца.
  • Положительная кредитная история (КИ).
  • Достаточный уровень платежеспособности. При оценке этой характеристики кредитор обычно руководствуется следующим правилом: объем платежей по кредитным обязательствам должен быть менее половины (иногда трети) получаемых гражданином доходов.

Для принятия банком решения о выдаче автозайма, соискатель подает:

  1. Справку 2-НДФЛ с места трудоустройства за определенный период трудовой деятельности.
  2. Выписку по зарплатному счету.
  3. Бумаги, подтверждающие получение дополнительных доходов (договор о сдаче жилплощади в поднаем и т. д.)

Иногда банк требует дополнительные документы.

Стоит ли брать кредит на покупку авто

Рассматривать этот вопрос следует в первую очередь с точки зрения, выгодно ли брать автокредит сегодня. Ведь после покупки машины расходы существенно возрастут. Кроме регулярных ежемесячных платежей по ссуде, придется нести затраты на техническое обслуживание, ремонт и техосмотр железного коня. Поэтому, прежде чем принимать решение, необходимо:

  1. Проанализировать свои текущие финансовые возможности и рассмотреть их перспективы в обозримом будущем.
  2. Выбрать наиболее благоприятное по условиям банковское предложение.

Брать машину в кредитМежу тем существует и другой немаловажный фактор, который необходимо учитывать в поисках ответа на вопрос, стоит ли покупать кредитный автомобиль, – это инфляция. В январе 2019 года этот показатель достиг нового исторического минимума, остановившись на отметке 2,2 %. В реалиях отечественной экономики это говорит в пользу покупки личного ТС за счет заемных средств – по крайней мере, в будущем обслуживать кредит не станет труднее, поскольку дефляции рубля, скорее всего, не произойдет.

А вот обратный процесс, инфляция, если и не галопирующая, то хотя бы умеренная, сыграет заемщику на руку. Ведь через несколько лет он потратит на покупку авто гораздо больше денег, чем сегодня, а отдавать долг с процентами нужно будет по зафиксированным в договоре кредитования тарифам. Таким образом, с точки зрения покупательной способности рубля нагрузка на бюджет заемщика снизится.

Преимущества автокредитования

Частично этого вопроса мы коснулись выше. К другим достоинствам такого способа покупки машины можно отнести:

  • отсутствие необходимости в длительном накоплении денежных средств;
  • наличие льготных программ, благодаря которым машина в автокредит обойдется не намного дороже, чем за наличный расчет;
  • возможность сэкономить бюджет на покупке автомобиля с пробегом по реальным ценам;
  • процедуру оформления займа в большинстве банков можно инициировать через интернет. Это тоже экономия, но уже времени.

Разные схемы автокредитования имеют присущие только им плюсы. О них речь пойдет ниже.

Недостатки кредита на авто

Из недостатков подобного рода заимствования эксперты выделяют следующие:

  • переплата по автокредитам, не предусматривающим льготы, весьма значительна;
  • необходимость проведения ежемесячных платежей снижает объем свободных средств в семейном бюджете;
  • поскольку кредитная машина находится в залоге у банка до полного погашения займа, распоряжаться ею по своему усмотрению (продавать, обменивать, дарить) владелец не имеет права;
  • необходимость страховки приводит к повышению окончательной стоимости ТС.

Прежде чем купить автомобиль за счет позаимствованных в банке денежных средств, необходимо оценить как положительные стороны, так и минусы автокредитования.

Обязательное приобретение страхового полиса

Страховой полисБанки рассматривают страхование как своего рода механизм обеспечения кредита, когда ТС выступает в качестве залогового объекта до полной выплаты задолженности перед финансовой организацией. Согласно действующему законодательству обязательному оформлению подлежит только страхование ОСАГО. Что же касается полиса КАСКО, то здесь имеются некоторые тонкости в формулировках. Так, ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) наделяет кредитора правом потребовать от заемщика застраховать залоговое имущество, а тот вправе отказаться от оформления страховки. Но в этом случае денежные средства ему могут не предоставить. То есть в основе механизма КАСКО лежит принцип добровольности.

Это касается также страхования здоровья и жизни потенциального клиента. Банки мотивируют заемщика тем, что при оформлении такого полиса автокредит будет более выгоден за счет снижения процентов. Причем разница может достигать 4 п.п.

Накрутки по кредитам на приобретение авто

При анализе условий автокредита автолюбитель прежде всего обращает внимание на ставку. Однако после оформления договора первое, с чем ему придется столкнуться, – это оплата услуг за выдачу займа. Ряд банков взимает определенный процент, а другие – фиксированную сумму такого платежа. Причем независимо от объема кредитования. Таким образом, не исключено, что заявленная ставка, например, 16 %, увеличится до 18 %, а то и больше.

