Закрыть рекламу ×

Что такое страховой случай по КАСКО в 2019 году

Время чтения: 7 минут

Некоторые автомобилисты полагают, что, получив полис КАСКО, они застраховали свой автомобиль от всех неприятностей. Однако подобное убеждение является серьёзным заблуждением. Каждый страховой случай по КАСКО подробно прописывается в договоре страхования, который необходимо подписывать при оформлении полиса. Если событие, ставшее причиной повреждения транспортного средства, не упомянуто в этом документе, получить компенсацию материального ущерба не получится. Именно по этой причине следует внимательно читать все пункты договора, прежде чем подписывать.

Что представляет собой КАСКО

Что такое страховой случай по КАСКОКаждый автомобилист, решившийся на добровольное страхование своего автомобиля, хочет получить гарантии и уверенность, что в случае повреждения или утраты своего транспортного средства он получит компенсацию ущерба. Однако, для того чтобы избежать серьёзных разочарований, следует понимать, что покрывает КАСКО и от каких неприятностей может защитить.

Если условия для выплаты компенсации по ОСАГО во всех случаях одинаковы, то по добровольным полисам КАСКО каждая страховая компания имеет право вписывать в договор свой перечень рисков, которые подлежат компенсации, и предусматривать различные важные нюансы.

Законодательное регулирование КАСКО

В настоящее время не существует специального федерального закона, регулирующего перечень страховых случаев по КАСКО. Деятельность участников рынка добровольного страхования транспортных средств регулируется Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Согласно этому документу страховщики и их объединения имеют право:

  • самостоятельно устанавливать правила добровольного страхования имущества;
  • определять перечень страховых случаев и рисков;
  • устанавливать порядок определения размера ущерба, страховой суммы, премии и тарифа;
  • утверждать порядок заключения и расторжения договора страхования;
  • определять порядок выплаты компенсации;
  • составлять перечень оснований для отказа в возмещении ущерба.

Правила страховых компаний относительно того, на что распространяется КАСКО и в каком порядке возмещается ущерб, должны быть составлены таким образом, чтобы они не противоречили Гражданскому кодексу РФ, другим федеральным и местным законам. Условия составления договора страхования регламентируются статьями 929 и 943 ГК РФ. Правила той или иной компании должны носить публичный характер и находиться в общем доступе для желающих с ними ознакомиться.

Какой случай признается страховым по КАСКО

Ещё до заключения договора с представителем страховщика следует подробно узнать, что входит в страховые случаи КАСКО, чтобы не остаться наедине со своими проблемами в случае повреждения или утраты ТС. В зависимости от утверждённых правил той или иной компании страховыми могут признаваться следующие ситуации:

  • повреждение автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, даже если оно было спровоцировано самим страхователем;
  • возгорание или подрыв ТС;
  • наезд на препятствие или животных;
  • ущерб, причинённый стихийными бедствиями – наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом и т. п.;
  • падение тяжёлых предметов или объектов – деревьев, столбов, фрагментов фасада или кровли зданий, сосулек и т. п.;
  • угон машины;
  • конструктивная гибель автомобиля, когда он получил серьёзные повреждения и не подлежит восстановлению;
  • повреждение машины крупными или дикими животными;
  • вандализм третьих лиц;
  • повреждение авто во время нахождения на парковке.

Какой случай признается страховым по КАСКОТранспортное средство может получить повреждение от разных случаев и по различным причинам.

При изучении условий договора важно обращать внимание не только на перечень страховых случаев, но и на причины их возникновения.

Например, если в документе указано, что возмещается только самовозгорание автомобиля из-за неисправной электропроводки, то в случае поджога компенсация не выплачивается. Некоторые компании возмещают угон машины, только если он совершён из гаража или с охраняемой парковки.

В зависимости от правил компании страхователь за некоторые повреждения может получить компенсацию без предоставления справок из ГИБДД или МЧС. Как получить страховку без ДТП, а точнее, без его оформления, необходимо поинтересоваться у менеджера страховщика перед заключением договора. Чаще всего без лишней волокиты можно обойтись, когда речь идёт о незначительных повреждениях – вмятине, царапине, разбитых стёклах и т. д.

Обстоятельства, исключающие возможность получения компенсации по КАСКО

В правилах каждой компании должны быть чётко перечислены нестраховые случаи по КАСКО. У разных страховщиков они отличаются, но чаще всего таковыми являются следующие ситуации:

  • дорожно-транспортное происшествие совершено по вине водителя, чьи данные не были включены в полис КАСКО;
  • страхователь своевременно не сообщил об изменении степени риска – смене персональных сведений, регистрационных данных транспортного средства и изменении условий его эксплуатации, поломке системы охраны и мониторинга;
  • угон автомобиля вместе с ПТС и свидетельством о регистрации;
  • отсутствие одного комплекта ключей;
  • незначительная царапина на машине без деформации деталей;
  • повреждение дисков и шин, если остальные детали не получили повреждений;
  • нарушение условий эксплуатации автомобиля, которые были прописаны в договоре (например, использование как такси);
  • участие в гонках;
  • причинение ущерба за пределами России;
  • управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • умышленное повреждение с целью получения компенсации (например, владелец сам поцарапал бампер машины или разбил стёкла);
  • угон, совершённый по вине водителя (например, забыл закрыть двери, оставил ключ в замке зажигания, не обеспечил сохранность ключей и брелока сигнализации);
  • о факте угона собственник ТС не сообщил в полицию, вследствие чего не было возбуждено уголовное дело;
  • передвижение не по автомобильным дорогам (например, автомобиль ушёл под воду во время движения по льду озера);
  • внесение изменений в конструкцию машины без согласования с ГИБДД;
  • хищение колёс или другого имущества, находившегося в салоне автомобиля;
  • ущерб был получен из-за неисправности машины;
  • утрата ТС в результате его конфискации по решению суда.

Как действовать при наступлении страхового случая

Как действовать при наступлении страхового случаяЧто делать при наступлении страхового случая – логичный вопрос для каждого владельца полиса КАСКО. При заключении договора менеджер компании обязан разъяснить страхователю его права и обязанности, а также порядок действий в случае получения ущерба. Порядок действий зависит от характера страхового случая:

  • Если произошло ДТП и по условиям договора оно должно быть оформлено, необходимо вызвать инспекторов ГИБДД, а затем получить от них копии процессуальных документов. Когда вы являетесь потерпевшим в ДТП, лучше обратиться за компенсацией по ОСАГО виновника, что позволит избежать повышения тарифа при следующем оформлении КАСКО.
  • В случае повреждения автомобиля посторонними лицам или угоне необходимо вызвать сотрудников полиции.
  • Когда речь идёт о возгорании транспортного средства, должны быть привлечены сотрудники МЧС. После ликвидации пожара они выдают заключение о его причинах. В случае поджога необходимо ещё подключить полицию.
  • Повреждения из-за погодных условий или стихийных бедствий должны быть подтверждены справками из местной метеослужбы.
  • Страховую компанию о факте причинения ущерба необходимо оповестить согласно срокам, указанным в договоре. Обычно это нужно сделать в течение трёх рабочих дней.
  • После сдачи документов на получение возмещения следует предоставить автомобиль для осмотра и оценки ущерба. До получения компенсации нельзя приступать к ремонту.

Требующиеся документы

Перечень необходимых документов, в зависимости от произошедшего события, для получения компенсации по КАСКО следующий:

  • паспорт страхователя;
  • заявление на получение компенсации;
  • свидетельство о регистрации и техпаспорт машины;
  • действующий полис КАСКО;
  • копия протокола и постановления ГИБДД по факту ДТП;
  • акт о пожаре и заключение эксперта МЧС;
  • постановление о возбуждении уголовного дела из местного РОВД;
  • справка из метеослужбы о неблагоприятных погодных условиях.

Заявление на получение компенсации

Заявление на получение компенсации можно написать в произвольной форме или заполнить готовый бланк, предоставленный страховщиком. В документе должна быть следующая информация:

  • наименование страховщика, Ф.И.О. руководителя подразделения;
  • Ф.И.О. страхователя и его адрес регистрации;
  • просьба возместить убыток;
  • описание события, ставшего причиной ущерба;
  • участники происшествия, если произошло ДТП или посягательство третьих лиц;
  • характер повреждений;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов;
  • банковские реквизиты страхователя, если предполагается выплата возмещения в денежной форме.

Заявление необходимо написать в двух экземплярах: один оставить у себя, а второй передать страхователю, отметив время его вручения у секретаря или менеджера компании. Это поможет в будущем при необходимости доказать, что заявление действительно было предоставлено страхователю в тот или иной день.

 Оформление страхового случая

Оформление страхового случаяСтрахователю следует заранее узнать о том, как оформить страховой случай для получения компенсации, чтобы после наступления неприятного события правильно составить и собрать все необходимые документы. Если ущерб был получен во время движения автомобиля или стоянки в результате наезда другого транспортного средства, то к процессу оформления происшествия необходимо привлечь сотрудников ГИБДД. В копии протокола и постановления должны быть обозначены виды нарушений виновной стороны, ставшие причиной столкновения.

Противоправные действия третьих лиц, падение тяжёлых предметов, повреждение машины животными, ущерб в результате природных явлений оформляются сотрудниками местного РОВД. Факты возгораний находятся в компетенции сотрудников МЧС, а при выявлении поджога они сами оповестят полицию.

Сразу после наступления страхового случая желательно сфотографировать место происшествия и записать контактные данные очевидцев.

В протоколах и постановлениях ГИБДД или РОВД должны быть указаны:

  • дата, время и место происшествия;
  • идентификационные данные автомобиля – госномер, VIN-код, марка и модель;
  • данные собственника;
  • обстоятельства происшествия и описание повреждений.

При подаче заявления в полицию очень важно избегать формулировок «претензий ни к кому не имею, обратился за справкой только для фиксации полученных повреждений» и «полученный ущерб является незначительным». Основываясь на таких показаниях потерпевшего, сотрудники полиции могут вынести постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, и это станет поводом для страховой компании не возмещать ущерб.

Порядок возмещения ущерба

Выплаты по КАСКО в зависимости от договора могут осуществляться в денежной форме, или же страховая компания выдаст направление на ремонт автомобиля в специализированном СТО. Сроки в законодательном порядке не установлены, поэтому они должны быть обозначены в тексте договора (примерно 15 – 30 дней). Только в случае угона компенсацию придётся ждать в течение двух месяцев, если за это время следственные мероприятия не приведут к положительному результату.

Компенсация при наличии франшизы

Стоимость полиса КАСКО сильно бьёт по карману автомобилистов, поэтому многие с целью экономии оформляют страховку с франшизой. В этом случае часть расходов на устранение повреждений должен взять на себя страхователь. Чем больше размер франшизы, тем меньше цена полиса. Какую часть расходов оплачивать за свой счёт, автомобилист должен решить самостоятельно.

Если страховщик занижает сумму компенсации или отказывается платить

Если страховщик занижает сумму компенсации или отказывается платитьИногда страховые компании под разными предлогами стараются занизить размеры выплат по КАСКО в надежде на то, что клиент не станет оспаривать их решение.

При несогласии с размером полученного возмещения страхователь имеет право провести независимую экспертизу и требовать доплатить разницу в досудебном или судебном порядке.

Если суд примет сторону истца, страховой компании придётся не только возместить ущерб в полном объёме, но и покрыть расходы своего клиента на проведение экспертизы.

В некоторых случаях страховые компании ищут повод для отказа в выплате компенсации. Например, отказать могут, когда не установлено лицо, повредившее автомобиль. В этом случае страховая компания теряет возможность предъявить свои финансовые требования к непосредственному виновнику и расценивает этот факт в качестве основания для отказа в выплате ущерба. Урегулировать ситуацию поможет суд.

Заключение

Для того чтобы максимально снизить вероятность отказа по КАСКО, следует внимательно изучать все пункты договора, а непонятные моменты уточнять у менеджера страховой компании. Автомобиль необходимо эксплуатировать только по назначению, обеспечив его надёжной сигнализацией и охранной системой. О намерении выехать за пределы России на своей машине нужно оповестить страховщика и приобрести дополнительный полис.

Перечень страховых случаев по КАСКО: видео

Добавить комментарий