Закрыть рекламу ×

Правила страхования КАСКО в России в 2019 году

Бесплатная консультация юриста: +7 (499) 501-15-76 (МСК), +7 (812) 603-45-08 (СПБ)
Время чтения: 7 минут

С необходимостью застраховать свою гражданскую ответственность перед другими участниками движения сталкивается каждый автомобилист. Однако не все решаются приобрести добровольный полис, чтобы покрыть убытки от повреждения или утраты своего автомобиля. В этой статье речь пойдёт про правила страхования КАСКО, знание которых позволит правильно выбрать страховщика в 2019 году.Договор страхования

Что собой представляет полис КАСКО

Полис КАСКО (исп. casco – шлем) – это страховая защита для транспортного средства страхователя от различных угроз – повреждения или утраты в результате ДТП, хищения, воздействия природных факторов и т. п.

Таким образом, компенсацию можно получить даже за убытки, причинённые в результате дорожно-транспортного происшествия по вине владельца или водителя автомобиля.

Однако КАСКО не предусматривает страховку гражданской ответственности и не может возместить ущерб потерпевшей стороне.

Условия КАСКО для российских автомобилистов

АвтоКАСКО для автовладельцев России является добровольным видом страхования. Однако в случае оформления автокредита банки требуют в обязательном порядке приобрести этот полис с целью обеспечения полного возврата суммы займа при наступлении неблагоприятных обстоятельств – полного разрушения или хищения транспортного средства.

В отличие от автогражданки, КАСКО не имеет фиксированный максимальный размер по выплатам. Предельная сумма компенсации определяется с учётом марки, модели, года выпуска транспортного средства и прописывается в договоре. Получить возмещение в большинстве случаев можно без предоставления каких-либо документов из ГИБДД о совершённом ДТП.

Правила оформления КАСКО в России

Специальной законодательной базы, регулирующей только сферу добровольного страхования транспортных средств, в нашей стране сегодня не существует. В связи с этим правила страхования автомобиля по КАСКО регламентируются Законом РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и статьёй №943 ГК РФ.

Договор страхования

Договор страхования КАСКОДоговор страхования составляется согласно утверждённым правилам страховой компании, которые не должны противоречить вышеуказанным законодательным актам. Документ может содержать различные условия, но обязательно должен отражать следующие моменты:

  • Сведения о страховщике, страхователе и транспортном средстве.
  • Страховые случаи и риски.
  • Порядок определения премии страховщика и размера компенсации.
  • Срок действия договора и условия его досрочного расторжения.
  • Права и обязанности сторон.
  • Исчерпывающий перечень причин для отказа в выплате компенсации.

Новые правила страхования авто предусматривают компенсацию убытков, наступивших в результате:

  • Дорожно-транспортного происшествия – столкновения с другим транспортным средством, неподвижным объектом, животными, а также опрокидывания автомобиля.
  • Падения различных объектов – деревьев, фрагментов облицовки и кровли зданий, льда, снежных масс, рекламных щитов и т. д.
  • Утраты транспортного средства из-за пожара или взрыва.
  • Природных явлений и стихийных бедствий – наводнения, урагана, землетрясения, попадания молнии, града и т. д.
  • Умышленных преступных посягательств третьих лиц – угона, разбоя или уничтожения ТС.
  • Непреднамеренных действий третьих лиц, совершённых по неосторожности.

Основанием для правомерного отказа в выплате компенсации послужат следующие ситуации:

  • Несоблюдение собственником автомобиля правил перевозки легковоспламеняющихся и взрывоопасных материалов.
  • Повреждение машины получено из-за неисправной тормозной системы, рулевого управления или осветительных приборов.
  • В момент аварии за рулем находился водитель, который по договору не был включен в число лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем.
  • Управление авто в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
  • Преднамеренное повреждение транспортного средства владельцем.
  • Принудительное изъятие машины по решению суда.

Перед оформлением полиса следует внимательно прочесть все условия договора со страховщиком, поскольку даже, казалось бы, незначительные нюансы могут послужить основанием для отказа в выплатах. Например, собственнику автомобиля могут отказать в возмещении ущерба, если ДТП не было оформлено сотрудниками ГИБДД или причинённый вред подлежит компенсации за счёт ОСАГО виновника.

