КАСКО и выплаты при ДТП в 2024 году

Время чтения: 7 минут

К сожалению, обязательная страховка не обеспечивает абсолютной защиты автомобиля. Для этих целей служит другой вид страхования. Выплаты по КАСКО при ДТП целиком покрывают восстановление авто, компенсируют потери при угоне, пожаре или стихийном бедствии, а также при любом другом страховом случае, включенном в договор. Поэтому такая страховка обычно используется для защиты прокатных или арендных транспортных средств (ТС). Конечно, обойдется она дороже в 2024 году.

Отличия КАСКО от ОСАГО

КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.

КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.

Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.

Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.

Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.

Страховой случай по КАСКО при ДТП

Учитывая высокую стоимость полиса, клиенту важно понимать, в каких случаях выплачивается страховка КАСКО после ДТП. Выплаты предусмотрены, если во время движения авто имеет место:

• столкновение с другим ТС или препятствием, в том числе с открытой дверью;
• ущерб, нанесенный предметом, вылетевшим из-под колес другого ТС;
• наезд на бордюр, припаркованный автомобиль, урну, даже гвоздь и так далее;
• попадание в кювет или яму.

В отдельных случаях КАСКО не выплачивается при ДТП, но об этом мы расскажем далее. От ОСАГО отличий здесь немного.

Как действовать при ДТП и после

Как показывает практика, на получение страховых выплат влияют правильные действия при ДТП (предусмотренные ПДД и текущим страховым договором). Итак, необходимо:

1. Остановить и не передвигать автомобиль без необходимости.
2. Выставить знак аварийной остановки, машину поставить на ручник.
3. Оказать помощь пострадавшим.
4. Вызвать МЧС или ГИБДД, сообщить страховщику.
5. Зафиксировать повреждения (с помощью фото и видеосъемки) и найти свидетелей.
6. Принять участие в оформлении протокола.

Покидать место происшествия нельзя (наказание определено в п. 2 ст. 12.27 КоАП), за исключением случаев крайней необходимости.

Однако мало знать, что делать при ДТП по КАСКО. Также важно понимать, какие действия придется предпринимать в дальнейшем.

Оформление ДТП по КАСКО

После ДТП данные участников, номера полисов, названия СК и контактные телефоны нужно переписать. Извещение о ДТП заполняется в зависимости от вида происшествия и количества участников. Оформление ДТП по КАСКО может включать европротокол, если большинство участников движения застрахованы только по ОСАГО. Договариваться с оппонентом в обход СК нельзя.

Водителю необходимо получить максимум документальных свидетельств повреждений. Прежде всего следует дождаться сотрудников Госавтоинспекции. Ведь важно понимать, как правильно оформить ДТП, чтобы получить страховку.

Инспектору нужно помочь составить схему происшествия и получить объяснения свидетелей. Пункты протокола о происшествии необходимо тщательно изучить и убедиться, что в нем отражены все детали и обстоятельства. Ни в коем случае нельзя отказываться от претензий к виновнику. Также нужно получить копию протокола и справку о ДТП. И уже затем обратиться к страховщику с пакетом собранных документов.

Обращение в СК после ДТП

Предельный срок обращения по КАСКО после ДТП должен быть определен в договоре. Компании просят делать это незамедлительно, но обычно уходит 1-3 дня. Затем нужно представить автомобиль на осмотр эксперту страховщика. Это делается по первому требованию СК.

Следует поинтересоваться, какая организация назначена для проведения экспертизы, а затем получить копию заключения. Далее остается регулярно звонить в компанию, напоминая о возмещении. По закону срок подачи заявления составляет пять суток, если такого пункта в договоре нет.

Необходимые документы

В СК необходимо предоставить следующие бумаги:

• Заявление на компенсацию ущерба.
• Оригинал полиса.
• Паспорт (удостоверение личности).
• Водительские права.
• Талон ТО.
• СТС или ПТС.
• Копия протокола, извещение и справка о ДТП.
• Медицинские заключения или копии свидетельства смерти при наличии пострадавших.
• Квитанции и чеки оплаты сопутствующий затрат (эвакуатор, парковка и так далее). Хотя вряд ли удастся получить возмещение расходов по транспортировке авто после ДТП, если это не отмечено в договоре.

Пакет документов для юридических лиц гораздо шире. Потребуются правоустанавливающие документы и так далее.

Получение выплаты по КАСКО без справки о ДТП

Справка по форме Ф-154 нужна СК для того, чтобы приступить к рассмотрению обращения клиента. Ведь именно в этом документе изложена подробная информация о происшествии, обстоятельствах и участниках. Но сейчас справку получить стало сложнее. Если это не удалось, необходимо:

1. Проверить страховой договор. Возможно, в вашем конкретном случае справка не нужна. Это обычное дело, когда речь идет о сравнительно незначительном размере выплаты за несущественные повреждения лакокрасочного покрытия, отдельных кузовных деталей или остекления.
2. Удостовериться, что последствия ДТП попадают под условия договора.
3. Уточнить в СК, действительно ли получение выплаты не осложнено.

Компания потребует заверенную в ГИБДД схему происшествия и проведет экспертизу, после чего сможет определенно сказать, можно ли получить страховку после ДТП. Как правило, выплата в этом случае составляет 3-5% от страховой суммы.

Однако все СК придерживаются общего правила: справка необходима при ДТП с двумя и более участниками.

Часто страховщики указывают в качестве дополнения к условиям, что без справки компенсация осуществляется один раз в определенный период времени (обычно раз в год). Срок действия справки неограничен. Если она утеряна, копию можно взять в отделении ГИБДД.

Условия и правила получения выплаты

Прежде чем разбираться, как выплачивается страховка КАСКО при ДТП, необходимо вспомнить о соблюдении некоторых условий. При принятии решения о выплате СК изучает следующие моменты:

• Является ли случай страховым. Договор включает пункты, в которых прописаны ситуации, не попадающие под определение страхового случая. В таких ситуациях следует отказ в выплате.
• Представленные страхователем документы. Они должны в полной мере доказывать невиновность страхователя, правильность его действий и подтверждать причиненный ДТП. Если в договоре есть пункт об аварийном комиссаре, сбором документов занимается он.
• Размер ущерба. Осмотр, экспертная оценка повреждений и расчет стоимости ремонта существенно влияют на срок и величину страховой выплаты.

Эксперт страховщика определяет ущерб и ориентировочную стоимость ремонта с учетом износа ТС. Сроки и даты проведения экспертизы устанавливаются страховщиком. Страхователю остается выбрать между вариантами:

• Предоставить возможность страховщику отремонтировать авто или получить выплату.
• Отдать машину страховщику и получить тотал за вычетом амортизации.
• Оставить авто себе и получить компенсацию как за полную гибель минус стоимость работоспособных агрегатов.

Размер выплаты в таком случае может снизиться на четверть. Кроме того, связанные со снятием ТС с регистрации расходы придется оплачивать владельцу.

Как учитывается износ

Страхователь должен быть готовым к тому, что выплата по КАСКО может быть существенно меньше указанной в договоре суммы. Дело в том, что при расчете СК используется формула и коэффициенты, указанные в Положении Банка России № 432П от 19.09.14 г. В первые пять лет эксплуатации автомобиля амортизационный износ учитывается из расчета снижения стоимости на 20% в год (Приложение № 9). Если же возраст машины больше, показатели следующие:

• 6-10 лет (включительно) – 35-40%;
• 10-15 лет – 45-50%;
• 16-20 лет – 60-65%;
• более 20 лет – 65-70%.

Чем машина старше, тем износ считается больше. При этом учитывается, легковой автомобиль или грузовой.

Также берутся в расчет коэффициенты, зависящие от пробега и внешнего состояния агрегатов и учитывающие объем механических повреждений. Они отличаются для разных типов и марок авто.

О сроках выплат по КАСКО

Срок выплаты страховых компаний по КАСКО не регулируется законодательством, а устанавливается внутренними правилами СК и прописываются в договоре. Обычно компании ориентируется на 14-30 дней.

Коэффициент КАСКО в случае ДТП

В числе коэффициентов, влияющих на стоимость полиса, стоит выделить коэффициент безубыточности. При безаварийной езде он принимается за единицу или снижается ежегодно до 5%. В случае одного ДТП он выполняет противоположную функцию и становится повышающим коэффициентом. Страховщики так пытаются избавиться от неблагополучного клиента, увеличивая цену страховки на те же 5%.

Чем больше ДТП, тем выше коэффициент. А некоторые СК под разными предлогами вовсе отказывают в оформлении полиса, если было более трех обращений за выплатами.

Если водитель не вписан в полис

В декабре прошлого года Президиум Верховного суда утвердил новый Обзор вопросов судебной практики, связанной с добровольным страхованием. В нем говорится, что СК обязана производить возмещение ущерба страхователю по КАСКО, даже если ДТП совершило не указанное в полисе лицо. И это справедливо, ведь страхуется не водитель, а ТС.

КАСКО: ремонт или денежная компенсация

Возмещение по КАСКО может производиться в двух направлениях:

• на ремонт ТС;
• страхователю.

Страхователю важно знать, что выгоднее, и можно ли вместо ремонта получить деньги.

С одной стороны, восстановление на станции страховщика может быть длительным, если объем работ слишком большой. С другой – выплаты могут затянуться. Для СК легче не связываться с серьезным ремонтом, и она пытается занизить его расчетную стоимость. Другими словами, страховщики и страхователь ищут консенсус.

Если авто восстановлению не подлежит, ремонта по определению не будет. В других случаях перед тем, как получить возмещение по КАСКО вместо ремонта, клиент пишет о своем желании в заявлении.

Размер выплат за поврежденный автомобиль по КАСКО

Страхователя прежде всего интересует размер компенсации, на которую он может рассчитывать. Обычно страховщики предлагают несколько тарифных планов, включающих разные списки страховых случаев. Размеры страховой премии устанавливают страховщики.

Максимальная выплата по КАСКО в 2024 году по-прежнему не может превышать оценочную стоимость ТС и будет доступна только в случае его угона или полной гибели.

При этом ее величина снижается на размер предыдущей выплаты. При тотале сумма компенсации будет уменьшена на стоимость «пригодных» остатков.

Отказ в выплате по КАСКО

Не секрет, что страховщики ищут любые возможности для отказа в выплатах. Однако они могут это сделать на законных основаниях, если:

• зафиксировано серьезное нарушение ПДД. Правда, в договоре должен быть перечень ДТП по вине страхователя, которые не признаются страховыми случаями;
• после наступления страхового случая страхователь не действовал в соответствии с ПДД и не оформил требуемые документы;
• отсутствуют претензии страховщика в протоколе ДТП;
• водитель управлял ТС без прав, сбежал с места ДТП или был пьян;
• вред причинен умышленно, нарушены условия договора;
• авто отремонтировано до оценки ущерба.

Оспорить решение страховщика по КАСКО можно только в гражданском суде.

Заключение

Итак, можно кратко подвести итоги:

1. Алгоритм действий после ДТП стандартный – определенный ПДД.
2. Порядок оформления ДТП и обращения в СК особенностей не имеет, но справка из ГИБДД обязательна.
3. Выплата КАСКО наличными деньгами – реальность.
4. Не имеет значения, вписан ли водитель в полис.
5. Сложность представляет корректный расчет выплаты.
6. В некоторых случаях возможен отказ по выплате страховки.

Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет: видео