Закрыть рекламу ×

Особенности страхования КАСКО в 2019 году

Бесплатная консультация юриста: +7 (499) 110-58-24 (МСК), +7 (812) 603-45-08 (СПБ), +8 (800) 550-71-95 (Федеральный)
Время чтения: 8 минут

На дороге водителя поджидают разные неожиданности, причём столкновение – далеко не единственная потенциальная проблема. На машину может свалиться дерево, её могут угнать или поцарапать подростки – предвидеть все неприятности невозможно. Страхование КАСКО защищает автовладельцев от любых ущербов. Полис данного типа позволяет избежать финансовых затрат, даже если виновник скрылся с места ДТП или таковым является сам страхователь.

Что такое страхование КАСКО

КАСКОСлово «КАСКО» принято писать заглавными буквами, поэтому многие рассматривают как сокращение. Однако расшифровка аббревиатуры КАСКО отсутствует. Специалисты отмечают 3 источника появления русифицированного варианта слова kasko:

  • на итальянском языке оно означает «корпус», «шлем»;
  • на немецком – «транспортное средство»;
  • в испанском языке это «череп».

Как видим, перевод с иностранных языков отражает суть услуги – надежная защита.

Это – добровольное страхование любых транспортных средств, а также спецтехники от ущерба, угона или хищения.

Разговор о том, что такое добровольное страхование КАСКО на автомобиль, будет неполным без упоминания покрываемых этим полисом рисков. В число основных входят:

  • ущерб, причинённый третьими лицами (хищение или вандализм);
  • повреждения вследствие стихийного бедствия (землетрясения, обвала, молнии, наводнения и т. д.);
  • пожар, поджог или самовозгорание;
  • повреждения в результате ДТП (в случае столкновения с неподвижным предметом или другими транспортными средствами);
  • падение на машину сосулек, камней и т. д.

Полный список услуг у каждой страховой компании свой.

На стоимость полиса КАСКО оказывают влияние многие факторы. Более подробно речь о них пойдёт ниже. А сейчас коротко остановимся на таком важном моменте, как список допущенных к управлению ТС лиц. При определении цены предоставляемой услуги для страховой компании большое значение имеет такая характеристика, как возраст автолюбителя. Молодому водителю КАСКО обойдётся дороже, чем автовладельцу в зрелом возрасте. Причина в том, что молодёжь, проявляя свои эмоции, склонна выполнять на дорогах сложные манёвры.

Примерно такой же подход практикуется при определении стоимости полиса с учётом водительского стажа допущенного к управлению ТС лица. То есть чем больше времени прошло с момента получения водительских прав до даты оформления страховки, тем тариф ниже.

Названные факторы актуальны и при оформлении неограниченной страховки КАСКО. Речь идет о страховании ТС, к управлению которым допускается несколько водителей. В таком полисе строки для вписывания Ф.И.О. людей, имеющих право управлять машиной, перечёркнуты. Галочка ставится напротив графы «К управлению допущено неограниченное количество лиц». Данная страховка оформляется редко.

КАСКО без ограничений – это добровольное страхование от всех возможных рисков, с которыми может столкнуться автовладелец. Отсюда второе название – полное КАСКО. Естественно, стоимость такого полиса довольно высокая. Увеличение цены происходит за счёт того, что страховые компании применяют в данном случае повышающий коэффициент, поскольку вероятность наступления страхового случая возрастает.

В чём отличие от ОСАГО

Отличие КАСКО от ОСАГООсновное отличие в том, что полисом ОСАГО страхуется автогражданская ответственность автолюбителя перед пострадавшими в дорожно-транспортном происшествии (третьими лицами) и оформлять такую страховку обязаны все водители. Это закреплено действующим законодательством. За отсутствие ОСАГО автовладельцу грозит штраф.

Отличается и стоимость полисов. АвтоКАСКО – это более дорогой по сравнению с ОСАГО страховой продукт. Важно учесть, что банки, как правило, предоставляют заём на приобретение ТС только при оформлении КАСКО. Причём срок действия этого полиса должен совпадать с периодом кредитования. Это, конечно, приводит к возрастанию конечной стоимости автомобиля.

Виды страхования КАСКО

Страхование КАСКО подразделяется на виды по следующим критериям:

  • набор рисков;
  • способ выплат.

По первому критерию страховка КАСКО может быть:

  • Полной. Оформляется на максимально возможное количество страховых случаев.
  • Частичной. Автовладелец имеет право указать только несколько рисков. Перед заключением договора рекомендуется выяснить, какие бывают варианты КАСКО в разных страховых компаниях, и выбрать лишь главные покрываемые риски.

В зависимости от способа выплат полис КАСКО бывает агрегатным, неагрегатным и с франшизой. В последнем случае фиксируется сумма, выплачиваемая автовладельцем, а недостающие средства для компенсации ущерба возмещает страховая компания. Более подробно о франшизе речь пойдет ниже.

Коротко рассмотрим, что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Агрегатное КАСКО стоит дешевле по сравнению с неагрегатной страховкой. Обусловлено это тем, что при наступлении очередного страхового случая выплаты будут уменьшены на полученную ранее сумму. При неагрегатном КАСКО страхователь получит средства в объёме, необходимом для полного возмещения ущерба.