Выше уже было сказано о страховании.

Напомним лишь, что покупка полиса ОСАГО является обязательной, а при оформлении полиса КАСКО автолюбителю придется заплатить приличную сумму в виде страхового взноса.

Однако к этому могут прибавиться дополнительные затраты. Если гражданин планирует застраховать машину от угона, ему необходимо изучить, какие условия выдвигает страховая компания к оснащению ТС. Как правило, оформить КАСКО на автомобиль, не оборудованный охранной системой, соответствующей его классу, не удастся. Следовательно, автовладельцу придется понести дополнительные расходы на оснащение в размере 7-10 тыс. рублей.

Кроме того, если гражданин желает выехать из автосалона на машине с госномерами, ему придется уплатить еще порядка $100-250. Формально регистрация ТС в салоне дилера не проводится, однако сотрудники ГИБДД проводят данную процедуру в течение 3 дней.

В каких случая кредит на авто будет оправдан

Автокредит для бизнесаЭтот вопрос интересует всех, кто уже выяснил, как работает автомобильное кредитование. Приведем ряд примеров, позволяющих разобраться в этом вопросе.

  • Приобретение машины для бизнеса. В данном случае постоянная эксплуатация ТС приносит его владельцу постоянный доход. Например, автомобиль был куплен для работы в качестве такси.
  • Приобретение ТС при прогнозе резкого скачка цен на автомобили. В этом случае все понятно: лучше купить авто даже за кредитные средства сейчас и относительно недорого, чем копить еще несколько лет на приобретение стремительно дорожающей машины.
  • Покупка «уникального» автомобиля. Речь идет о модели, выпускаемой мелкими партиями, из-за чего в свободной продаже такая машина отсутствует. Если не купить ее сразу, в будущем такая возможность может и не представиться.

Существуют и другие варианты, когда приобретение авто в кредит будет оправдано. Однако все зависит от жизненных обстоятельств. Именно поэтому многие покупают машины за наличные средства.

Какие виды автокредитов существуют

Частично этот вопрос был затронут в начале статьи. Поэтому дополним информацию по перечисленным выше видам автокредитования и расскажем о других займах, применяющихся в нашей стране.

Стандартный или классический автокредит

Заем данного вида предоставляется во всех банках, работающих в сегменте автокредитования отечественного финансового рынка. Одним из главных его отличий является применение максимально возможного набора требований к уровню платежеспособности заемщика и состоянию, в котором находится объект залогового обеспечения.

Последовательность этапов по оформлению стандартного автокредита выглядит следующим образом:

  1. Выбор подходящей машины в автосалоне.
  2. Выбор банка и программы кредитования.
  3. Оформление в автосалоне договора купли-продажи.
  4. Приобретение страхового полиса.
  5. Внесение клиентом первоначального взноса.
  6. Визит клиента в банк с договором купли-продажи, полисом и квитанцией о проведении авансового платежа, где подписывается кредитный договор.
  7. Перечисление банком средств на расчетный счет автосалона. Это завершающий этап сделки.

В большинстве финансовых организаций ставка по классическому автокредиту находится в диапазоне 12-22 %.

Срочное автокредитование

Срочное кредитованиеЭто другое название упомянутого выше экспресс-кредитования. Для получения средств заемщик подает в банк всего два документа: паспорт и второй на выбор – ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение или актуальный загранпаспорт. По сравнению со стандартным автокредитом ставка увеличивается на 3-10 п.п.

Еще один существенный недостаток: сумма заемных средств ограничена жесткими рамками – как правило, не более 1-2 млн руб.

Помимо этого, срочное автокредитование предусматривает обязательное оформление страховки КАСКО. А это еще одна переплата. Вместе с тем для некоторых клиентов данное условие является позитивным моментом, поскольку им не придется тратить драгоценное время на поиск страховой компании.

Кредит на авто без первоначального взноса

Многие автолюбители предпочитают оформление автокредита без проведения авансового платежа. Между тем для банка ПВ служит определенной гарантией и подтверждением серьезности намерений клиента по корректному обслуживанию займа. Поэтому претенденту на ссуду нужно быть готовым к более жестким условиям договора кредитования.

Прежде всего нужно понимать, что без ПВ сумма заемных средств возрастает. Это значит, что и размер ежемесячных платежей увеличится. С учетом этого финансовые организации страхуются от возможных убытков путем:

  • увеличения процентной ставки;
  • сокращения объема кредитования – обычно до 1 млн руб.;
  • требования обязательного КАСКО-страхования и т.д.

Автокредит беспроцентный

В кредитном договоре данного типа действительно отсутствует цифра подлежащих выплате процентов. Однако в этом случае клиент значительно переплатит по страховке. На практике кредитующий банк и страховая компания имеют на этот счет договоренности, а нередко вообще входят в единую финансовую структуру, принадлежащую одному владельцу. При этом банки требуют значительный ПВ – до 60 %. В то же время оформить беспроцентный льготный кредит можно при предоставлении минимального количества документов, что позволяет приравнять его к экспресс-кредиту.

Кредит на авто с отложенным платежом

С отложенным платежемЗаем данного типа называется Buy-back. Его принцип действия был описан выше. Приведем пример на конкретных цифрах: объем кредитования – 1 млн руб., ставка – 15 %, ПВ – 40 %, то есть 400 тыс. руб., размер последнего платежа установлен на отметке 35 % -350 тыс. руб., срок действия договора – 3 года. Путем простых арифметических действий мы получим ежемесячный взнос в размере около 19,44 тыс. руб.(12 500 руб. – проценты; 6944 руб. – тело кредита).

Автокредит через салоны автодилеров

По сути, данный вид займа – это банковский POS-кредит, под которым подразумевается ссуда на товар определенной категории. В нашем случае это ТС. Однако его оформление в автосалоне отличается от проведения данной процедуры в отделении финансового учреждения. Во-первых, потребуется меньшее количество документов. Во-вторых, оформление договора займет не 3-7, а максимум 1 рабочий день. И, в-третьих, это повышенные процентные ставки: не менее 13-15 %, а бывает, что и 25 %. С учетом последнего, прежде чем подать кредитную заявку в салоне автодилера, следует взвесить все за и против такого подхода к решению вопроса по приобретению ТС. Возможно, не следует торопиться, а оформить договор кредитования в отделении банка.

Кредит на б/у автомобиль

Приобрести в кредит подержанную машину можно в автосалоне и на рынке. Первому варианту присущи следующие преимущества:

  • договоры кредитования оформляются намного проще;
  • минимизируются риски, связанные с приобретением ТС с поддельными документами и аварийных авто;
  • если автосалон входит в число бизнес-партнеров банка, процентные ставки снижаются.

Покупку машины на авторынке финансовые учреждения кредитуют неохотно по следующим причинам:

  • оценить реальную стоимость ТС достаточно сложно;
  • могут возникнуть трудности со страхованием. Ведущие страховые компании предпочитают оформлять полис на б/у автомобиль не старше 7 лет;
  • перечисление денежных средств на счета продавцов-частников сопряжено со сложностями.

Льготное автокредитование по государственной программе

Льготное автокредитованиеОсновной принцип этой программы заключается в субсидировании процентной ставки банкам из госбюджета. Ее внедрением государство преследует цель стимулирования спроса на ТС, сборка которых осуществляется на территории России. В условиях этой программы единовременная 10-процентная скидка на стоимость автомобиля. При этом компенсация заемщику живыми деньгами не выдается.

Действуют такие льготы по программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль».

Кредиты на покупку авто гражданам РФ, проживающим в регионах

Здесь все просто: получить автокредит может гражданин, имеющий постоянную регистрацию в административно-территориальной единице РФ присутствия отделения банка. Однако следует отметить одну особенность. Стандартный список содержит большое количество моделей машин, доступных к приобретению по льготной программе, но в некоторых регионах нашей страны количество его позиций может быть существенно сокращено.

Автокредит без полиса КАСКО

Эта тема частично затрагивалась выше. Остается добавить лишь один момент: если гражданин решительно не намерен оформлять полис КАСКО, он может приобрести автомобиль за счет средств нецелевого потребительского кредита. Конечно, условия подобного займа менее привлекательны с точки зрения процентных ставок, но зато машина в данном случае не будет выступать в качестве залогового имущества, как это принято при автокредитовании. Таким образом, автовладелец сможет проводить с автомобилем различные операции, включая его продажу по более высокой цене.

Автокредит без предоставления справки о доходах

Банковские продукты, реализуемые на таких условиях, имеют свои плюсы и минусы. К первым следует отнести:

  • минимальное количество требуемых документов;
  • быстрота принятия решения – не более 2 дней;
  • возможность оформить приобретенное ТС не только на себя, но и на супругу.

Повышение процентаИз недостатков выделим:

  • повышенные процентные ставки;
  • значительный ПВ;
  • необходимость приобретения полиса КАСКО.

Процедура оформления займа на таких условиях имеет свои особенности.

