У многих наших соотечественников нет денежных накоплений, достаточных для покупки машины. Выход видится в обращении в банк за ссудой. Благо, в данном сегменте финансового рынка немало предложений. Вместе с тем, чтобы стать владельцем транспортного средства (ТС), не следует отдавать предпочтение первому понравившемуся варианту. При более тщательном изучении другой может оказаться выгоднее. Рассмотрим в этом контексте преимущества такого банковского продукта, как автокредит под залог автомобиля.
Суть автокредита под залог приобретаемого автотранспорта
Рассматриваемая банковская услуга заключается в предоставлении денежной суммы на покупку ТС. Машина при этом остается в залоге у финансовой организации, выступая таким образом в качестве обеспечения выполнения заемщиком принятых на себя обязательств, зафиксированных в договоре кредитования. До полного погашения ссуды не получится без согласия банка оформить сделку, предусматривающую переход права собственности на авто на возмездной или безвозмездной основе. Проще говоря, автокредит под залог машины позволяет заемщику только использовать ее по назначению.
В отечественных реалиях большинство финансовых организаций предоставляют денежные средства в объеме, не превышающем 90% от цены приобретаемого ТС. Остаток (а это 10 и более процентов) заемщик вносит из своих накоплений. Данная сумма является первоначальным взносом (ПВ) и демонстрирует банку платежеспособность клиента.
Автокредит под залог покупаемого автомобиля предусматривает возможность изъятия ТС финансовым учреждением с целью дальнейшей реализации в случае, когда гражданин прекратит корректно выполнять принятые на себя обязательства. Вырученная от продажи сумма идет на погашение долга. Все, что останется, возвращается заемщику.
Но рассчитывать на последний вариант должнику не стоит, ведь любой выданный банком кредит, в том числе заем на покупку автомобиля под его залог, уменьшает объем оборотных средств, за счет которых финансовое учреждение получает прибыль. Поэтому ТС выставляется на продажу по минимально возможной цене, чтобы покупатель нашелся как можно быстрее. Полученные деньги от сделки купли-продажи пойдут на пополнение оборотных средств. Но принудительное изъятие машины возможно лишь по решению судебной инстанции.
Общие условия получения автокредита под залог машины
Одно из основных условий выдачи займа – проведение авансового платежа. Вместе с тем обострение конкуренции привело к тому, что некоторые банки начали предоставлять автокредит под залог автомобиля без первоначального взноса. Но при этом к заемщику предъявляются более жесткие требования, из-за чего выгодность кредитования уменьшается.
Другим важным условием является автострахование КАСКО. Практически все банки предлагают приобрести полис у компании-партнера. И не исключено, что страховку придется оформлять по более дорогостоящему тарифу. Но с 2016 года действует закон, согласно которому можно отказаться от навязываемой страховки и прибегнуть к услугам другого страховщика. Однако в таком случае ставка по договору займа повысится на несколько процентов.
Продолжая разговор о том, на каких условиях можно взять автокредит с залогом автомобиля, необходимо упомянуть выдвигаемые к заемщику требования. В разных банках они могут отличаться. Назовем лишь общие:
- уровень доходов должен быть достаточным для корректного обслуживания договора автокредитования;
- продолжительность трудового стажа на последнем месте трудоустройства – не менее 3–6 месяцев;
- постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
- возрастные ограничения – не моложе 18 и не старше 65 лет. В некоторых финансовых организациях верхняя возрастная планка установлена на уровне 75 лет.
Кроме того, планируя купить авто в кредит под залог приобретаемого автомобиля, нужно учитывать, что банки обычно выдвигают требования и к объекту покупки. Причина данного явления все та же – снижение рисков убытков, которые появятся, если заемщик станет неплатежеспособным. В этом случае изъятое ТС придется продавать. Как быстро удастся это сделать, зависит от марки, модели и состояния отчужденной машины.
Здесь финансовые учреждения обычно практикуют такой же подход, как и со страховкой. Они предлагают обратиться за покупкой к автодилеру-партнеру. При этом имеются и плюсы, так как можно приобрести по приемлемой цене подержанный автомобиль в хорошем состоянии. К характеристикам машины претензии не возникнут, поскольку она подвергается предпродажной подготовке.
Заключение сделок с частными лицами сопряжено с определенными сложностями, поэтому приобретение б/у автомобиля кредитует ограниченное количество банков. В этом случае финорганизации обычно требуют, чтобы на момент закрытия договора автокредитования возраст покупаемой подержанной машины не превышал:
- 7 лет – ТС, сошедшего с конвейера отечественного производителя;
- 15 лет – автомобиля, выпущенного за рубежом.
Пакет необходимой документации
Банки отводят себе на рассмотрение заявки в среднем 2 рабочих дня. В целом же автокредиты под залог автотранспортных средств оформляются после предоставления соискателем следующих бумаг:
- заполненного бланка заявки;
- гражданского паспорта российского образца (предъявляется) и его копии (предоставляется);
- водительского удостоверения;
- документов на машину (СТС, ПТС);
- ксерокопии трудовой книжки;
- справки с места текущего трудоустройства, подтверждающей факт наличия стабильного ежемесячного дохода.
Для выяснения полного перечня необходимой документации следует обратиться к кредитному менеджеру выбранного банка. Финансовые организации обычно отказывают в предоставлении ссуды лицам:
- с запятнанной кредитной историей;
- имеющим просроченные либо непогашенные займы.
В случае, когда к управлению ТС будут допущены несколько автолюбителей, банк запросит водительские права и копию гражданского паспорта каждого из них.
В каком порядке оформляется автокредит под залог авто
Оформление автокредита предусматривает следующую общую последовательность действий:
- Выбор финансового учреждения.
- Заполнение кредитной заявки в отделении банка либо в офисе автодилера, являющегося партнером кредитора.
- Подача пакета бумаг.
- Ожидание принятия финансовой организацией решения об условиях займа.
- В срок, установленный банком, осуществляется выбор автомобиля. Этот минимум 2 недели, максимум – 6 месяцев.
- Подписание у автодилера договора купли-продажи ТС.
- Проведение авансового платежа.
- Подписание с банком договора кредитования и залогового договора.
- Банк перечисляет сумму на р/с автодилера.
- Заемщик получает машину.
- Оформляется страховка, авто регистрируется в ГИБДД.
- ПТС и копия страхового полиса передаются в банк.
Техпаспорт ТС будет храниться в финансовом учреждении до полного погашения займа. То есть владелец автомобиля получит этот документ только после выплаты всего долга с процентами.
Способы погашения автозайма
Отечественные банки предлагают своим клиентам 2 варианта погашения кредита на покупку авто:
- Равные регулярные выплаты – аннуитетный метод. Удобен для обеих сторон – финансового учреждения и его клиента. Заемщик в этом случае может планировать расходы по своему бюджету на весь срок действия договора кредитования. Недостаток – значительная переплата.
- Уменьшающиеся платежи – дифференцированный способ. Начисляются проценты на остаток задолженности. По этой причине регулярный платеж уменьшается.
Погашение займа допускается проводить не только в соответствии с утвержденным графиком, но и с его опережением. А в некоторых случаях сам банк может потребовать досрочную выплату долга.
Клиенту, желающему погасить ссуду раньше зафиксированной в договоре даты, следует знать, что кредитные организации по-разному подходят к установлению сроков, в течение которых можно проводить досрочные платежи. Одни разрешают осуществлять данную операцию только в дату, указанную в графике проведения регулярных платежей, другие – в любой день (рабочий).
Вносить денежные средства можно такими способами:
- используя возможности проведения переводов “Почты России” или системы “Золотая Корона”;
- перечисление с банковского счета;
- перевод с карты с помощью онлайн-сервисов;
- внесение наличных в кассу отделения финансового учреждения;
- через банкоматы с функцией Cash-in и терминалы банка, предоставившего ссуду.
Допускается ли смена залогового имущества
Отечественное законодательство допускает смену залогового имущества по автокредиту. Чаще всего необходимость в данной процедуре возникает, когда владелец авто, купленного за счет заемных средств, находит более приемлемый вариант ТС и принимает решение обзавестись им взамен имеющегося. При этом ключевую роль играет залоговая стоимость автомобиля, который планируется приобрести. Понятно, что она должна быть не меньше, чем у ТС, числящегося в качестве залога в настоящий момент, иначе банк просто не даст разрешение на проведение этой операции. Если результаты процедуры оценки укажут на то, что данное требование соблюдается, тогда:
- В банке оформляется дополнительное соглашение.
- С предыдущей машины снимается обременение, что разрешает ее продажу.
- В залог принимается новый автомобиль.
Добиться от финансовой организации такого решения нелегко. Иногда проще не проводить данную бюрократическую процедуру, а дождаться окончания срока действия договора займа, после чего поменять ТС.
В залог банку можно предоставить не только автомобиль, но и другое имущество, в том числе недвижимое, но при условии, что оно находится в полной либо частичной собственности заемщика. Исключение составляют объекты, владельцами которых являются недееспособные и несовершеннолетние граждане РФ.
Некоторые финансовые учреждения принимают в залог ценные бумаги, имеющие статус государственного значения. Клиент при этом может получить сумму, составляющую порядка 90% от их фактической стоимости.
Где можно оформить договор автокредитования под залог автомобиля
Ссуды на приобретение подержанного автотранспорта предоставляет большое количество банков. В таблице указаны лишь несколько ведущих участников данного сегмента отечественного финансового рынка и основные параметры предоставляемых ими автокредитов.
| Банк | Сумма, рубли | Ставка, % | Срок, лет |
|---|---|---|---|
| ЮниКредит Банк | До 4 млн | 14,29 - при страховании жизни и здоровья; 17,29 - при оформлении КАСКО | До 5 |
| ВТБ 24 | Минимум – 100 тыс; максимум – 5 млн | От 3,5 - по программе «Экстра Лайт»; от 8,5 - по программе «АвтоПривилегия»; от 14,9 - по программе автокредитования с остаточным платежом | Максимум – 7 |
| Сетелем Банк | «Авто с пробегом (классика)» - от 100 тыс. до 2 млн; «Авто с пробегом (экспресс)» - от 100 тыс. до 1,5 млн | 12,9 – классика; 15,4 – экспресс. По другим программам финансирования покупки б/у ТС– от 17,0 до 21,9 | 1-5 |
| УралСиб | Б/у иномарки - от 100 тыс. до 5 млн | «Автопартнер» - от 10,9; «Сказка без КАСКО» - от 14,8 | До 5 |
| Меткомбанк | Минимальная сумма – 2,5 млн; 4,9 млн - в зависимости от программы | От 16,7 | До 6 |
Плюсы и минусы автокредитования под залог ТС
Автокредитам, по условиям которых передается приобретаемый автомобиль в залог банку, присущи следующие преимущества:
- автолюбитель сможет приобрести ТС высокого класса;
- процентная ставка ниже, чем у альтернативных кредитных продуктов;
- погашение можно производить небольшими платежами, поскольку средства выдаются на продолжительное время;
- погасить задолженность перед банком допускается досрочно и др.
Из минусов стоит выделить такие:
- на выбор автомобиля накладываются ограничения;
- получить кредит на покупку ТС могут не все желающие. Банки выдвигают к потенциальным клиентам жесткие требования;
- конечная цена машины заметно увеличивается;
- при несвоевременном проведении регулярных платежей автомобиль может быть изъят и т. д.
