В России в 2022 внесены трансформации в ФЗ №40, но суть изложенных в первой редакции требований к владельцу транспортного средства не изменилась. Автовладелец обязан возместить стоимость нанесенного ущерба здоровью или материальных убытков в ДТП, аварии с участием других ТС, если они произошли по его вине. Правила автострахования определяют, что страховщик должен возместить пострадавшему урон. Это и есть основное условие ОСАГО, какие компании лучше выбирать для получения полиса решают банки, профильные сайты, эксперты и потребители услуг.
Обзор ситуации
За более, чем 20 лет действия ФЗ №40, в него неоднократно вносились поправки от законодателей, эксперты насчитали более 25 пакетов, причем последний рассматривался в самом конце 2022. История страхового дела в России насчитывает долгие десятилетия, ОСАГО считается одним из самых молодых продуктов на этом рынке. Прекрасная идея, воплощенная в федеральном законе, так и не достигла совершенства, несмотря на все усилия законотворцев.
Это не всегда удается тем, кто вынужден учитывать интересы трех сторон процесса – автовладельцев, страховых компаний и государства, выдающего разрешение на этот род деятельности и получающего обильные отчисления в казну:
- Страхованием автомобиля занимается КАСКО, в компетенции ОСАГО – ответственность автовладельца (или водителя).
- Выплачивая определенные суммы, владелец получает гарантированное возмещение ущерба пострадавшему в ДТП или аварии, при условии, что он действительно в этом виноват. А ври машину он должен ремонтировать за свой счет.
- Это должно простимулировать его к соблюдению правил передвижения на дороге.
- Страховые компании намеренно занижают скидки, которые полагаются за весомый бонус-малус, полисы дорогие, поэтому еще недавно находились люди, платившие штраф и не приобретавшие полис из-за его растущей стоимости.
Комментарий эксперта. М. Польман, директор страховой компании: «Все тарифные ставки рассчитываются по действующему законодательству, с учетом постоянно вносимых изменений, для этого приходится держать в штате постоянного юриста, который мониторит все введенные новшества».
Новшества
За компанией-страховщиком все еще сохранилось право самостоятельного определения базовой ставки, но в законе есть определенные, расширенные границы, нижняя и верхняя: их применяют редко (про нижнюю говорят, что ее вообще не задействуют). Трансформации ударят:
- по водителям такси (им придется испытать максимальный рост стоимости полиса);
- по оформляющим страховой договор без ограничений (вырос ограничивающий коэффициент);
- продолжительная эксплуатация, возраст авто и водителя, климатические условия, особенности региона влияют на стоимость полиса;
- вырос размер штрафов за езду без страховки (каждый последующий – значительнее по сумме), появилась возможность электронного оформления;
- стали учитываться результаты фиксации видеокамер: в некоторых российских регионах есть приборы, позволяющие выявлять в потоке незастрахованные машины;
- за езду с фальсифицированным полисом можно заплатить штраф 80 и более тысяч в рублях.
На профильных порталах для автолюбители участились публикации, озаглавленные «список действующих страховых компаний», «рейтинг российских страховщиков», приводятся многочисленные советы, какие критерии использовать, чтобы правильно выбрать страховую компанию, не переплачивая, и получив, в случае ДТП, охотно гарантируемое при заключении договора возмещение.
Интересно! Что грозит за неуплату штрафов ГИБДД
Рекомендации
Есть множество рассуждений, на тему, какую выбрать страховую компанию и как обезопасить себя от приобретения фальшивого полиса, за который, по незнанию, можно еще и заплатить огромный штраф:
- проверить наличие и действие лицензии на веб-портале Центрального банка РФ;
- обратиться с этой целью к Справочнику участников финансового рынка (там отражается приостановка или отзыв выданной ЦБ лицензии, и такая компания не вправе заниматься продажей полисов;
- приобретая у брокера или страхового агента, следует проверять наличие у них полномочий на такую продажу;
- уже оформленный полис снабжен Куар-кодом, защищающим документ от фальсификаций: в нем можно считать некоторые данные (название компании, №, дату и срок, на который распространяется действие документа).
На автовладельце лежат обязанности проверки соответствия по модели, марке, госномеру, Вин-коду ТС.
Критерии выбора компании
Они не изменились с момента введения страхования гражданской ответственности, и их можно по-прежнему использовать в качестве основных ориентиров:
- Стоимость объективна и в крупных компаниях не будет отличаться кардинально. Покупая дешевый полис, владелец авто подвергает себя риску стать жертвой мошенников-аферистов, а это – просто потерянные деньги и потенциальный штраф.
- Наличие лицензии (проверка – на сайте регулятора, правомочность на момент приобретения страховки).
- Профессионализм – сколько за плечами компании лет работы, количество клиентов, какой % положительных решений принят в пользу клиента.
- О положительной репутации свидетельствуют не только отзывы автовладельцев, но и присвоенные компании место в рейтинге надежности и качества.
Эксперты советуют зайти на веб-портал компании и попробовать пройти процедуру оформления электронного полиса: в пользу выбранного агента будет ненавязчивость (не предлагают постоянно дополнительные услуги), экономия времени клиента, простота оформления (сайт доступен и профессионально сделан), есть калькулятор-онлайн, для проверки правильности расчетов.
Интересно! Водительское удостоверение – обзор категорий на 2023 год
Рейтинг
Сравнивая позиции в ТОП-перечнях от разных изданий, составленные по определенным критериям или по отзывам потребителей услуг, можно обнаружить небольшие расхождения в занимающих лидерские позиции. Иногда лидер одного рейтинга оказывается в самом конце десятки от другого автора (Альфа-Страхование на последней позиции народного рейтинга, но в лидерах по оформлению электронного полиса).
В России на этом сегменте страхового продукта работают более 60 компаний, и РСА вынуждена опубликовать на своей сайте отдельный полный список, к которому всегда можно адресоваться. Приведенный список – по версии Электронного страхового центра, работающего над информированием населения во Всемирной информационной сети уже 9 лет. Они сравнивают данные, полученные с других порталов и делают выводы для потребителя:
- АльфаСтрахование – лидер по количеству решения самых сложных проблем, множество клиентов, в некоторых городах – понижены ставки, много представительств (270), высокий рейтинг надежности.
- САО «ВСК» – отказала за 2022 менее 1,5% своих клиентов. Бюджетные тарифы, признано самой доступной по цене автостраховкой.
- Тинькофф Страхование – с умеренно высоким экспертным рейтингом и стабильным прогнозом (уже 4 года в десятке лидеров). Это онлайн-услуги, простые и понятные самому неискушенному пользователю, с собственным приложением для продления срока страховки, сообщения о ДТП, загрузки фото и пр.
- Росгосстрах. Отношение двоякое: рекордная сумма выплат и самый высокий % отказа по обращениям.
- Ренессанс Страхование – еще один претендент на звание лидера по демократичности тарифов, есть скидки, высокий рейтинг надежности, во всех регионах России.
- Ингосстрах – до 40% скидок хорошим водителям, плюс еще 5% – за систему мониторинга. Компенсация не самая высокая, а процент отказов почти как у Росгосстраха.
- СОГАЗ – максимальная финансовая стабильность, 2 года назад – 1 место по объему выплаченных премий По России работает более тысячи представительств.
- Ресо-Гарантия. Отзывы хорошие, рейтинг высокий, оперативны, есть свое приложение. Единственное «но» – почти 5% отказов.
- Согласие. Пока уровень не идеальный, но работает прекрасно и активно развивается. Возмещение ущерба – по всем (!) страховым случаям.
- Совкомбанк Страхование – доступна в любое время и в любой день недели, работает и дистанционно, стабильна и надежна.
Обратиться можно и к другим компаниям, имеющим прекрасные рейтинги в нескольких (или даже в одном, как Югория в Ханты-Мансийске, во всероссийском рейтинге занимает 10 место по количеству проданных населению полисов).
Отзывы
Сергей М., 43 года. Белая Калитва
Понимаю, что есть объективные причины к подорожанию полиса, но в конце прошлого года это стало приобретать характер эпидемии: все больше денег платишь, все меньше гарантий. Нижняя граница коридора как будто не существует. У меня огромный опыт вождения и самый минимум ДТП, но ни в одной компании не согласились на скидку, которая мне полагается.
Игорь Д., 31 год. Реутов
У меня советский автомобиль, в идеальном состоянии. Все, что требуется, покупаю на разборке. Сильно напрягает скептическое отношение (уже по названию). Выходят посмотреть – удивляются и восхищаются. Я, как клиент, постоянно испытываю такие унижения.
Александр П., 41 год, Вологодская область
Сильно облегчил жизнь полис в электронном виде. Один раз в год можно заплатить, при этом, не испытывая ни морального дискомфорта от общения с персоналом, ни недовольства от бесплодной потери времени. Всегда смотрю отзывы. Некоторые из них – ненатуральные и проплаченные, но есть и настоящие, искренние.
Виктор У., 39 лет. Воронеж
Постоянно обращаюсь в «Согласие», и в этом году снова туда пойду. От добра – добра не ищут.
Коэффициенты и базовые ставки – это всегда факторы, которые оказывают влияние на сумму взноса, назначенного автомобилисту. Люди не всегда понимают, что в объективном подсчете учитываются регион проживания, история водителя, возраст и стаж вождения. Сумма увеличивается, если дробить годовой договор на полгода или постоянно продлевать его.