Кредит на покупку авто для ИП и ООО

Многие индивидуальные предприниматели рассматривают автокредит в качестве инструмента, позволяющего приобрести ТС для расширения своего дела. Решение задачи о предоставлении ссуды представителю малого бизнеса упрощается из-за того, что как субъект он воспринимается двояко: и как юридическое, и как физическое лицо. К тому же банки не всегда в своих условиях четко прописывают, на кого рассчитан тот или иной заем. Таким образом, предприниматель может оформить договор кредитования без предоставления обширного пакета бумаг, всего по двум документам.

В отношении юридических лиц, в частности имеющих статус ООО, все сложнее. Банки готовы сотрудничать лишь с успешной компанией, демонстрирующей стабильную прибыль. По этой причине для получения ссуды на приобретение ТС потребуется подготовить отчет о финансовой деятельности, а также другие документы.

В каких банках и на каких условиях можно взять кредит на покупку авто

На отечественном финансовом рынке существует множество программ автокредитования. Информация о банках-лидерах представлена в таблице:

БанкСтавка, % Максимальная сумма, рубли
ВТБ 248,9 - 15,9 7 млн
Русфинанс Банк 15,9 - 21,5 6,5 млн
Банк Авангард 18,0 Не ограничена

Хоум Кредит Банк от 12,5 1 млн
ЮниКредит Банк 3,9 - 18,9 8 млн
УралСиб банк 10,9 - 14,8 3 млн
Центр-инвест 9,5 - 14,5 1,5 млн
Россельхозбанк 12,25 - 12,75 3 млн

Сетелем Банк от 1,9 16 млн
Совкомбанк7,9 - 14,9 4,9 млн
Газпромбанкот 12,75 4,5 млн
Восточный банк от 19 1 млн
Плюс Банк 16,7 - 23,4 4,5 млн
АК Барс 13,5 - 22,5 Ограничена платежеспособностью клиента

Как правильно оформить кредит на автомобиль

Заем на приобретение ТС можно оформить и в банке, и в автосалоне. Второй вариант предпочтительнее с точки зрения экономии времени. Кроме того, дилер потребует меньший пакет документов.

Алгоритм оформления автокредита в общем случае выглядит следующим образом:

  1. Подача документов.
  2. Ожидание принятия решения банком.
  3. Если решение будет положительным, заключение договора о покупке ТС с продавцом.
  4. Выплата ПВ.
  5. Оформление страховки.
  6. Заключение договора кредитования с банком.
  7. Перевод финансовым учреждением необходимой суммы на счет продавца.

В результате этих действий гражданин становится собственником автомобиля.

Как следует выплачивать автокредит

Регулярные платежи

Основное правило гласит: проводить регулярные платежи по автозайму необходимо без просрочек, иначе банк выставит штрафные санкции. Что касается методов расчета ежемесячных выплат, то выбор ограничивается двумя вариантами: аннуитетным и дифференцированным.

Выгода первого способа заключается в том, что размер платежей в течение всего срока действия кредитного соглашения остается неизменным. Благодаря этому заемщик может планировать свои расходы в обозримом будущем.

Преимуществом дифференцированного способа погашения автокредита является уменьшение со временем объема регулярных выплат. Максимальные суммы, приходящиеся на начальный период договора займа, достаточно велики. Поэтому ссуда на таком условии предоставляется лишь действительно финансово состоятельным гражданам.

Ранее банки практически не предоставляли клиенту право выбора – только аннуитет. Впрочем, и сейчас такую схему применяет большинство финансовых организаций.

Что нужно знать о досрочном погашении автокредита

Вопрос, что нужно знать об автокредитах, один из актуальных. Нередко бывает так, что у клиента появляется возможность выплатить оставшуюся задолженность или ее часть раньше зафиксированного в договоре срока и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет.

Досрочное погашение автокредита происходит следующим образом:

  1. Заемщик подает заявку о намерении закрыть договор раньше зафиксированной даты.
  2. Банк производит расчет и сообщает заемщику цифры.
  3. Клиент вносит на счет финансовой организации денежные средства.
  4. Если кредит погашается частично, рассчитывается новый график регулярных выплат. При полном погашении долга договор закрывается, а с машины снимается обременение.

В заключение

Большинство отечественных банков предлагает потенциальным клиентам выгодные условия автокредитования. Именно поэтому, как свидетельствуют данные Аналитического агентства «Автостат», в России каждый второй автомобиль приобретался за счет заемных средств. Этому способствовало внедрение программы государственного субсидирования участников данного сегмента финансового рынка. Госпрограмма предусматривает 10-процентную скидку от стоимости кредитного автомобиля, что очень выгодно.

Покупка машины в кредит, несколько советов: Видео

(Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий