Где взять выгодный автокредит в 2024 году: возможные варианты

Время чтения: 8 минут

Автокредитованию присуще определенное целевое назначение – приобретение транспортных средств. Данная банковская услуга пользуется не меньшей популярностью, чем жилищная ипотека или потребительский кредит. В настоящее время большое количество банков реализует разнообразные кредитные продукты с различными условиями. Неудивительно, что в связи с этим у многих наших соотечественников возникает вопрос, где взять выгодный автокредит. Попробуем разобраться.

Что представляет собой автокредит, и где его можно взять

Исходя из названия, средства, полученные по займу данного типа, можно использовать исключительно для покупки автомобиля. Вариантов автокредитования довольно много, однако суть услуги сводится к тому, что банк перечисляет деньги на счет торгового предприятия автодилера, в котором гражданин решил приобрести машину.

Однако даже зная о том, где можно взять авто в кредит, следует учитывать условия выдачи ссуды. В частности, нужно иметь в виду, что приобретаемое таким образом транспортное средство (ТС) будет находиться в залоге у банка. То есть до полного погашения кредита машину нельзя продавать, дарить или обменивать.

Кроме того, автомобиль необходимо застраховать не только по ОСАГО, но и по КАСКО (от угона и ущерба), что в результате приведет к удорожанию ТС.

Возросшая конкуренция в данном сегменте финансового рынка вынуждает кредитные учреждения оформлять соответствующие договоры на более лояльных для граждан условиях. В частности, они отказываются от некоторых видов комиссий, смягчают требования к потенциальным заемщикам и понижают процентные ставки. Поэтому вопрос о том, какие банки дают автокредит, следует рассматривать в контексте получения наибольшей выгоды.

Для кого-то важным критерием может быть размер первоначального взноса (ПВ), для других – сумма ссуды. Однако чаще всего заемщики обращают внимание на процентные ставки. Разброс значений данного параметра весьма значительный. Например, в ЮниКредит Банке можно взять заем на приобретение ТС марки Land Rover под 7,5 % годовых. Но далеко не все банки предлагают столь выгодные условия. Так, в Русфинанс Банке ссуда на приобретение подержанной иномарки без страхования КАСКО при внесении ПВ в размере 20-30 % стоимости авто выдается под 19,5 % годовых. Высокая ставка призвана снизить риски невозврата ссуженных средств по причине отсутствия страхового полиса.

Как определить наиболее выгодное предложение по кредиту на авто

Выбор финансового учреждения и оптимальной программы автокредитования является одним из самых сложных этапов приобретения автомобиля за счет заемных средств. При этом эксперты рекомендуют ориентироваться не только на мнение клиентов, но и учитывать различные рейтинги, позиции в которых присваиваются банкам экспертным агентством на основе обнародованной ими финансовой отчетности.

По данным сайта “Сравни.ру”, рейтинг банков по автокредитованию в 2024 году выглядит следующим образом:

• Эксперт Банк;
• Банк ЗЕНИТ;
• ЮниКредит Банк;
• Локо-Банк;
• Газпромбанк.

Каждое финансовое учреждение утверждает, что его условия автокредитования самые выгодные. Поэтому, учитывая обилие предложений, потенциальному заемщику нелегко сделать правильный выбор. Усугубляет ситуацию и то, что банковские продукты данного направления регулярно обновляются и дополняются разными опциями. Поэтому решить вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, становится еще сложнее. В этом плане эксперты рекомендуют обращать внимание на следующие характеристики автозайма:

1. Размер ПВ. Следует знать, что этот платеж, в отличие от процентов, не теряется безвозвратно – он уменьшает объем кредита. А это значит, что сумма, с которой начисляются проценты, снижается. Более того, чем больше размер ПВ, тем ставка по автозайму, как правило, будет ниже. Поэтому, определяя, в каком банке выгоднее взять кредит на авто, сразу останавливать свой выбор на финансовой организации, не требующей проведения авансового платежа, не следует. Предварительное накопление денег в объеме, достаточном для внесения хотя бы минимального ПВ, позволит минимизировать общую переплату по кредиту.
2. Процентная ставка. Здесь все понятно: чем этот показатель меньше, тем выгоднее автокредит.
3. Необходимость предоставления справки о доходах. В данном случае, говоря о том, какой банк выбрать для автокредита, не все так однозначно. Дело в том, что россияне, которые получают зарплату «в конверте», подать справку 2-НДФЛ не могут, а некоторые официально трудоустроенные граждане просто не хотят тратить время на ее оформление. Между тем банки требуют справку о доходах не только для оценки вероятности рисков собственных убытков, но и для рассмотрения возможности снижения ставки по автокредиту. Таким образом, клиент, предоставивший этот документ, может рассчитывать на то, что получит заем на выгодных условиях.
4. Период кредитования. Долгосрочное автокредитование предполагает меньший размер регулярных платежей. Причем многих заемщиков значительная конечная переплата пугает меньше, чем большие ежемесячные выплаты.
5. Страхование автомобиля. В большинстве описаний программ автокредитования указываются проценты, актуальные при условии оформления полного страхового пакета. А это увеличивает стоимость объекта покупки. Конечно, можно найти банки, где брать автокредит можно и без приобретения полиса КАСКО, однако ставка по предлагаемым ими программам, как правило, выше на 2-5 п.п.

Помимо этого, рекомендуется изучить наличие в банках специальных предложений по автокредитованию. Условия там действительно выгодные.

Ознакомление с условиями автокредитования в режиме онлайн

В настоящее время благодаря интернету гражданин, желающий приобрести ТС, может изучить условия получения автокредита, не выходя из дома и не посещая отделение банка или офис дилера. Собственно, для этого данные организации и создают свои сайты, стремясь расширить клиентскую базу. Веб-ресурсы имеют удобный интерфейс, позволяющий в режиме онлайн ознакомиться с условиями автокредитования даже человеку, имеющему лишь начальные навыки работы с компьютером. При этом алгоритм действий почти такой же, как при оформлении автокредита в помещении автосалона или банка.

Как подать онлайн-заявку на автокредит

Первое, что нужно сделать после выбора учреждения-контрагента, – подать заявку. Для этого на сайте банка заполняется форма со стандартными вопросами. В ней обязательно требуется указать тип ТС и страну производителя. Кроме вопросов, касающихся приобретаемой машины, заемщику необходимо предоставить сведения о своей платежеспособности, а также о месте фактического проживания и регистрации.

После заполнения форму посредством нажатия соответствующей кнопки следует отправить в базу данных банка. Далее потенциальному заемщику нужно дождаться одобрения/отклонения кредитной заявки. В разных банках этот процесс занимает от нескольких часов до нескольких дней.

Получив отказ, гражданин может обратиться за ссудой в другой банк. Если же решение о выдаче займа положительное, будущий клиент может по интернету переслать в финорганизацию копии необходимых документов. Однако офис банка ему все же придется посетить, но только для подписания договора кредитования.

Льготный кредит на покупку авто по государственной программе

Запуск этой программы датируется 2009 годом. Тогда она продемонстрировала свою эффективность и обусловила рост продаж на отечественном авторынке. Действие льготного автокредитования пролонгировано до 2020 года. Его суть осталась прежней: государство компенсирует часть выплат по процентам автозайма путем предоставления субсидии, равной 2/3 ставки рефинансирования.

Кроме того, россиянам по-прежнему доступны две программы автокредитования, предусматривающие выгодные ставки и льготы в виде 10-процентной скидки от стоимости приобретаемой машины:

• «Первый автомобиль» – эта программа рассчитана на наших соотечественников, покупающих свою первую машину;
• «Семейный автомобиль» – воспользоваться ссудой может семья с двумя и более детьми.

Кредиты на авто с низкими процентными ставками

При поиске программ автокредитования с минимальными ставками главное не торопиться, а внимательно рассмотреть как можно больше вариантов. Тогда потраченное время окупится сторицей. Как показывает практика, на величину устанавливаемых баком процентных начислений оказывают влияние следующие факторы:

• качество кредитной истории заемщика;
• относится ли гражданин к зарплатным клиентам банка;
• наличие открытых договоров кредитования;
• сумма ПВ, возможного к внесению – чем она больше, тем проценты меньше;
• наличие в банке вклада или депозита.

Список банковских организаций с низкими процентными ставками

Данные, приведенные ниже в таблице, позволят вам сориентироваться в предложениях крупнейших российских банков и подобрать оптимальный вариант автокредитования.