Что следует знать о правилах страхования КАСКО

Так как оформление КАСКО – дело добровольное, компании, работающие в данном сегменте финансового рынка, в борьбе за своего клиента разрабатывают новые правила, делая свои страховые продукты привлекательными с точки зрения тарифов, компенсации убытков и условий сотрудничества. Поэтому предложения страховщиков могут существенно отличаться. Приняв решение застраховать авто по КАСКО, обращайте внимание на следующие моменты:

  • страховые риски;
  • условия прекращения страхового соглашения;
  • изменение степени риска;
  • стоимость страховки;
  • взаимоотношения участников договора страхования;
  • случаи, по которым страховое возмещение невозможно;
  • порядок определения размера убытков;
  • как осуществляются выплаты;
  • условия хранения ТС.

Общие условия страхования КАСКО

Отказ в возмещении ущерба по КАСКО если водитель при управлении автомобилем находился под воздействием наркотиков или алкоголяВ число общих условий страхования КАСКО входят страховые риски и размер компенсационных выплат. В целом они стандартны, но важно знать, в каких ситуациях страховщик имеет право отказать в возмещении ущерба. Это возможно, если:

  • страховой случай был спровоцирован страхователем, лицом, имеющим право управлять машиной, либо членом семьи автовладельца;
  • не выполнялись правила противопожарной безопасности;
  • водитель при управлении автомобилем находился под воздействием наркотиков или алкоголя;
  • ущерб нанесён любыми проявлениями радиации;
  • полное уничтожение или повреждение машины произошло в результате народных бунтов, боевых действий или террористических актов.

Вопрос, от чего страхует КАСКО, частично рассматривался выше. Назовем лишь часто встречающиеся ситуации. Например, выплата будет произведена, даже если автолюбитель случайно задел дверь гаража или дерево. Также будет компенсирован ущерб в результате урагана или хулиганских действий.

Где оформить страховку

Каждый водитель стремится застраховать свою машину так, чтобы полис покрывал максимальное количество рисков, но его стоимость не легла тяжким бременем на семейный бюджет. СК прекрасно это понимают, поэтому предлагают клиентам программы с более лояльными условиями. Например, при покупке полиса с определённым пакетом страховых случаев автовладелец может рассчитывать на скидки и бонусы. Кроме того, в настоящее время можно оформить договор автострахования КАСКО по сниженной стоимости на небольшой срок.

В самой страховой компании

Найти страховую компанию, работающую в сегменте страхования КАСКО, в настоящее время труда не составляет. Другое дело – выбрать организацию с оптимальными условиями. Для этого потребуется потратить время. И здесь стоит прислушаться к совету экспертов: опытным водителям рекомендуется обратить внимание на так называемые коробочные продукты. Речь идет о программах, позволяющих клиенту самостоятельно «наполнить свою коробочку» путём включения рисков из перечня, регламентированного соответствующими условиями в выбранной страховой компании.

Например, полис “Мини-КАСКО”, предусматривающий страхование лишь от ущерба, который был причинён третьими лицами, можно дополнить специальными условиями и страховыми случаями. В частности, включить помощь на трассе или услуги аварийного комиссара.

Услуги страхового брокера

Суть работы брокера заключается в предоставлении на выгодных условиях широкого выбора автостраховок. Напрямую работать со страховой компанией интересно лишь крупным корпоративным клиентам. Для частных лиц, представителей среднего и малого бизнеса условия стандартны. Максимум, на что можно рассчитывать, – небольшая скидка «за приверженность» после проведения нескольких пролонгаций договора страхования.

Спрашивается, зачем нужно привлекать услуги брокера? Действительно, ведь оформляет он полис не на себя, а на имя заказчика, для которого более лояльные условия не предусмотрены.

Важно понимать, что брокер работает на рынке в качестве независимого контрагента. Скрывать недостатки страховых организаций ему нет смысла, поэтому предоставленная вам информация будет отражать реальное положение дел. Да, услуги брокера не бесплатны, но для людей, которые ценят время, они будут полезны.

Помощь страхового агента

Покупка КАСКО через страхового агентаСтраховым агентом называется частное лицо, работающее по трудовому договору со страховой компанией. Размер его дохода – процент от стоимости полиса. С целью увеличения количества клиентов страховой агент нередко делает автовладельцу дополнительную скидку на полис. Иными словами, делится своим комиссионным вознаграждением. Штатный сотрудник компании сделать такой подарок клиенту не может, поскольку работает на окладе, а от каждой продажи получает мизерный доход. Таким образом, страховка автомобиля в 2019 году через агента может быть более выгодной, чем в офисе страховой организации.

Однако, прежде чем отдавать деньги человеку, представившемуся агентом страховой компании, попросите предъявить агентский договор и актуальную доверенность на проведение сделок. И, чтобы покупка полиса КАСКО не обернулась неприятностями, в случае возникновения малейших сомнений позвоните в страховую компанию и узнайте, работает ли такой сотрудник.

