Закрыть рекламу ×

ОСАГО и возмещение ущерба при ДТП в 2019 году

Время чтения: 8 минут

Полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) призван гарантировать защиту прав пострадавших в дорожно-транспортном происшествии (ДТП). Казалось бы, если полис на руках, волноваться не о чем и закон на нашей стороне. Однако получить возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО не так просто. С этой дилеммой мы и попробуем разобраться.

Ущерб при ДТП – что это

Ущерб при ДТППонятие ущерба при ДТП в нашем законодательстве дано в общих чертах. Понятно, что это убытки. Но какие конкретно?

В гражданском праве ущербом называется вред, причиненный личности или имуществу. Это потери имущественного, физического и морального характера.

В Гражданском кодексе (ГК) есть понятие морального ущерба. Но это категория иного порядка.

В п.2 ст.15 ГК в несколько завуалированной форме говорится, что это:

  • Реальный ущерб – расходы потерпевшего на восстановление нарушенного права, утрата или повреждение имущества.
  • Упущенная выгода – доходы, которые не получил потерпевший из-за ДТП.

Возмещение осуществляется в законодательно установленных рамках вытекающих из причинения вреда обязательств. Чтобы был шанс получить выплату, требуется соблюдение определенных условий. В любом случае авария должна быть признана страховщиком страховым случаем. А для этого необходимо соответствие конкретной ситуации трактовке ДТП в законе.

Какие есть виды ущерба при ДТП

ОСАГО предусматривает компенсацию потерпевшему следующих видов ущерба:

  • имуществу;
  • здоровью;
  • потерянного заработка;
  • затрат на погребение;
  • при потере кормильца.

Рассмотрим вкратце основные из них.

Ущерб от повреждения авто

К ущербу имущественного характера при ДТП относятся:

  • расходы на ремонт, закупку запасных частей;
  • утрата товарной стоимости (УТС). То есть убытки, связанные с простоем коммерческого ТС, невозможностью исполнения ранее заключенных контрактов и так далее.

Правила и порядок регламентируется положениями Федерального закона №40-ФЗ от 25.04.02 г.

Максимальный размер компенсации по ОСАГО зависит от способа оформления ДТП. По упрощенной схеме (без сотрудников ГИБДД) выплата существенно меньше.

Прямое возмещение разрешено, но денежные компенсации сегодня – редкость. Страховщики сейчас возмещают ущерб ТС восстановительным ремонтом.

Вред здоровью

Вред здоровьюНаше законодательство определяет критерии, в соответствии с которыми вред здоровью может быть различной степени тяжести:

  • легкий;
  • средний;
  • тяжкий.

Отдельно выделены случаи с летальным исходом. Степень тяжести выявляет судебно-медицинская экспертиза. Виновник обязан возместить ущерб после ДТП лишь после определения тяжести вреда. Закон может применить как административную, так и уголовную меру ответственности. Независимо от тяжести сумма выплаты по ОСАГО не превышает указанную в законе.

Моральный ущерб

Что касается морального вреда, то ОСГАО его не покрывает. Под моральным вредом понимаются страдания потерпевшего (как физические, так и нравственные), которые вызваны нарушением прав пострадавшего (ст. 151 ГК). В законе об ОСАГО в порядке возмещения ущерба такого пункта нет.

В ст. 1100 ГК сказано, что за вред жизни и здоровью, причиненный при помощи средства повышенной опасности (то есть автомобиля), компенсация морального вреда должна быть выплачена независимо от степени виновности лица, его причинившего. Только рассчитываться за это будет не страховщик, а виновник.

Кто платит за ущерб при ДТП

Порядок страхового возмещения расписан в ст.12 закона № 40-ФЗ.

За вред пострадавшему рассчитывается страховая компания (СК) виновника ДТП. Если выплата не покрывает ущерб, разницу доплачивает виновник.

В рамках договора ОСАГО ущерб оплачивается:

  1. Виновником, если тот:
    • имел право на управление авто, но случай не признан страховым;
    • не имел права на управление ТС;
    • не имел полиса или срок действия страховки истек.
  2. Российским союзом автостраховщиков (РСА), если:
    • виновник ДТП не установлен;
    • у СК отозвана лицензия или она обанкротилась;
    • у виновника нет полиса ОСАГО – только за причинение вреда здоровью.

Страховые выплаты пострадавшим в ДТП можно взыскать и с владельца ТС, когда виновник – нанятый работник или оказывает услуги водителя на основе письменного или устного договора.

Потерпевший имеет право потребовать и получить возмещение от каждого страховщика, если участников ДТП несколько. При обоюдной вине размер компенсации соразмерен степени виновности каждого. Когда степень вины не установлена, СК возмещают ущерб в равных долях. В этом случае страховщики имеют право на регресс.

Порядок возмещения ущерба

Порядок возмещенияСразу отметим, что порядок выплат по ОСАГО при ДТП в 2019 году не менялся. Поправки в ст. 11 закона № 40-ФЗ и правила ОСАГО не вносились. Поэтому последовательность действий страхователя осталась прежней:

  1. Оформление ДТП.
  2. Сообщение о страховом случае в СК.
  3. Действия в соответствии с полученными указаниями.
  4. Сбор документов.
  5. Оформление страхового случая (обращение в СК).
  6. Получение возмещения.

Извещение страховой о ДТП

Водитель обязан уведомить своего страховщика о происшествии как можно быстрее. Даже если есть полное согласие по вопросу, кто виновен, и сотрудники ГИБДД не вызывались. Новые правила возмещения ущерба допускают оформление европротокола. Лучше это сделать на месте.

В п. 5 ст. 11 закона №40-ФЗ сказано, что решение о страховом возмещении принимается на основании оформленных уполномоченными сотрудниками полиции документов о ДТП, за исключением случаев, когда выбирается европротокол. О заполнении бланка СК также должна извещаться. В п. 6 того же закона сказано, что документы могут оформляться в присутствии страховщика или его представителя, который прибудет по сообщению пострадавшего. На подачу документов в СК потерпевшему отводится пятнадцать суток. А если используется европротокол – всего пять дней.

Документы для страховщика

Выплаты страхового возмещения по ОСАГО пострадавшему при ДТП на сто процентов зависят от подготовки документов. Список требуемых СК бумаг обусловлен тем, как оформляется ДТП и к каким последствиям оно привело. Перечень необходимых документов представлен в п.3.10 Положения Банка России N 431-П от 19.09.14 г. (в дальнейшем – Правила ОСАГО):

  • Гражданский паспорт.
  • Доверенность (если возмещением занимается не страхователь).
  • Паспорт и свидетельство о регистрации ТС.
  • Оригинал полиса ОСАГО.
  • Документы, подтверждающие страховой случай (копия протокола, извещение о ДТП, постановление, показания свидетелей и так далее).
  • Банковские реквизиты, если компенсация перечисляется безналом.
  • Согласие органов опеки, если потерпевшему менее 18 лет.

К этим бумагам необходимо приобщить водительское удостоверение. При незначительном происшествии комплект ограничивается документами водителя, на машину и заполненным бланком европротокола.

Прежде чем разбираться, как происходят выплаты по страховке, необходимо определить точный список необходимых документов. Имущественные споры, случаи с пострадавшими и погибшими требуют более серьезного подхода. Юридическим лицам также понадобятся дополнительные бумаги.

В ст. 12 закона №40-ФЗ сказано, что при недостатке документов страховщик в течение 3 рабочих дней с момента получения по почте (при личном обращении – в тот же день) обязан сообщить об этом потерпевшему и указать полный перечень.

Действия страховщика

Расчет суммыПосле уведомления о ДТП страховая компания обязана:

  1. Принять документы от страхователя.
  2. Осмотреть и провести экспертизу ТС.
  3. Рассчитать сумму ущерба.
  4. Произвести выплату или выдать отказ.

Все эти шаги выполняются в определенные законодательством сроки.

Как рассчитывается ущерб при ДТП

Получить страховку можно только после оценки повреждений автомобиля. Задача решается страховщиком или совместными усилиями с владельцем ТС. Как страховые компании оценивают ущерб, точнее, как они должны это делать, определено в Правилах ОСАГО.

При этом учитывают возраст машины, остаток ресурса (износ, пробег), характер внешних и внутренних повреждений. Вычислить такие параметры без помощи экспертов невозможно. Максимум через пять дней после получения заявления на возмещение назначаются место и время экспертизы. Проводится она специалистами СК или независимыми экспертами по направлению. Требование закреплено в п. 3.11 Положения Банка России №431-П от 19.09.14 г.

Страхователь имеет право инициировать независимую оценку. Если принято такое решение, страховщика нужно известить в течение трех дней. Экспертиза проводится организацией, имеющей в штате хотя бы одного аттестованного эксперта-техника. Результатом анализа повреждений должно стать заключение, на основе которого начисляется выплата.

Максимальная сумма компенсации

Для обязательной страховки в ст.7 закона №40-ФЗ указаны размеры предельных выплат за причиненный вред:

  • имуществу – 400 тысяч рублей;
  • жизни и здоровью – 500 тысяч рублей.

По европротоколу сумма компенсации небольшая – всего 100 тыс. рублей (с 1.06. 2019 г.). В случае смерти потерпевшего родственники могут рассчитывать на следующие суммы (гл. 4 правил ОСАГО):

  • на погребение – 25 тыс. руб.;
  • за гибель кормильца – 475 тыс. рублей.

Размер компенсации не снижается на сумму предыдущей выплаты и может быть всегда максимальным. Максимальная выплата не распределяется между пострадавшими, если их несколько. То есть каждый может получить максимум.

О сроках выплат

Срок выплаты компенсации не может превышать 20 суток после подачи заявления (п. 21 ст. 12 закона №40) или 30 – если потерпевший по согласованию с СК ремонтирует поврежденное ТС самостоятельно. В п. 4.17.2 Правил ОСАГО сказано, что страховщик обязан через максимум 15 дней после ознакомления с заявлением потерпевшего принять решение о ремонте ТС. Еще пять дней дается на выплату, если она возможна.

ОСАГО предусматривает возможность отсрочки выплаты в случае уголовного дела или расследования в связи с ДТП. Выплата будет отложена до получения СК решения соответствующих органов.

Читайте подробнее, каковы сроки выплат по ОСАГО.

Причины отказа в возмещении

Отказ в возмещенииВ договоре должны указываться возможные причины отказа в выплате компенсации при ДТП. Правомерные основания у страховщика появляются, если случай не признан страховым. В п. 9 Правил ОСАГО указано, что гражданская ответственность владельца ТС не наступает, если:

  • вред причинен неуказанным в страховом полисе ТС;
  • включены требования о компенсации морального вреда или упущенной выгоды;
  • ущерб причинен в ходе испытаний, учебной езды или соревнований в специально отведенных для этого местах;
  • вред причинен перевозимым грузом, а риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
  • вред жизни или здоровью работников причинен при исполнении обязанностей, когда он должен возмещаться по закону о соответствующем виде обязательного или социального страхования;
  • обязанность по возмещению убытков работнику возложена на работодателя;
  • водитель причинил вред управляемому им ТС, прицепу, грузу, оборудованию и прочему имуществу;
  • вред причинен при погрузке или разгрузке ТС;
  • повреждены или уничтожены антикварные, уникальные предметы, здания историко-культурного значения, изделия из драгметаллов и ценные бумаги, предметы религиозного культа, произведения науки, литературы и искусства, объекты интеллектуальной собственности;
  • владелец ТС обязан возместить вред, превышающий размер ответственности по ОСАГО;
  • причиненный вред жизни, здоровью и имуществу перевозимых пассажиров должен возмещаться в соответствии с законодательством.

Даже если ДТП признано страховым случаем, любое нарушение договора может послужить причиной для отказа в возмещении. К таким ситуациям относятся:

  • нарушение сроков обращения в СК с заявлением или предоставление неполного пакета документов;
  • фальшивый полис;
  • признание виновности потерпевшего в ходе расследования ДТП;
  • умышленное совершение ДТП;
  • окончание срока исковой давности;
  • банкротство СК, другие форс-мажорные обстоятельства.

