Страховые компании являются коммерческими предприятиями, существующими на маржу между собранными страховыми премиями и выплатами, произведенными при наступлении страховых случаев. Безусловно, сотрудники компании стремятся увеличить первую сумму и уменьшить вторую. При этом иногда их действия являются неправомерными и наносят ущерб интересам застрахованных лиц, поскольку сумма покрытия ущерба, назначенная страховой компанией, порой недостаточна для устранения повреждений автомобиля. Попробуем разобраться, что следует делать в случае, если страховая заплатила мало по ОСАГО.
Для чего предназначена страховка ОСАГО
Материальное положение у людей разное, и далеко не все водители способны покрыть ущерб, который может быть нанесен в результате их неправильных действий за рулем. Обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов (ОСАГО) было введено именно для решения этой проблемы, которая часто возникала после ДТП.
В настоящее время, прежде чем сесть за руль, каждый водитель обязан приобрести страховой полис ОСАГО. Этим документом застрахован ущерб, который может быть причинен третьим лицам, а именно их жизни, здоровью и имуществу. Управлять транспортным средством, не имея такой страховки, запрещено. В случае ДТП компенсация ущерба возлагается на страховые компании. Это мощные финансовые организации, способные осуществлять значительные выплаты. Таким образом защищаются права пострадавших и в значительной мере облегчается положение виновника происшествия.
Как правило, выплаты по ОСАГО получают только пострадавшие. Виновник происшествия может претендовать на них только в случае, если установлена обоюдная вина участников ДТП.
Что делать, если сумма возмещения ущерба вас не устраивает
Случаи, когда возмещение не покрыло стоимость ремонта, к сожалению, происходят довольно часто. Страховые компании стремятся увеличить свою прибыль и переложить часть расходов на пострадавших, а иногда и вообще отказать им в каком-либо возмещении. То есть при малейшей возможности не доплатить страховщик именно так и поступит. Поэтому его действия следует контролировать и проверять.
Пострадавших в ДТП интересует, что делать, если не согласен с суммой выплаты, рассчитанной страховой компанией. Безусловно, следует отстаивать свои права и добиваться того, чтобы ущерб был возмещен полностью. При этом нужно понимать, что страховые компании стремятся действовать, во всяком случае формально, в рамках законодательства и договора страхования. Поэтому, если не хватает возмещения на ремонт автомобиля, следует убедиться в том, что страховщиком вольно или невольно не была сделана ошибка в расчетах.
Как выяснить, не занижена ли рассчитанная страховщиком сумма возмещения ущерба
Контролирующие и проверяющие органы, а также суды принимают мотивированные жалобы и иски. Одного предположения, что страховая, возможно, не доплатила положенные вам средства на ремонт автомобиля, недостаточно. Нужно получить расчет суммы возмещения ущерба, проведенный страховой компанией, и найти в нем ошибки и несоответствия.
П. 71 правил ОСАГО гласит, что в Акте о страховом случае должна быть указана сумма установленного ущерба и содержаться расчет, в результате которого эта сумма была получена. Если вам выплатили мало денег, следует убедиться в том, что заплатить должны были больше. К сожалению, наши представления о справедливости довольно часто не совпадают с требованиями закона. Поэтому необходимо получить расчет ущерба, проведенный страховщиком, и найти в нем несоответствия требованиям закона. Получение от страховщика всей необходимой документации позволит вам произвести необходимую проверку.
Как получить у страховщика документы о страховом случае
Страховщик не обязан передавать пострадавшему копию акта о страховом случае, и он этого не делает. Если установленный размер ущерба вас не устраивает, следует обратиться в страховую компанию с письменным заявлением, содержащим просьбу о выдаче копии этого акта. Документ должен быть предоставлен в течение 3 дней после получения вашего требования либо в течение 3 дней после составления этого акта, если требование поступило раньше, чем акт был составлен.
Если страховая компания занизила выплату, следует настраиваться на достаточно сложную юридическую борьбу. Именно поэтому нужно требовать от страховщика предоставления всех необходимых документов. Кроме акта о страховом случае, вам понадобятся:
- акт осмотра транспортного средства;
- заключение экспертизы.
Получив все нужные документы, вы можете начинать борьбу за восстановление своих прав и рассчитывать на то, что необоснованно маленькая выплата будет увеличена.
Проведение повторной независимой экспертизы
Когда все необходимые документы от страховщика получены, появляется возможность убедиться в том, что ваши законные права нарушены, и, соответственно, добиваться их восстановления. Перед тем как оспорить сумму выплаты в 2024 году, следует повторно провести независимую экспертизу.
Формально и первая экспертиза является независимой. Однако страховщики длительное время работают на рынке и имеют связи с экспертами. Так что не исключена возможность, что эксперт действовал в интересах страховщика, и именно поэтому вам мало насчитали.
Следует обратиться к не связанным со страховщиком специалистам, имеющим право на проведение таких экспертиз. Предоставьте экспертам все полученные от страховщика документы и свой автомобиль. При возникновении проблем со страховой компанией, если, по вашему мнению, рассчитанная ею сумма не покрывает ущерб, спешить с ремонтом машины не нужно – проведенные ремонтные работы не позволят установить настоящий объем требуемых расходов.
Если заключение повторной независимой экспертизы свидетельствует о нарушении ваших прав, можно приступать к непосредственной борьбе за их восстановление.
Что такое досудебная претензия, как ее составить
Каждый раз, приобретая полис ОСАГО, автомобилист подписывает со страховщиком договор страхования. Взаимоотношения сторон по этому соглашению регулируются нормами договорного права. Следует отметить, что закон не позволяет при возникновении проблемных вопросов сразу обращаться в суд, предлагая сначала попытаться разрешить проблему во внесудебном порядке.
Доказательством такой попытки является проведение претензионной работы, в результате которой страховщику подается письменный документ под названием «претензия». В нем следует четко изложить обстоятельства дела и свои требования. Не нужно писать «прошу разобраться», следует указать, к какой дате и каким образом вам должна быть возмещена конкретная денежная сумма.
В принципе, претензию можно передать лично. Тогда ее нужно оформить в двух экземплярах: один передать страховщику, а второй с подписью ответственного лица страховой компании и датой вручения оставить у себя. При этом нужно быть готовым к тому, что представители страховой компании будут всячески уклоняться от приема претензии. Решается эта проблема просто – отправкой документа по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Полученное вами по почте уведомление и будет доказательством для суда о проведении претензионной работы.
На принятие решения у страховщика есть 10 дней. Если в течение этого срока решение не принято или оно вас не устраивает, можно обращаться в суд.
К сожалению, проблемы возникают не только по выплатам ОСАГО, но и по возмещению ущерба собственному автомобилю, который страхуется КАСКО.
Кому и как можно пожаловаться на страховщиков
Одновременно с подачей претензии имеет смысл обратиться в органы, на которые возложены функции контроля над деятельностью страховых компаний. К таковым относятся:
- Российский союз автостраховщиков (РСА). Вопреки распространенному мнению, это вовсе не некое общественное объединение, а государственный орган, контролирующий вопросы страхования ОСАГО. Посетить официальный сайт организации можно, пройдя по ссылке.
- Центральный банк Российской Федерации. Структура, контролирующая финансовые потоки в стране, является и главным контролирующим органом в вопросах страхования. Официальный сайт банка.
Пытаясь добиться восстановления своих прав, следует, по возможности, привлечь к этому вопросу как можно больше внимания. Именно поэтому и следует писать жалобы во все возможные инстанции. Есть шанс, что интерес к делу, проявленный, например, со стороны РСА, заставит страховщика выполнить требования, изложенные в вашей претензии, что освободит вас от судебной тяжбы.
Как подать в суд на страховщика
Если в установленный законом десятидневный срок вы не получили от страховщика удовлетворяющего вас решения, следует обратиться с исковым заявлением в судебные органы. Большая часть граждан нашей страны не имеет необходимых знаний и опыта для отстаивания своих прав в ходе судебных разбирательств, поэтому в таких случаях лучше воспользоваться услугами опытного юриста. Его гонорар можно включить в судебные издержки и взыскать с ответчика после выигрыша дела.
В заключение
Попытки страховщиков занизить суммы ущерба или вообще отказать в выплатах по ОСАГО являются, скорее, правилом, чем исключением. Поэтому, вполне возможно, вам придется отстаивать свои нарушенные права как в досудебном, так и в судебном порядке. Закон в первую очередь защищает права граждан, а не компаний, поэтому, если ваши претензии обоснованы, победа будет за вами.
Что делать, если страховая мало заплатила или отказала в страховой выплате: Видео