Оформление страхового договора

Процедура оформления страховки КАСКО предусматривает следующие этапы:

  1. Выбор программы страхования, вычисление страховой премии, подача необходимых документов. Рассчитывая страховую премию, менеджер учтет возраст машины.
  2. Осмотр автомобиля. После этого составляется акт, в котором фиксируются все имеющиеся повреждения. Надо понимать, что автостраховка на авто с пробегом будет оформлена, только если они незначительные.
  3. Согласование договора.
  4. Оформление полиса КАСКО и его оплата.

Требующиеся документы

Перечень необходимых документов выглядит так:

  • паспорт страхователя;
  • паспорт автовладельца;
  • техпаспорт автомобиля;
  • водительские удостоверения допущенных к управлению автомобилем лиц;
  • договор кредитования (если машина приобреталась за счёт заёмных средств).

Как видим, ничего сложного. Но проблемы могут возникнуть, когда необходимо провести автострахование с дубликатом ПТС. Страховые компании идут на это с большой неохотой из-за вероятности криминального прошлого авто.

Можно ли оформить КАСКО онлайн

Онлайн-страховка КАСКО в настоящее время возможна на сайтах компаний, работающих в этом сегменте отечественного финансового рынка. Оформление полиса в удалённом режиме включает следующие этапы:

  1. Выбор страховой компании.
  2. Изучение условий предлагаемых страховых продуктов.
  3. Расчёт стоимости полиса КАСКО.
  4. Заполнение заявления в электронной форме. Это не вызовет трудностей. Чтобы узнать, как выглядит электронная страховка, достаточно зайти на сайт страховой компании.
  5. Указание адреса почты в интернете.
  6. Оплата страховки.
  7. Сохранение полиса, пришедшего на электронную почту.

Заключить договор страхования дистанционно можно с любого устройства, подключённого к сети интернет. Договор страхования вступает в силу после его оплаты.

Страховой полис в электронном виде распечатывать необязательно. С 2015 года документ в такой форме приравнен к бумажному аналогу. При наступлении страхового случая в СК подаётся полный пакет необходимых бумаг.

Одним из существенных минусов дистанционного оформления полиса является то, что провести эту процедуру можно только в отношении нового автомобиля.

Стоимость полиса

Расчет стоимости КАСКО Стоимость страховки КАСКО определяется финансовой политикой компании-контрагента, спецпредложениями и набором дополнительных опций. В 2019 году средняя цена КАСКО составляет 65 тыс. руб. за годовой договор.

Основными факторами, влияющими на итоговую стоимость услуги, являются водительский стаж и возраст автолюбителя, желающего купить страховку, регион оформления полиса, год выпуска комплектация и модель машины. Во внимание принимается не только рыночная цена ТС, но и вероятность угона – чем значение этого показателя больше, тем дороже обойдётся страховка. Однако, если вы понимаете, что дает КАСКО автовладельцу, согласитесь, что экономия в данном случае неуместна.

Один из реальных способов снижения затрат на страховку – это обращение в компанию, предоставляющую скидку на комплексную покупку ОСАГО и КАСКО. Некоторые страховщики работают в двух направлениях автострахования, поэтому заинтересованы в продаже этих продуктов.

Что такое франшиза

Франшиза – это сумма, которую не выплачивает страховщик при наступлении страхового случая. Её размер предварительно оговаривается и в обязательном порядке фиксируется при оформлении договора страхования. Проще говоря, по КАСКО с франшизой автовладельцу придётся понести определённые денежные затраты при несерьёзных повреждениях ТС. Как правило, это царапины на ЛКП, дефекты бампера и т. д. Ввиду необходимости материальных расходов автолюбителю важно знать, как воспользоваться страховкой КАСКО при франшизе.

Для наглядности приведём пример. Допустим, франшиза установлена на уровне 10 тыс. руб. Если ущерб составит 7000 руб., ремонт машины оплачивает клиент. При ущербе 12 тыс. руб. страховая компания выплачивает всю сумму. Это случай применения условной франшизы. Также есть:

  • безусловная;
  • динамичная;
  • временная.

Страховые выплаты по КАСКО

В отличие от ОСАГО, закон не регламентирует срок, в течение которого страховая компания обязана возместить ущерб по договору КАСКО. Ориентироваться нужно на заключённый с организацией-контрагентом договор.

В известных страховых компаниях максимальный срок выплат составляет 14 дней.

Как показывает практика, страховое возмещение перечисляется тем медленнее, чем меньше у фирмы клиентов. В общем случае неважно, от чего защищает действующий полис КАСКО, – средства должны быть переведены на счёт страхователя в течение одного месяца.

Заключение

Полис КАСКО обеспечивает защиту автомобиля от таких рисков, как хищение, угон и повреждение. В программы страхования могут быть включены также риски причинения ущерба ТС на стоянке, отскочившим во время передвижения предметом, в результате наезда на препятствие, стихийного бедствия, противоправных действий, вандализма третьих лиц и другие. Оформить полис можно в удалённом режиме – большинство фирм размещает образец страховки на своём сайте.

Условия страхования КАСКО: видео

(Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий