Автокредитование с остаточным платежом ориентировано на граждан, которые следят за новинками автоиндустрии. Пользуется эта услуга популярностью также у автолюбителей, привыкших менять машину с периодичностью раз в 2-3 года. При этом актуален вопрос: “Остаточный платеж по автокредиту – что это?” Попробуем разобраться.
Что представляет собой остаточный платеж
В странах Европейского союза и США такое автокредитование появилось достаточно давно и получило название Buy-back. Предлагают эту программу в основном автобанки, распространяющие машины определённой марки и стремящиеся расширить базу постоянных клиентов.
Для того чтобы выяснить, что такое остаточный платеж, коротко рассмотрим принцип работы автокредитования данного вида. Его главная особенность – порядок совершения выплат.
Размер первоначального взноса (ПВ) составляет 30-50%. Далее задолженность погашается только по телу автокредита, а не по всей его сумме. Выплату остатка, (это и есть остаточный платёж) – 20-50% – переносят на конец действия договора автозайма.
Причём у заёмщика есть выбор:
- погасить задолженность единовременно;
- продать машину салону (более подробно этот вопрос будет рассмотрен ниже).
Приведём пример на конкретных цифрах. Клиент оформляет автокредит с остаточным платежом для приобретения одного транспортного средства (ТС). Размер ПВ составляет 40%. В течение 2 лет заёмщик выплачивает 25% кредита. Последний платёж объёмом 35% проводится по истечении срока действия кредитного соглашения.
Требования к заемщику
Выдают банки автокредит данного типа заёмщикам, удовлетворяющим следующим требованиям:
- наличие российского гражданства;
- возрастные ограничения – 23-65 лет;
- регистрация и фактическое проживание в регионе, в котором открыт автосалон официального дилера. В этой же административно-территориальной единице должно находиться и отделение кредитующего банка;
- стаж работы на последнем месте трудоустройства – 4 месяца.
Кроме того, потенциальный клиент должен документально подтвердить достаточный уровень платежеспособности. Иначе в автокредите ему будет отказано.
На покупку каких машин можно получить автокредит с остаточным платежом
Оформляется автозаём рассматриваемого типа исключительно на новые ТС определённых марок.
Берут данную ссуду в салонах автодилеров, входящих в число бизнес-партнёров банка.
Казалось бы, последнее условие ограничивает выбор подходящего ТС. Однако здесь следует учитывать, что банки сотрудничают, как правило, с несколькими дилерами. Поэтому спектр выбора машин у покупателя достаточно широкий. Данная программа позволяет приобрести автомобили таких марок, как:
- Volkswagen;
- Citroen;
- Toyota;
- Škoda;
- Jaguar;
- Mazda;
- Land Rover;
- Audi;
- Mercedes-Benz;
- BMW и некоторые др.
Оформление займа
Одной из особенностей кредитования данного вида является отсутствие ограничений на количество раз его использования – сколько угодно. Этим и пользуются автолюбители, привыкшие часто менять автомобиль. Отметим и другие нюансы:
- Срок предоставления займа колеблется в пределах от 1 года до 3 лет. Напомним, что по условиям большинства стандартных программ автокредитования продолжительность действия договора достигает 5 или 7 лет.
- На конечную сумму автозайма с отложенным платежом оказывает влияние стоимость ТС, однако в большинстве банков на этот показатель установлены лимиты.
- Клиент имеет право выбирать сумму остаточного платежа по своему усмотрению. Единственное требование – она не должна превышать установленные лимиты. Во многих финансовых организациях диапазон изменений данного параметра – 20-55% от стоимости машины.
- Обязательная страховка КАСКО. По этой причине сумма затрат значительно увеличивается.
- Возможность пролонгации кредита. Банк идет навстречу, если заемщик не имеет средств для проведения последнего платежа. При этом общий срок кредитования не будет более 60 месяцев.
- Досрочное погашение задолженности предусмотрено не во всех банках, предоставляющих данную услугу.
Оформление договора автокредитования с остаточным платежом выполняется по следующей схеме:
- Подача в банк кредитной заявки и пакета документов.
- Если заявка одобрена, следует подыскать машину, которая будет приобретена в кредит. Но с целью экономии времени поиском подходящего автомобиля можно заняться заблаговременно.
- Покупка ТС. Осуществляется это путём направления кредитных средств на погашение основной суммы стоимости машины. То есть деньги перечисляются на счёт автосалона.
- Полная выплата задолженности по автозайму либо последующее приобретение новой машины с частичным погашением долга за счёт средств, полученных от продажи первого автомобиля.
Где можно оформить автокредит с остаточным платежом
Данный сегмент отечественного финансового рынка ещё находится на стадии формирования, поэтому количество предложений ограничено. Между тем борьба за клиента-автолюбителя разгорается не только между кэптивными, но и универсальными банками. Успеху последних способствует широкая сеть отделений, к тому же они предлагают более широкий выбор моделей ТС для покупки в кредит.
Предлогаем вашему вниманию краткий обзор финансовых организаций-участников сегмента автокредитования отечественного финансового рынка.
Предложения Сетелем Банка
Сетелем Банк предлагает 22 специальные программы автокредитования, 9 из которых предусматривают остаточный платеж. Информация по этим продуктам представлена в следующей таблице:
| Программа | Максимальная сумма кредитования, руб. | Максимальная остаточная стоимость, % |
|---|---|---|
| Ford Options Стандарт | 4 млн | 30 - 45 |
| Hyundai Finance | 8 млн | 30 – 55 |
| KIA Finance | 8 млн | 30 - 45 |
| LADA Finance | 900 тыс. | 40 - 45 |
| Porsche Finance | 16 млн | 50 |
| Subaru Finance | 4 млн | 50 |
| Audi Credit | 4 млн | 30 |
Автокредитование в Русфинанс Банке
Русфинанс Банк тоже предлагает автокредиты с остаточным платежом по специальным программам. Максимальная сумма автозайма зависит от платежеспособности потенциального клиента. Другие параметры банковских продуктов размещены в следующей таблице:
| Программа | Максимальный срок кредитования, мес. | Максимальная остаточная стоимость, % |
|---|---|---|
| Hyundai Creta, Solaris, Direct | 36 | 20 – 50 |
| Balloon Jaguar Financial Services | 36 | 20 – 49 |
| Balloon Jeep | 36 | 20 – 50 |
| KIA, KIA Rio, Cerato, Stinger (подержанный) | 36 | 20 – 50 |
| ЛАДА Финанс | 36 | 20 – 50 |
| Balloon Land Rover Financial Services | 60 | 20 – 49 |
| Balloon Lifan | 36 | 20 – 35 |
| Balloon Mazda Direct | 36 | 20 – 60 |
| Balloon Porsche | 36 | 20 – 50 |
| Balloon Skoda | 36 | 20 – 50 |
| Balloon Suzuki | 36 | 20 – 40 |
| Balloon Volkswagen | 36 | 20 – 50 |
| ГАЗ Balloon | 60 | 20 – 35 |
Условия кредитования “Мерседес-Бенц Банк Рус”
Данное кредитное учреждение предоставляет автозаймы с остаточным платежом для приобретения малотоннажных автомобилей Mercedes моделей Citan, Sprinter Classic, Sprinter, Vito. Сумма остаточного платежа зависит от срока действия кредитного договора:
- 12 месяцев – 60%;
- 2 года – 50%;
- 3 года – 40%.
При этом ставка автокредита неизменна – 14,25% годовых.
Автокредит от “Банка ПСА Финанс РУС”
О специфике деятельности этой финорганизации говорит присутствующее в его названии сочетание букв ПСА. Это первые литеры, обозначающие марки автомобилей Peugeot, Citroen и DS Automobiles. То есть занимается “Банк ПСА Финанс РУС” кредитованием покупок продукции данных брендов. Характеристики автозаймов с остаточной стоимостью от этой финансовой организации представлены ниже.
| Марка | Модель | Минимальный остаточный платёж, % | Максимальный остаточный платёж, % |
|---|---|---|---|
| Peugeot | 408 | 5 | 30 – 40 – 50 |
| 308 | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Expert Фургон | 5 | 25 – 35 – 45 | |
| 2008 | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| 3008 | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Traveller | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Boxer | 5 | 25 – 35 – 45 | |
| Partner Tepee | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Partner Фургон | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| 5008 | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Citroen | Berlingo Фургон | 5 | 25 – 35 – 45 |
| C4 Седан | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| С3 Aircross | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Jumpy | 5 | 25 – 35 – 45 | |
| C4 Grand Picasso | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Berlingo Multispace | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Spacetourer | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| Jumper | 5 | 25 – 35 – 45 | |
| DS Automobiles | DS3 | 5 | 30 – 40 – 50 |
| DS4 | 5 | 30 – 40 – 50 | |
| DS4 Crossback | 5 | 30 – 40 – 50 |
Как рассчитываться по автозайму Buy-back
От размера остаточного платежа, который установит для себя клиент по согласованию с банком, зависит ставка кредитования. Проценты по всем автозаймам в “Банке ПСА Финанс РУС” колеблются в диапазоне 8,9–10,9%.
При оформлении кредита Buy-back в договор вносится и способ погашения задолженности клиентом. В настоящее время существуют следующие:
- Для выплаты последнего взноса используются личные накопления заёмщика.
- Если собственных средств на последний платёж недостаточно, срок погашения кредита продлевается.
- Машина передаётся в автосалон на условиях программы Trade-in. Часть полученных денег направляется на выплату последнего платежа, а остаток клиент может использовать на оформление нового договора автокредитования либо потратить на другие цели.
Плюсы и минусы использования схемы с остаточным платежом по автокредиту
Автозайму данного типа характерны как преимущества, так и недостатки. Из достоинств стоит выделить следующие:
- Заёмщик может регулярно менять машины, используя для этого некрупные по объёму личные сбережения (при значительном допустимом размере остаточной выплаты).
- Невысокая финансовая нагрузка на бюджет автолюбителя, поскольку ежемесячные платежи небольшие.
- Клиент самостоятельно принимает решение о размере регулярных выплат. Но при этом необходимо учитывать допустимую величину остаточного платежа, устанавливаемую по согласованию с банком-кредитором.
- По окончании действия договора автокредитования заемщик пересаживается в новую машину, не теряя времени на продажу старого автомобиля.
- При отсутствии у клиента собственных денежных сбережений банк может предоставить отсрочку на проведение остаточного платежа.
К недостаткам эксперты относят такие:
- Если банк установит остаточный платёж на минимально возможном уровне, заёмщику для оформления автокредита потребуется внушительная сумма.
- Необходимость проведения значительных дополнительных расходов – оплата полиса КАСКО, обязательного техобслуживания машины, комиссионных сборов и т. д.
- Дилер примет старый автомобиль, который должен находиться в отличном состоянии. Нередко устанавливаются ограничения на пробег.
- В договоре может содержаться требование проведения ТО машины только в определённых сервисных центрах. Не факт, что стоимость их услуг не обременит бюджет заёмщика.
Банкам и автодилерам выгодно, чтобы потребители меняли автомобили как можно чаще. Ведь тогда оборот новых ТС растёт, в результате чего прибыль бизнес-структур увеличивается. Суммы займов, процентные ставки и сроки кредитования в большинстве финансовых организаций примерно одинаковы. Автолюбителю остаётся выяснить, подходит ли ему автозаём с остаточным платежом или лучше остановить свой выбор на традиционном автокредите.