Банк	Размер первоначального взноса, %	Минимальная ставка, %	Дополнительные условия автокредитования
ВТБ24	от 20	9,5	По такой ставке кредитуются клиенты - участники акционной программы «АвтоРалли», оформившие карту «Автолюбитель» и полис личного добровольного страхования в одной из страховых компаний, рекомендованных банком. Оформление займа допускается без подтверждения доходов. Ссуженные средства направляются исключительно на приобретение нового авто.
Cetelem	от 10	12	Кредит по такой ставке предоставляется по программе «Партнерский: Промо Субсидированный» на покупку новых автомобилей марки Hyundai моделей Solaris и Creta.Обязательное условие – страхование жизни заемщика. Максимальная сумма займа - 4 млн. руб. Договор кредитования оформляется непосредственно в автосалоне без необходимости посещения отделения банка.
Росбанк	20, 30	16,09	Программа «Авто-классика» предназначена для финансирования покупки нового легкового, грузового и коммерческого автотранспорта, а также новой колесной спецтехники производства Южной Кореи, Японии, США, стран ЕС, РФ и Белоруссии. Добросовестные заемщики могут рассчитывать на снижение процентных ставок. Обязательное оформление КАСКО-страхования. Программа рассчитана на ИП и юрлиц.
Газпромбанк	15, 20	12,75	Размер ставки действителен при сроке действия договора автозайма от 6 месяцев до 1 года. Кредитуются физлица под залог приобретаемого нового ТС от отечественного автопрома или иностранного производителя. ПВ в размере 15% принимается при покупке новой иномарки у компании, являющейся партнером Газпромбанка. Максимальный срок кредитования покупки отечественного авто - 3 года, иномарки – 7 лет.
УралСиб	от 20	10,9	Под 9,9% годовых предоставляется кредит по программе ««Автопартнер. Финансовая защита с GAP» на приобретение новых автомобилей. Ставка действительна для физлиц, приобретающих ТС в холдингах, предусмотренных специальным Перечнем УралСиб Банка. Обязательное страхование риска утраты и всех способов повреждения. Допускается включение в кредит суммы страхового взноса за первый год действия полиса КАСКО.
ЮниКредит Банк	-	от 3,9	Это минимальный процент кредитования физлиц любой категории независимо от того, являются ли они зарплатными клиентами банка или сотрудниками компаний-партнеров. Ссуда предоставляется гражданам, чей постоянный ежемесячный доход после вычета налогов составляет не менее 10 тыс. руб. Расчет размера регулярных выплат производится по аннуитетной схеме.

Выгодны ли кредиты на покупку авто без первоначального взноса

Если сравнить автокредиты, можно увидеть, что банковская практика сводится к следующему: чем меньше размер ПВ, тем короче срок действия договора автозайма. Кроме того, этот параметр оказывает влияние на следующие характеристики автокредита:

1. Размер процентной ставки. Если гражданин планирует оформить автозаем без проведения авансового платежа, ему нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам по ссуде. Разумеется, кредит в этом случае будет не самый дешевый. Но таким образом банки минимизируют риск убытков в случае, если заемщик окажется неплатежеспособным.
2. Общая стоимость кредита. Из предыдущего пункта следует: если ПВ не вносился, переплата по ссуде будет большей.

Однако, если машина нужна «здесь и сейчас», а собственных накоплений на внесение ПВ недостаточно, альтернативы кредитованию на таких условиях нет.

Кредит на приобретение авто с остаточным платежом

Заем данного типа имеет еще одно название – автокредит по системе buy back. Суть этого банковского продукта заключается в том, что остаточный платеж может составлять 20-50 % от стоимости приобретаемого ТС. Гражданин оформляет договор автокредитования и, заплатив ПВ в размере 20 % (это значение может меняться), покупает машину. Далее банк начисляет проценты на оставшуюся сумму, рассчитываемую по такой формуле:

С= Ст.ТС – ПВ – ОП, где

С – искомый параметр;

Ст.ТС – стоимость ТС;

ОП – размер остаточного платежа.

Таким образом, если, например, ПВ=0,2×Ст.ТС (20 %), а ОП=0,3×Ст.ТС (30 %), заемщик выплачивает проценты на сумму, равную половине стоимости авто.

Насколько выгоден быстрый кредит на покупку авто по двум документам

Для определения выгодности оформления автозайма на таких условиях следует принимать во внимание следующие факторы:

1. Приобрести машину можно только в автосалоне-партнере банка.
2. Потребуется купить полис КАСКО на ТС.
3. Банки повышают процентную ставку автокредитования по двум документам. Если провести сравнение этого параметра со стандартным договором автозайма, он окажется больше на несколько п.п.
4. Может потребоваться оформление страхования здоровья и жизни клиента.
5. Погасить автокредит заемщику нужно будет в относительно короткие сроки – от 3 до 5 лет, реже – до 7 лет.