Страховая сумма и лимит ответственности

Страховая суммаЛюбой договор КАСКО содержит перечень рисков, от которых страхуется транспортное средство. По каждому из них определяется страховая сумма, то есть размер компенсации в денежной форме, в пределах которой осуществляется возмещение убытков. Например, автомобиль LADA Kalina 2012 года выпуска по риску «Ущерб» был застрахован на 220 000 рублей. В этом случае, если машина попадёт в аварию или получит механические повреждения иным способом, компания восстановит её или выплатит денежную компенсацию – не более установленной суммы. В случае полной утраты автомобиля выплачивается максимальное возмещение, указанное в договоре.

Страховая сумма определяется исходя из реальной цены транспортного средства на момент оформления договора.

В случае полной страховки максимальная сумма компенсации равна действительной стоимости машины.

Для определения данного значения страховщики используют различные справочники, которые по марке, модели, году выпуска и некоторым основным характеристикам транспортного средства устанавливают диапазон его стоимости. Сотрудники СК могут даже заглянуть на сайты с объявлениями о продаже подержанных машин, чтобы узнать реальные рыночные цены на аналогичные модели.

Владелец транспортного средства может по своему усмотрению уменьшить страховую сумму при заключении договора с целью снижения стоимости полиса. Например, он может оформить свою LADA Kalina не на 220 000, а на 170 000 рублей. В данной ситуации лимит ответственности страховщика будет ограничен суммой, указанной в договоре. В случае утраты автомобиля компания выплатит только 170 000 рублей, оставшийся убыток ляжет на плечи владельца машины. Таким образом, под термином “лимит ответственности страховщика” подразумевается максимальная сумма компенсации по рискам, указанным в договоре.

Франшиза

Цена полиса КАСКО существенно выше по сравнению с ОСАГО, поэтому в целях экономии некоторые автовладельцы оформляют страховку с франшизой. Под этим термином подразумевается сумма, которую должен возместить страхователь в случае повреждения или утраты транспортного средства. То есть он берёт на себя часть расходов по возмещению своих же убытков, а страховая компания в ответ снижает стоимость полиса. Чем больше ответственности возьмёт на себя хозяин машины, тем меньше ему придётся заплатить при оформлении договора.

В 2019 году франшиза может быть условной, безусловной, динамичной и временной.

Определение размера ущерба и возмещения

В случае повреждения автомобиля в результате ДТП или по иным причинам, предусмотренным в договоре, страховая компания сама оценивает сумму ущерба или поручает эту процедуру экспертной организации, имеющей соответствующую лицензию. В рамках полиса КАСКО должны быть покрыты следующие расходы:

  • оплата запасных частей;
  • стоимость услуг по ремонту машины;
  • затраты на расходные материалы;
  • оплата услуг эвакуатора для транспортировки автомобиля с места ДТП.

В случае угона или полной конструктивной гибели транспортного средства в результате ДТП выплачивается вся сумма, указанная в тексте договора.

Попытки страховой компании изменить размер компенсации по действующему полису являются неправомерными.

Согласно статье №948 ГК РФ сумма страхового возмещения не подлежит оспариванию, если при заключении договора о добровольном страховании имущества сторонами было достигнуто обоюдное согласие о её величине.Определение размера ущерба

Изменение степени риска в период действия полиса КАСКО

Под изменением степени риска в период по страховке КАСКО подразумевается появление новых обстоятельств, которые напрямую влияют на повышение рисков, указанных в договоре, а также смена персональных данных собственника ТС и документов на машину. Владелец автомобиля должен в письменном виде оповестить страховую компанию о:

  • Переходе прав собственности на автомобиль другому лицу (в результате продажи, дарения и т. д.).
  • Изменении цели использования ТС. Например, при передаче в аренду, участии в спортивных состязаниях, использовании машины в качестве учебной, такси и т. п.
  • Изменении регистрационных данных в ГИБДД – смене госномера, выдаче нового свидетельства о регистрации ТС и дубликата ПТС.
  • Передаче управления водителю, данные которого не указаны в полисе.
  • Утрате или хищении комплектов ключей, брелоков сигнализации, пульта активации поиска или противодействия угону.
  • Монтаже, снятии или неисправности противоугонной системы, иммобилайзера, центральных замков, звуковой сигнализации и автозапуска.
  • Прекращении действия абонентского договора системы спутникового мониторинга и поиска автомобиля, а также поломке телематического оборудования.
  • Попытке хищения транспортного средства.

При появлении обстоятельств, повышающих степень риска, страхователь имеет право требовать внести изменения в действующий договор и произвести доплату.

Права и обязанности сторон

Страховая компания и владелец автомобиля на добровольной основе заключают договор КАСКО, в котором прописываются права и обязанности каждой стороны. Они не должны противоречить действующему законодательству. Перечислим основные моменты.

Страховая компания

В обязанности страховой компании входит:

  • Подробно разъяснить страхователю все его права, обязанности и условия страхования.
  • Выплатить компенсацию при причинении ущерба застрахованному имуществу или обеспечить его ремонт в специализированном СТО.
  • Сохранить данные клиента в тайне.

Любая страховая компания имеет право:

  • Требовать уплаты страховой премии, указанной в договоре.
  • Расторгать действующий договор в случае невыполнения клиентом его условий.
  • Осуществлять осмотр автомобиля перед оформлением полиса КАСКО.
  • Запрашивать сведения об имуществе, подлежащем страхованию (о наличии ограничений на регистрационные действия, залога или арестов).
  • Запрашивать данные о виновнике ДТП.
  • Требовать возврата страховой суммы у виновника ДТП, в результате которого автомобиль клиента получил повреждения.
  • Отказать в выплате компенсации при наличии законных оснований.

Страхователь

Собственник транспортного средства имеет право:

  • Обращаться к сотрудникам компании за консультацией по всем вопросам КАСКО.
  • Вернуть излишне уплаченную страховую премию.
  • Инициировать досрочное прекращение действующего договора.
  • Требовать возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Любой страхователь по КАСКО обязан:

  • Внести согласованную в договоре страховую премию.
  • Сообщить страховой компании данные, необходимые для оформления полиса, а также определить условия эксплуатации своего автомобиля.
  • Предоставить своё транспортное средство для осмотра в чистом виде.
  • При наступлении страхового случая принять все возможные меры для предотвращения увеличения убытков.
  • Оповещать страховщика об изменении информации, указанной в договоре, и обстоятельствах, влияющих на степень риска.
  • Известить о фактах получения компенсации ущерба от третьих лиц.
  • Исключить доступ третьих лиц к комплектам ключей, регистрационным документам и противоугонным системам.
  • Обеспечить надлежащее хранение и эксплуатацию своего ТС.Права и обязанности сторон

Расторжение договора

Полис КАСКО обычно оформляется на один год. В течение этого времени владелец ТС имеет право расторгнуть договор, когда необходимость в нём утрачивается. Например, после продажи автомобиля. В этой ситуации страховая компания должна вернуть часть суммы страховой премии за неиспользованные месяцы. Расчёт возврата производится по следующей формуле:

Сумма возврата = (премия – расходы страховщика) * n / N – выплаты.

Премия – стоимость полиса КАСКО.

Расходы страховщика – затраты на ведение договора (30-50% от суммы премии).

n – количество неиспользованных месяцев.

N – общий срок действия договора.

Выплаты – сумма возмещения ущерба в период действия полиса.

Суброгация

Суброгация – это право страховой компании после осуществления возмещения ущерба по КАСКО своему клиенту требовать сумму выплаченной компенсации с виновника ДТП, повредившего автомобиль страхователя. Эта процедура возможна только в случае, если лицо, причинившее вред, официально установлено и его вина доказана. Следовательно, возможность взыскать сумму выплаченного возмещения у страховой компании появляется, когда ДТП оформляется сотрудниками ГИБДД.

Разрешение споров между сторонами

Если страхователь не согласен с размером полученной компенсации, имеет право обратиться к независимым экспертам для оценки суммы причинённого его автомобилю ущерба. По её результатам он может в досудебном порядке требовать от страховой компании доплаты, а в случае её отказа обратиться в суд. Если судебное решение будет в пользу истца, страховая компания должна осуществить доплату, а также возместить стоимость экспертизы. Все другие разногласия между сторонами должны решаться в досудебном или судебном порядке согласно действующему законодательству РФ.

Заключение

При использовании КАСКО для страхования своего автомобиля следует не только внимательно читать условия договора, но и обеспечить надлежащее использование машины, приняв необходимые меры для её сохранности. Любое нарушение условий, зафиксированных в тексте договора, может быть использовано в качестве основания для отказа в возмещении ущерба. Таким образом, страховщику необходимо предоставить полную информацию об использовании транспортного средства, а также данные водителей, которые им будут управлять в период действия страховки.

Правила страхования КАСКО: видео

(Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x