Страховщик может отказать, если не имеет возможности убедиться в факте ДТП или оценить размер убытков. Не рекомендуется заниматься ремонтом без согласования с СК и сдавать машину в утиль до проведения экспертизы.

Как снизить вероятность отказа в выплате компенсации

Не нарушай Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно выполнять требования:

  • Правил дорожного движения (ПДД).
  • Договора страхования.
  • Законодательства.

Чтобы снизить вероятность отказа, после происшествия следует:

  1. Выполнить требования ПДД для участников ДТП.
  2. Правильно оформить ДТП.
  3. Собрать максимум свидетельств и доказательств причинения ущерба и собственной невиновности. Желательно документальное подтверждение.
  4. После извещения страховщика действовать исключительно по его указаниям.
  5. Подать заявление и пакет необходимых документов СК в установленный срок.

При таком развитии событий у страховщика не будет шансов отказать в в выплате.

Если страховщик отказывается платить

Если возмещается ущерб от ДТП слишком медленно или страховщик не исполняет свои обязанности, страхователь имеет право оформить претензию (ст.16.1 закона №40). СК получает 10 суток на рассмотрение документа и еще 10 дней – на выплату.

Если страховщик снова откажет, придется пройти по инстанциям в таком порядке:

  1. Обращение в РСА. Это наиболее эффективный метод воздействия. Хотя на страховщика можно пожаловаться и в Департамент страхового рынка Банка России.
  2. Подача иска суд.

В случае положительного решения суда страховщика обяжут выплатить компенсацию, а также заплатить неустойку (1% от страховой суммы) и пеню (0.05% за каждый день просрочки).

Возмещение ущерба, если есть ОСАГО и КАСКО

ПКАСКО и ОСАГОолучить обе страховки закон не воспрещает. Только стоит учесть, что возмещение убытков по ОСАГО доступно лишь для пострадавшего в ДТП. Обращаться ему следует в СК виновника или собственную, если предусматривается прямое возмещение.

Виновник получит компенсацию по КАСКО и только за поврежденное имущество. Ущерб здоровью такая страховка покрывает, когда составлено дополнение к договору. За компенсацией виновнику придется обращаться тоже в свою компанию.

Перечень требуемых документов и порядок возмещения по КАСКО и ОСАГО мало чем отличаются.

Заключение

Кратко подведем итоги:

  1. Пострадавшему в любом случае обязаны компенсировать ущерб. По ОСАГО – лишь в ограниченных пределах, а по КАСКО ущерб, нанесенный ТС и здоровью покроется полностью.
  2. Требовать компенсацию за моральный ущерб нет смысла.
  3. После ДТП необходимо действовать в соответствии с установленными правилами.
  4. Чтобы выплата была максимальной, требуется приложить усилия. Разумеется, в рамках закона.
  5. Если страховая не платит, на нее можно найти управу.

Как выгодно продать б/у автомобиль самостоятельно. Реальный опыт: Видео

Комментарии3
  1. Артем

    К возмещению ущерба обращался уже пару раз за свое недолгое время за рулем, но так как сам ни разу не страдал, получал только возмещение за повреждение авто. Первый раз был невнимателен и не настоял на большей сумме, поэтому она не покрыла расходы на ремонт, но в следующий раз уже отбил свою стоимость.

    1. vvslobodianiuk

      В настоящее время выплаты ущерба деньгами происходят в редких случаях. Как правило, выполняется ремонт за счет страховой компании в пределах суммы ущерба.

  2. Наталья

    По возмещению морального вреда может быть отдельная тяжба в гражданском судопроизводстве. Моральный вред – это физические и нравственные страдания, которые нужно доказать, причём, в основном, документально Т. е. необходимо подтверждать наличием медицинских справок, заключением врачей, рецептурными бланками, выписками из истории болезни и т. п. документами. Собирание и представление доказательной базы в подтверждение морального вреда – весьма трудоёмкая работа.

Добавить комментарий