Очевидно, что выгода такого банковского продукта с финансовой точки зрения сомнительна. Подходит он только лицам, срочно нуждающимся в ТС или по определенным причинам не имеющим возможности подтвердить свой доход официальными документами.

Выгодные автокредиты или нецелевые потребительские кредиты, предоставляемые зарплатным клиентам

Если рассматривать эти займы с точки зрения зарплатного клиента банка, между ними можно обнаружить некоторое сходство. Рассмотрим их на примере ведущих отечественных финансовых учреждений:

• Газпромбанк. Для выдачи ссуды обоих видов требуется идентичный пакет документов. Причем даже зарплатные клиенты, чтобы получить деньги в кредит, должны предоставить бумагу, подтверждающую их доход.
• Альфа-Банк. Условия целевого займа на приобретение авто и потребительского кредита отличаются лишь одним пунктом: средства по ссуде второго типа можно направлять на рефинансирование ранее взятых кредитов. При этом деньги и зарплатным клиентам, и обычным заемщикам выдаются одинаково – наличными.
• Сбербанк. В этом финансовом учреждении обычные граждане могут получить потребительский кредит под 12,9 %.

Кредит на покупку авто через кэптивный банк

Под кэптивным подразумевается банк, созданный частными лицами или финансово-промышленной группой с целью обслуживания своих интересов. Широкую известность в автоиндустрии получили организации «КИА Финанс», «Рено Ниссан Банк», «Тойота Банк», «Лада Кредит». Безусловно, список банков гораздо шире.

Преимущество автокредитования через банк производителя – в более выгодных условиях договора займа. Но у данной схемы имеются и недостатки. Основные из них следующие:

• линейка моделей ТС, предлагаемая для приобретения, ограничена;
• кредит выдается на специальных, нередко более жестких условиях;
• договорные отношения с кэптивными банками имеют далеко не все автосалоны;
• процентная ставка будет ниже лишь при значительном объеме ПВ – порядка 60 %.

Ну и получить лучшее предложение по автокредитованию без авансового платежа и КАСКО-страхования в подобной финансовой организации не удастся.

Можно ли взять выгодный кредит на покупку машины в автосалоне

Согласно действующему законодательству выдавать автокредит имеют право только банки. Именно поэтому автосалоны с целью роста продаж активно взаимодействуют с финансовыми организациями. В свою очередь, так называемое POS-кредитование гарантирует банку возврат ссуженных средств, поскольку автомобиль находится у него в залоге до полного погашения гражданином автозайма. Поэтому ссуду на приобретение ТС в автосалоне можно взять выгодно – под вполне приемлемые 12-16 % годовых. Более того, возможен даже беспроцентный кредит – рассрочка выплат.

Заключение договора автокредитования через брокерскую контору

Основным преимуществом услуг брокера является то, что с его помощью найти подходящий автокредит можно очень быстро Дело в том, что этот специалист располагает полной информацией о предложениях известных банков. Таким образом, автолюбителю не придется тратить время на прокачку десятков гигабайт интернетовского трафика, чтобы выбрать финансовую организацию-контрагента.

Из других плюсов сотрудничества с брокерской конторой можно выделить:

• помощь при подготовке пакета документов;
• возможность получения автокредита на большую сумму. Это позволит приобрести престижную модель ТС;
• для брокера нет тайн о комиссионных сборах и скрытых платежах в различных банках, поэтому заключенная с его помощью сделка будет самой выгодной.

К недостаткам эксперты относят следующие моменты:

• Стоимость услуг брокера может достигать 10 % от объема кредита. То есть сумма вознаграждения за проделанную работу может быть сопоставима с экономией на процентах или других платежах. Но выигрыш во времени иногда нивелирует этот минус.
• Можно столкнуться с мошенниками либо непрофессионалами. Неудивительно, что чаще всего к услугам брокера автолюбители прибегают, когда получают отказ в нескольких банках. Однако при плохой кредитной истории клиента брокер не даст 100-процентную гарантию получения автокредита.

В заключение

Взять выгодный автокредит в отечественных экономических реалиях вполне возможно. Для этого стоит изучить как можно больше предложений от ведущих российских банков. Причем следует обращать внимание не только на целевые программы автокредитования, но и на потребительские займы. Нецелевые кредиты при определенных условиях могут стать достойной альтернативой автокредитной «классике», особенно когда требуется, чтобы машина не была обременена статусом залогового имущества. Ну а помощь гражданам в поисках подходящего банка всегда окажут брокеры.

Как выбрать самый выгодный автокредит: Видео