Закрыть рекламу ×

КАСКО на автомобили, приобретаемые в кредит в 2019 году

Время чтения: 9 минут

Большинство наших соотечественников покупают машины за счёт заемных у банка денежных средств. Приобретаемое ТС (транспортное средство) выступает в качестве объекта обеспечения защиты финансовых интересов банков. При этом многие финучреждения требуют оформления страховки КАСКО на кредитные автомобили. Данный полис имеет свои особенности. Попробуем разобраться.

Содержание
  1. Что такое страхование по КАСКО
  2. Почему банк требует оформление полиса КАСКО на кредитную машину
  3. Обязательно ли приобретать полис КАСКО при автокредите
  4. Условия КАСКО для кредитных автомобилей
  5. Ограничение выбора страховых компаний
  6. Срок действия страхового полиса КАСКО для кредитного авто
  7. Требование относительно противоугонной системы
  8. Проверка условий хранения автомобиля
  9. Кто является выгодоприобретателем
  10. Оформление полиса КАСКО на кредитное авто
  11. Если полис страхования приобретается в автосалоне
  12. Приобретение полиса КАСКО на второй и последующие годы
  13. Стоимость страхового полиса КАСКО для кредитных авто
  14. Почему страхование КАСКО кредитных автомобилей дороже
  15. Если действует франшиза
  16. Можно ли удешевить стоимость страховки кредитного автомобиля
  17. Можно ли приобрести полис КАСКО в кредит
  18. Плюсы наличия страховки КАСКО для кредитного авто
  19. Можно ли взять автокредит без оформления КАСКО
  20. Заключение
  21. Оформление КАСКО на кредитные автомобили: Видео

Что такое страхование по КАСКО

КАКСКО для кредитного автомобиляПрежде всего необходимо знать, что страхование КАСКО проводится на добровольной основе. Приобретая такой полис, автовладелец вносит сумму в размере установленного процента от стоимости ТС. Если машина в кредите будет угнана или получит повреждение, страховая компания возместит ущерб.

Страхование КАСКО бывает двух видов:

  • Полное. Действие полиса такого типа распространяется на комбинацию по рискам “Хищение”, “Ущерб” и “Угон”.
  • Частичное. Этот вид страхования подразумевает защиту только от ущерба, причинённого машине.

Почему банк требует оформление полиса КАСКО на кредитную машину

Машина, приобретённая за счёт ссуженных финансовой организацией средств, выступает в качестве залогового обеспечения. Из основных причин, побуждающих банки требовать от заёмщика страховать ТС по КАСКО, можно выделить следующие:

  • Обеспечение возврата денег. Если полис оформлен на все риски, убытки возместит компания-страховщик.
  • Для банка эта страховка выступает в качестве дополнительной гарантии сохранности залогового автомобиля.
  • Если произойдёт ДТП, заемщик сможет продолжить своевременно выплачивать задолженность по ссуде, поскольку стоимость ремонта покроют страховые выплаты.
  • При угоне или полной утрате ТС сначала покрывается долг по автокредиту, а оставшаяся часть компенсации передаётся страхователю.
  • Увеличение доходности кредитного портфеля. Речь идёт о случаях когда гражданин, приобретая в кредит авто, планирует не платить за КАСКО из собственных накоплений, а купить полис тоже за счёт заёмных средств. Встречается эта схема нередко.

Но приобретение полиса КАСКО выгодно и для заёмщика. Он сможет погасить долг перед финансовым учреждением при страховом случае за счёт СК. Все же автовладельцы задаются вопросом, можно ли отказаться от КАСКО при покупке авто в кредит. Причина – не исключены форс-мажорные обстоятельства. Например, клиент своевременно выплачивал страховые взносы, но при наступлении страхового случая столкнулся с фактом банкротства страховщика-контрагента. Тогда решать проблемы с кредитором и автомобилем ему придётся за свой счёт.

Обязательно ли приобретать полис КАСКО при автокредите

Полис КАСКО при автокредитеСогласно нормам действующего законодательства (ч.10 ст.7 закона №353-ФЗ) кредитор наделён правом потребовать, чтобы заёмщик застраховал залоговое имущество от рисков повреждения и утраты. Следовательно, при таком условии банка ответ на вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, утвердительный. В данном случае принцип добровольности уходит на второй план. На основе вышеуказанного нормативного акта, а также пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ финансовая организация может принять отрицательное решение по предоставлению автокредита при отказе соискателя от страхования авто по КАСКО.

Условия КАСКО для кредитных автомобилей

Выше было сказано, что такая страховка бывает полная и частичная. Поэтому многих заёмщиков интересует, какое КАСКО нужно для кредитного авто. Здесь важны нюансы. Для проведения ремонта машины, необходимость в котором возникла в результате наступления страхового случая, компенсацию получает заёмщик. Если же произойдёт конструктивная гибель автомобиля, его хищение или угон, страховая выплата будет направлена банку.

Финансовая организация обычно требует от заёмщика оформлять страховку на полный пакет рисков, так как не исключена вероятность возникновения и поломок, и угона, и полной утраты залогового ТС во время его эксплуатации.

Коротко рассмотрим другие условия страхования КАСКО.

Ограничение выбора страховых компаний

При оформлении договора автокредитования финансовое учреждение нередко лишает заёмщика права выбора компании-страховщика. Клиенту в данном случае будет предложен список аккредитованных банком организаций данного профиля, предоставляющих лучшие условия страхования. Конечно, с точки зрения кредитора.

Если полис оформлен в «чужой» страховой компании, его могут не принять: клиента заставят перестраховаться или, если уж КАСКО и кредитная машина в большинстве случаев – неразрывные понятия, просто откажут в предоставлении ссуды на приобретение авто. Но такие действия ФАС (Федеральная антимонопольная служба) трактует как навязывание услуг, что противоречит действующим в этой области правовым нормам. Поэтому данная государственная организация нередко заводит против банков дела по факту нарушения действующего в этой области законодательства. Если вы решите обратиться в ФАС, помните, что доказать свою правоту возможно, но достаточно хлопотно. Проще и нередко дешевле воспользоваться услугами аккредитованного банком страховщика.

Срок действия страхового полиса КАСКО для кредитного авто

Здесь всё достаточно просто.

Договор страхования КАСКО должен действовать на протяжении всего периода автокредитования.

Это условие предусматривает, что автовладелец обязан застраховать машину на весь срок кредита. В противном случае банк получит право на применение штрафных санкций. Не исключено, что он потребует погасить задолженность досрочно.

Требование относительно противоугонной системы

Противоугонная системаВ число особых условий страхования нередко входит обязательное оснащение автомобиля системой охранной сигнализации. Причём часто её выбор ограничен списком, разработанным сотрудниками страховщика.

Требования по степени защиты отличаются в зависимости от стоимости автомобиля. Дорогие модели должны оборудоваться противоугонными системами повышенной сложности. А для более дешёвых ТС подойдёт и стандартная конфигурация компонентов автосигнализации. Некоторые компании отказываются страховать машину по кредиту, если она не оснащена именно спутниковой противоугонной системой, дополненной другими устройствами соответствующего функционала.

Проверка условий хранения автомобиля

Страховые компании иногда выдвигают требование предоставлять им возможность проверять условия хранения ТС. В частности, убедиться в том, что у автовладельца имеется:

  • гараж;
  • место на охраняемой стоянке.

В договор может добавляться пункт о том, что угон автомобиля с неохраняемой стоянки не относится к страховым случаям. Однако его законность вызывает сомнения, и судебные инстанции трактуют такой подход неоднозначно. Обычно наличие или отсутствие гаража либо стоянки оказывает влияние на размер страхового взноса.

Кто является выгодоприобретателем

Как правило, выгодоприобретателем при страховании кредитного авто выступает банк. То есть страховые выплаты перечисляются финансовому учреждению.

Однако автовладелец может прописать в договоре, что при полной конструктивной гибели ТС и его угоне выгодоприобретателем выступает банк, а если произойдут иные страховые случаи – этот статус обретёт страхователь.

В этом случае, если автомобиль будет повреждён на 80% от его стоимости, по риску «Ущерб» страховые выплаты получит столкнувшийся с неприятной ситуацией автовладелец.

Оформление полиса КАСКО на кредитное авто

Согласно действующему законодательству банк не имеет права обязать клиента приобрести страховку данного вида после приобретения ТС. Именно поэтому оформление КАСКО на кредитную машину является самостоятельным пунктом в договоре займа, который клиент подписывает до проведения сделки купли-продажи автомобиля.

Чтобы приобрести страховой полис данного вида, необходимо подать страховщику определённые документы. Стандартный пакет включает:

  • Заявление в письменной форме на бланке страховой компании. В нём должны быть указаны достоверные сведения не только о будущем владельце ТС, но и о лицах, которым будет разрешено управлять автомобилем.
  • Паспорт автовладельца.
  • Водительское удостоверение. Этот документ предоставляют и допущенные к управлению ТС водители.
  • Паспорт страхователя и доверенность на проведение процедуры страхования, если автотранспорт не является его собственностью.
  • ПТС.
  • СТС.

Если полис страхования приобретается в автосалоне

Приобретается в автосалоне полиса страхования Пакет документов в данном случае такой же (см. выше). Собственно, и процедура выполняется по стандартной схеме:

  1. Подаётся заявка.
  2. Принимается решение СК.
  3. Оплачивается страховка.
  4. Выдаётся полис КАСКО.

Однако оформление договора страхования в автосалоне имеет следующие минусы:

  • Ограниченный выбор компаний. Купить полис КАСКО у автодилера можно лишь от небольшого количества фирм, работающих в данном сегменте финансового рынка РФ. Да и узнать оперативно в автосалоне рейтинг СК не удастся. С учётом многочисленных банкротств страховых компаний за последнее время риск потери денег, действительно, есть.
  • Завышенные цены. Речь идет о непропорциональном соотношении стоимости КАСКО и перечне предоставляемых услуг. Чем больше позиций этот список содержит, тем защищённость кредитного авто выше. Помните, сотрудник автосалона заинтересован в продаже пакета услуг того страховщика, который платит ему за работу больше. Поэтому клиенту будут предлагать КАСКО определённой компании с конкретным набором опций.
  • Отсутствие квалифицированного специалиста. Страхование и продажа ТС – разные вещи. В автосалоне, как правило, клиент контактирует с обычным продавцом, квалификация которого в области страхования не всегда высокая. Не убедившись в выгодности, казалось бы, мелочи, автолюбитель рискует недополучить значительную сумму при наступлении страхового случая.
  • Отсутствие бонусов. Например, клиент может не знать, что за безаварийную езду он может рассчитывать на скидку по страхованию. О таких акциях обычно информируют в офисах СК.

Нередко от сотрудников автосалонов можно услышать, что купить КАСКО на кредитную машину можно только по месту её приобретения. Но это лукавство: договор страховки должен соответствовать требованиям той финансовой организации, в которой оформлялся заём. Поэтому рекомендуется останавливать свой выбор на аккредитованных банками страховых компаниях.

Приобретение полиса КАСКО на второй и последующие годы

Многих автовладельцев интересует, надо ли каждый год делать КАСКО. Они рассматривают требование приобретать такой полис лишь как формальное основание для заключения договора автозайма. Однако это неверно. Как уже отмечалось, страховка должна действовать на протяжении всего срока кредитования. При несоблюдении данного условия банк и автосалон могут ввести санкции. Вплоть до конфискации ТС. Поэтому будет разумным продлить страховку КАСКО на второй год.

Кроме того, побудительным мотивом приобретения такого полиса является исключение других возможных крупных финансовых потерь. Например, в случае угона машины или ДТП убытки понесёт автовладелец, и никто их не возместит. При этом ситуацию усугубит необходимость корректного обслуживания кредита.

Важно отметить, что водители, отличившиеся безаварийной ездой в течение первого года действия договора страхования, могут рассчитывать на существенную скидку по КАСКО. Причём не только на второй, но и на третий год – до полной выплаты задолженности по автокредиту.

Размер скидки каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению, но в среднем она составляет 10-15%.

Многие страховые компании предоставляют скидку, даже если клиент переходит от другого страховщика. Конечно, факт отсутствия страховых выплат нужно подтвердить документально.

В целом же, если не продлевать договор страхования, для исключения дополнительных необязательных расходов заёмщик может погасить автокредит досрочно. В данном случае он получит финансовую выгоду в виде возврата средств за неиспользованный период страховки. Для этого требуется написать соответствующее заявление.

Стоимость страхового полиса КАСКО для кредитных авто

Стоимость полиса КАСКОЦена КАСКО на кредитную машину зависит от:

  • Марки, модели и типа выбранного ТС. Страховка импортного авто обойдётся дешевле, чем машины от отечественного автопрома. Кроме того, даже не зная, как рассчитывается КАСКО, интуитивно понятно, что стоимость такого полиса на подержанный автомобиль будет выше, чем на новый, поскольку ремонтировать б/у ТС потребуется чаще.
  • Возраста клиента и стажа вождения. Молодёжь больше склонна к рискам, поэтому условия страхования для автовладельцев данной категории более жёсткие. Чем больше стаж, тем условия страхования будут лояльнее.
  • Количества зафиксированных за последнее время страховых случаев (этот вопрос рассматривался выше).

Стоимость КАСКО на новый автомобиль, взятый в кредит, или на подержанную машину, приобретённую за счёт заёмных средств, определяется по результатам процедуры оценки, выполненной лицензированной компанией. При этом учитывается износ ТС. Например, если в конце года, в котором был оформлен полис КАСКО, в ДТП был повреждён бампер, компенсация клиенту будет выплачена в пределах стоимости данной детали минус её износ.

