Для большинства людей машина – самый дорогой из предметов повседневного обихода. Любое повреждение авто, не говоря уже о его хищении или уничтожении, способно пробить очень серьезную брешь в бюджете. Избавиться от этого риска можно, только приобретя страховой полис. Однако это недешево. Автовладельцы вынуждены искать пути снижения своих расходов. Один из них – приобретение страховки с использованием телематического оборудования, или умного КАСКО. Выясним, что собой представляет, какие преимущества и недостатки имеет КАСКО smart.
Какие существуют виды КАСКО
До сих пор не все понимают различия между страховками КАСКО и ОСАГО. Поэтому кратко остановимся на этом. ОСАГО является обязательным и страхует гражданскую ответственность автовладельца перед третьими лицами. Виновник ДТП никаких выплат по этой страховке не получает. Возмещение по ОСАГО не получит и владелец машины, пострадавшей не в результате ДТП, а, например, от падения на нее ветки или в результате природных катаклизмов. Не покрывает ОСАГО и случаи хищения машины.
Для защиты своей машины от возможного ущерба необходимо приобрести полис КАСКО, который покрывает расходы на ремонт авто, даже если виновником происшествия является его владелец. Данный тип страховки не является обязательным.
В настоящее время наиболее распространенными видами КАСКО являются:
- Полное. Покрытие ущерба распространяется на все основные риски для автомобиля. Сюда входят ДТП, вандализм, угон, а также их комбинации – например, ДТП во время угона. Этот вид страховки является наиболее дорогим.
- Частичное. Машину страхуют не от всех рисков. Хозяин автомобиля самосоятельно принимает решение о том, какие опасности для него актуальны. Например, можно застраховать ТС только от угона. Если машина будет повреждена в обычном ДТП, возмещения по этой страховке не заплатят, но есть шанс получить покрытие убытков за счет полиса ОСАГО виновника происшествия. Можно, наоборот, застраховаться от ДТП и отказаться от страховки других рисков. Этот вариант страхования существенно дешевле.
Существуют еще агрегатные/неагрегатные страховки и договоры с франшизой. При агрегатном страховании возмещается весь ущерб от каждого повреждения машины. При неагрегатной страховке в договоре указывается максимальный возмещаемый ущерб, выше этой суммы получить возмещение за весь срок действия договора невозможно. Естественно, неагрегатная страховка существенно дешевле.
Договор с франшизой устанавливает сумму, которую вложит в ремонт машины ее владелец. Страховая добавит свои средства, только если этой суммы не хватит. Такие страховки тоже дешевле стандартных. Еще одним методом снижения стоимости полиса и является умное (smart) страхование автомобиля.
Что представляет собой КАСКО smart
Во всем многообразии автомобильных страховок разобраться достаточно сложно. Часто задают вопрос: КАСКО с телематикой – что это? Постараемся ответить.
Задачи страховщика и страхователя диаметрально противоположны. Страховые компании стремятся получить максимальную страховую премию и не производить выплаты по страховым случаям. Клиенты, напротив, хотят купить недорогой полис, максимально покрывающий возможные риски. Умное КАСКО – это вариант согласования, казалось бы, несогласуемых интересов.
На автомобиль устанавливается телеметрическая аппаратура, позволяющая в течение оговоренного времени контролировать стиль вождения его владельца. Посредством спутниковой связи страховщику поступают следующие сведения:
- на какой скорости ездит автомобилист, как часто он превышает ее установленные пределы;
- совершает ли водитель рискованные маневры, если да, то как часто;
- часто ли используется экстренное торможение;
- другие параметры, характеризующие безопасность езды водителя.
На основании этой информации можно делать важные выводы:
- Если водитель водит идеально или близко к этому, риск наступления страхового случая существенно снижается. Такому водителю можно снизить стоимость страховки на автомобиль.
- Напротив, если стиль вождения рискованный, нарушаются правила и создаются аварийные ситуации, такому автомобилисту лучше не продавать страховой полис, так как прибыль от получения страховой премии с высокой вероятностью будет ниже, чем суммы покрытия ущерба.
Именно для решения вопроса о том, кому можно предложить недорогую страховку, а кого лучше не страховать, и служит КАСКО smart.
Что такое телематика
Телематика – это раздел информатики, занимающийся сбором различных данных от работающего оборудования, передачей этой информации, анализом ее и разработкой на основе этого анализа различных предложений. В автомобиле аппаратура, собирающая и передающая информацию, подключается к специальному диагностическому разъему.
Телематика в страховании применяется для оценки уровня риска наступления страхового случая с конкретным автомобилем. Если водитель часто нарушает правила дорожного движения, ведет себя за рулем неуверенно или рискованно, вероятность причинения ущерба машине высока. Если же водитель умел и аккуратен, риск повреждения машины небольшой и стоимость полиса можно снизить.
Понятно, что устанавливаемая на машину аппаратура имеет свою стоимость. В начале применения этого метода страховки водителям приходилось за нее платить. Сейчас аппаратура ставится обычно бесплатно, но первый этап страховки, пока стиль вождения не определен, обходится дороже, чем при обычном страховании. Однако, если вы прошли первый этап с хорошим результатом, следующие полисы страхования можно приобрести со значительной скидкой.
Какие скидки можно получить при согласии на страховку с использованием телематики
Каждая страховая компания разрабатывает собственную систему такой страховки. Однако общий принцип ее един: за время, указанное в договоре, на основе данных телематики каждый водитель получает определенное количество баллов. Если набранная сумма баллов достаточно высока, страхователь получает право на скидку. В зависимости от конкретных показателей ее размер может составить10-20, а в ряде случаев и 30% от стоимости стандартного полиса.
В каких страховых компаниях доступна такая услуга
Рынок страховых услуг динамичен и постоянно изменяется. В представленной таблице мы собрали сведения о компаниях и их требованиях для приобретения полиса smart-страхования.
| Страховая компания | Время сбора телематики | Требования к владельцу автомобиля | Требования к автомобилю |
|---|---|---|---|
| АльфаСтрахование | от 3 до 6 месяцев | Возраст не выше 65 лет. Услуга доступна лицам, купившим полис по программе Альфа Бизнес, а также лицам, перешедшим в компанию от других страховщиков | Машина иностранного производителя не старше 7 лет. Перечень марок необходимо уточнять у менеджеров, он ограничен |
| Интач Страхование | до 12 месяцев | Стаж вождения автомобиля не менее 3 лет | Машина не старше 7 лет. |
| Ренессанс | от 1 до 12 месяцев | Особых требований нет. | Иномарки из списка компании |
| Уралсиб | 12 месяцев | Возраст между 24 и 70 годами, стаж вождения от 3 лет | Ограничен только возраст машины - не старше 5 лет |
| Ингосстрах | до 6 месяцев | Хорошая страховая история в Ингосстрах или другой страховой компании. | Не старше 7 лет |
Какие преимущества и недостатки имеет этот тип страхования
КАСКО smart, как и любой другой тип страховки, имеет достоинства и недостатки. Причем для автолюбителей и страховых компаний они разные.
Для владельцев машин
Для страхователя следует отметить следующие плюсы:
- Возрастание самодисциплины из-за необходимости соблюсти жесткие требования страховщика.
- Возможность получения значительной скидки.
- Возможность отслеживать показатели, поступающие страховщику, и свой статус у него, получая информацию на телефон.
- Получение страховки в упрощенном порядке (при установке трехосевого передатчика).
- Возможность самостоятельно выбирать ограничения по страховому договору.
Недостатками являются:
- Ограничения по участию в программе автомобилей и водителей, не соответствующих требованиям.
- Повышенная стоимость первоначально приобретаемого полиса.
- Возможность получения скидки только после безаварийного и качественного прохождения срока проверки, который может растянуться на целый год.
Для страховщиков
К достоинствам для страховщиков можно отнести:
- Управление рисками.
- Возможность прогнозировать объем страховых случаев.
- Возрастание прибыли за счет снижения страховых случаев, так как договоры страхования заключаются с опытными водителями, а новичков дисциплинируют предъявляемые к ним требования.
- Уменьшение попыток мошенничества со страховкой КАСКО.
- Возможность четко контролировать требования страхового договора по региону использования, качеству дорог и другим ограничениям.
Страховые компании – это мощные финансовые учреждения, имеющие хорошие аналитические центры. Заведомо убыточным бизнесом они не занимаются. Можно сказать, что недостатков для страховых компаний договоры КАСКО smart не имеют.
Заключение
Договоры страхования с использованием телеметрии позволяют страховым компаниям экономить серьезные средства за счет контроля водителей и снижения количества страховых случаев. Опытным и дисциплинированным водителям такие договоры после прохождения испытательного срока позволяют экономить до 30% от стандартной стоимости страховки автомобиля.
Очень умное КАСКО с телематикой: видео
