Что делать, если отказали в автокредите

Время чтения: 6 минут

Покупка автомобиля в кредит является очень популярной банковской услугой. Так можно стать автовладельцем намного быстрее, чем регулярно откладывать деньги в течение длительного периода. Но взять кредит не так просто – необходимо, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям финансового учреждения и имел все документы для оформления. Условия кредитования в каждом банке отличаются. Поэтому, если отказали в автокредите, не стоит расстраиваться – можно обратиться в другое учреждение или воспользоваться другим кредитным продуктом.

Автокредит: понятие и особенности

Кроме целевых кредитов на покупку недвижимости или потребительских товаров, среди банковских услуг, большой сегмент занимают автокредиты. Они предоставляются только на покупку автомобилей – как новых, так и бывших в употреблении.

Обычно автокредиты предусматривают следующие условия:

• Срок кредитования – до 7 лет, но на подержанные автомобили он меньше.
• Первоначальный взнос – может быть нулевым, но чаще его размер составляет 10-20% от стоимости покупки. Банки могут его увеличить, если приобретается не новый автомобиль или клиент предоставил минимальный пакет документов.
• Страхование – КАСКО, ОСАГО, личное. Но в линейке банковских продуктов есть также программы без этих страховок за исключением ОСАГО. Однако в таком случае кредитор повышает процентную ставку на несколько процентных пунктов.
• Залогом выступает приобретаемое транспортное средство.
• Процентная ставка зависит от условий кредитования. Например, по программе с господдержкой плата начинается от 6,4% годовых, по стандартным условиям ставка может быть 11-12% годовых и больше.

Почему отказывают в кредитовании

Финансовые учреждения выдают кредиты не всем потенциальным клиентам, а только тем, которые соответствуют определенным критериям. Основными причинами отказа в кредитовании являются:

• недостаточный уровень дохода;
• действующая просрочка или испорченная кредитная история;
• наличие судимости;
• отсутствие адекватного залога;
• клиент не соответствует другим требованиям банка.

Недостаточная платежеспособность

Одна из наиболее частых причин отказа в кредитовании. Банки не оформляют кредиты, если среднемесячный доход ниже ежемесячного платежа. Ведь это в перспективе реальная просрочка и проблемная задолженность. По сравнению с недвижимостью автомобили – менее ликвидный залог в связи с постоянной эксплуатацией и износом. Это побуждает кредиторов пристальнее изучать доходы клиента. Уровень платежеспособности необходимо подтверждать документально. Если в справке о доходах зарплата ниже, чем платеж по графику,  банк может предложить потенциальному заемщику взять меньшую сумму. Если же он не соглашается на предложенные условия, следует отказ в кредитовании.

Плохая кредитная история

Кредитная история бывает плохой, хорошей либо может отсутствовать. Если клиент брал кредит и своевременно выполнил свои обязательства, это огромный плюс к его рейтингу. А еще лучше, если он уже оформлял заем в этом банке.

Когда же кредитная история плохая, человек периодически допускал просрочки и не выполнял обязательства, с высокой вероятностью во многих банках ему откажут в кредитовании. Если у клиента просрочка была, например, единожды, кредитор может пойти на уступки и оформить договор. Но его условия будут невыгодно отличаться от стандартных: выше ставка, дополнительное обеспечение, больше первоначальный взнос и т. д.

Нередко клиент впервые обращается за кредитом, поэтому у него нет кредитной истории. Этот вариант лучше, чем наличие плохой репутации. Однако при повторном кредитовании банк может предложить более выгодные условия займа за счет более низкой ставки, меньшего первоначального взноса и т. д.

Наличие судимости

Банки очень не любят рассматривать заявки от людей с судимостью. И не только по автокредиту. Это практически гарантирует отрицательное заключение службы безопасности и последующий отказ в кредитовании. Если же судимость давно погашена и не касается финансовых махинаций, тогда шансы получить автокредит все же есть.

Проблемы с залогом

Кроме платежеспособности, банки пристальное внимание уделяют реальной оценке транспортного средства, которое будет выступать обеспечением. Чтобы минимизировать риски, связанные с реализацией автомобиля в будущем, кредитору интереснее брать в качестве залога машину, которая в течение всего срока действия договора не сильно упадет в цене. Плюс, чтобы снизить риски, связанные с угоном, аварией или другими неприятностями, водитель обязан страховать автомобиль. По этой причине программы кредитования четко дают характеристики машины, на которую клиент может взять деньги. Обычно они касаются б/у транспортных средств и предусматривают ограничение по пробегу, техническому состоянию, возрасту и т. д.

Другие требования банка

Кроме вышеперечисленных критериев, банки также обращают внимание на следующие:

• Возраст клиента. Если он меньше 18-21 года, заявка не рассматривается. Нужно отметить, что возрастные рамки у каждого финансового учреждения свои. Большинство банков выдают кредиты до момента достижения клиентом пенсионного возраста.
• Адрес проживания и постоянная прописка. Обычно банки требуют, чтобы заемщик жил и был прописан в регионе, где есть подразделения кредитора. Это связано с минимизацией трудностей, которые могут возникнуть во время принудительной реализации залога, поиска остального имущества заемщика и погашения задолженности, если клиент перестанет погашать автокредит.
• Возраст автомобиля. Это важно для б/у автомобилей. Если клиент хочет приобрести в кредит машину, которая не подходит под требования банка, ему откажут в сотрудничестве или предложат выбрать другое транспортное средство.

Каков план действий, если отказали в кредите

Как уже отмечалось, чтобы получить автокредит, необходимо соответствовать требованиям финансового учреждения. Если не дают автокредит, клиенту следует выяснить причину. Возможно, проблему можно устранить.

Как повысить платежеспособность

Нередко причиной отказа в автокредите является низкий уровень официального дохода. В таком случае, если вы реально получаете больше, чем указано в анкете, можно принести доказательства своей платежеспособности. Это могут быть:

• выписки по счетам – карточным, депозитным;
• квитанции о получении регулярных переводов;
• договор аренды;
• квитанции или платежки, подтверждающие, что вы тратите, больше чем официально зарабатываете.

Наличие дополнительных источников доходов учитывается финансовым учреждением, если они носят регулярный характер.

Выбор другой кредитной программы

На одном автокредите свет клином не сошелся. В арсенале финансовых учреждений еще много программ, которыми можно заменить целевой кредит на покупку автомобиля. Речь о следующих видах потребительского кредитования:

• кредитная карта;
• кредит наличными без залога;
• кредит наличными с обеспечением.

Преимуществом этих продуктов является отсутствие проверки целевого использования денег, поэтому заемщик может направить их на любые цели, в том числе на покупку автомобиля. Еще один существенный плюс – не нужно страховать машину по полису КАСКО. Страхование недвижимости обходится намного дешевле.

Недостатками же этих программ являются:

• относительно небольшая сумма, которую можно получить в долг (при оформлении кредитной карты или кредита без обеспечения);
• высокая процентная ставка;
• поиск поручителей.

Дополнительные гарантии

Повысить шансы на кредитование можно с дополнительным обеспечением:

• залог;
• поручители;
• созаёмщики.

Наиболее выгодным для банка является оформление в залог дополнительного имущества – движимого или недвижимого. Все зависит от суммы кредита, подтвержденной платежеспособности клиента, уровня и качества его сотрудничества с финансовым учреждением. Заемщику такой вариант не всегда подходит – залог необходимо регулярно страховать. То есть он понесет дополнительные расходы.

Как исправить свою кредитную историю

Плохая репутация уменьшает шансы взять кредит во всех банках, но только если заемщик постоянно и умышленно избегал платежей по кредиту, не шел на контакт с кредитором и т. д. Однако вполне реально получить автокредит, когда просрочка:

• возникла по техническим причинам;
• длилась не дольше 7 дней;
• появлялась всего несколько раз.

Еще лучше, когда есть документальное подтверждение, что клиент не мог по независимым от него причинам погасить кредит. Например, был в командировке, болел, платеж завис в другом банке и был несвоевременно перечислен.

Улучшить свою кредитную историю можно также с помощью микрофинансовых организаций. Они менее требовательны к репутации заемщика и могут предоставить небольшой заем на маленький срок. Главная задача клиента – своевременно его погасить. Информация об этом попадет в базу данных бюро кредитных историй, а затем к кредитору. В этом случае банк выдаст автокредит, хотя его условия могут быть хуже стандартных.

Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали

Идти в другой банк, чтобы повторно попытаться оформить кредит, даже рекомендуется. Перед этим, конечно, следует выяснить причину отказа в займе. В таком случае можно ее устранить – например, поискать дополнительные источники доходов, чтобы сразу прийти с полным пакетом документов. Плюс клиент уже знает, как нужно правильно отвечать на вопросы кредитного менеджера.

Кроме того, обращаться в другие банки нужно, так как:

• у них могут быть лояльнее подходы к оценке платежеспособности;
• есть в наличие кредитные программы, которые позволят оформить автокредит, учитывая возможности клиента;
• другие требования к потенциальному заемщику.

Например, если один банк не оформляет кредиты на покупку б/у автомобилей старше 5 лет, в другом такие автозаймы – реальность.

Заключение

Если при обращении в банк отказали в автокредите не стоит опускать руки. Первое, что нужно сделать, – узнать причину отказа. Таким образом будет ясно, можно ли устранить проблему. Например, при недостаточном доходе можно подтвердить свою платежеспособность с помощью других заработков или предоставить дополнительный залог. Кроме того, можно поискать другого кредитора. К тому же приобрести автомобиль можно не только с помощью автокредита. Для покупки автомобиля подойдут любые программы потребительского кредитования без проверки целевого использования.

Почему отказали в кредите: Видео