Почему страхование КАСКО кредитных автомобилей дороже

Как показывает статистика, цена КАСКО кредитной машины выше стоимости аналогичной страховки ТС, приобретённого за счёт собственных накоплений. Эксперты выделяют следующие причины:

  • Сотрудничающие с банками страховые компании закладывают в стоимость полиса КАСКО вознаграждение кредитному учреждению.
  • Банки стремятся максимально защитить залоговое авто путём установления максимального страхового покрытия.
  • Ограниченная конкуренция страховщиков. Кредитные учреждения настаивают на обращении за услугой к аккредитованным ими страховым компаниям. Как правило, их немного. Став монополистом в своём регионе, страховщик повышает тарифы.

Если действует франшиза

Страховка с франшизой предусматривает, что после наступления страхового случая часть затрат на возмещение ущерба ТС берёт на себя клиент. Из-за того что страховая компания возмещает урон не полностью и не всегда, цена полиса КАСКО в данном случае значительно уменьшается.

Можно ли удешевить стоимость страховки кредитного автомобиля

Снизить финансовое бремя от страхования машины, приобретённой за счёт заёмных средств, можно несколькими способами. Первый – оформить КАСКО на полную стоимость ТС. Ведь при страховом случае выгодоприобретателем выступает банк, для которого главное – вернуть ссуженные денежные средства.

Второй вариант сопряжён со значительными потерями времени. Мы уже знаем, что нормы антимонопольного законодательства препятствуют навязыванию банками услуг конкретных страховых компаний. Поэтому заемщик наделён правом остановить свой выбор на страховщике, который не числится в списке рекомендуемых банком организаций данного профиля. Компанию тщательно проверят специалисты финансового учреждения. В случае обнаружения несоответствия требованиям банка услугами данного страховщика воспользоваться будет невозможно.

Дешевая КАСКО для кредитного автомобиля может быть реализована также способом андеррайтинга. Заключается он в том, что из договора удаляются отдельные страховые случаи или риски. Качественно выполнить эту задачу сможет специалист с богатым опытом работы в данной сфере, стоимость услуг которого, конечно, немалая. Но размер страховых взносов, точно, будет уменьшен.

Можно ли приобрести полис КАСКО в кредит

Приобретение полиса КАСКО в кредитОтвет на данный вопрос звучит утвердительно. Такая программа разрабатывается совместно банком и страховыми компаниями, являющимися его партнёрами. Схема достаточно проста: страховые взносы включаются в общий объём автокредитования. Главное при этом – своевременно вносить платежи. Если очередная выплата была пропущена, при наступлении страхового случая СК вправе отказать в компенсации убытков.

Плюсы наличия страховки КАСКО для кредитного авто

Из преимуществ наличия полиса КАСКО, оформленного на кредитное ТС, можно выделить такие:

  • банки идут на снижение ставки по договору займа (иногда даже на 9% в год);
  • если оформлен полис КАСКО, финансовые организации соглашаются на продление срока кредитования;
  • для автовладельца-заёмщика сумма авансового платежа существенно снижается (нередко до 10%.)

Можно ли взять автокредит без оформления КАСКО

Взять автокредит без КАСКО сегодня предлагает ограниченное количество банков, однако их число стремительно растёт. И хотя условия займов такого типа могут отличаться, в общем случае автолюбителю нужно быть готовым к:

  • достаточно высоким процентам;
  • внушительному первоначальному взносу;
  • уменьшению сроков кредитования (по программам без КАСКО некоторых банков период действия договора займа составляет всего 2 года).

Из последнего пункта ясно: если на кредитный автомобиль не оформлять КАСКО, сумма ежемесячных платежей значительно возрастёт. Причём нагрузка на бюджет автовладельца может стать сопоставимой с вариантом, когда такой полис был приобретён и требуется вносить страховые взносы.

Кроме того, без КАСКО при ДТП его виновнику придётся возмещать ущерб пострадавшей стороне за счёт собственных средств.

Заключение

Приняв решение застраховать по КАСКО приобретённую в кредит машину, останавливать свой выбор на первом, пусть даже выгодном, предложении страховщика не стоит. Приняв его условия за основу, не исключено, что вы сможете найти более привлекательный вариант обеспечения своей финансовой безопасности. Рассматривать необходимо не только стоимость полиса. Например, всем известно, что цена ТС ежегодно уменьшается. Поэтому заключать договор страхования автомобиля на весь срок кредитования по единому тарифу невыгодно. Дешевле будет переоформлять КАСКО на каждый последующий год.

Оформление КАСКО на кредитные автомобили: Видео

Добавить комментарий