Как, где и при каких условиях лучше оформить автокредит в 2024 году

Время чтения: 9 минут

Стоимость автомобильного транспорта ежегодно возрастает, поэтому гражданам приходится собирать нужную сумму иногда продолжительное время. Если же потребность в собственном автомобиле стоит остро, выходом из положения является использование заёмных средств. Вместе с тем у многих наших соотечественников это неизбежно вызывает ассоциацию со значительной переплатой и долговой кабалой. Однако знание, как оформить автокредит, позволит минимизировать негативные моменты такого подхода к решению задачи приобретения машины.

Содержание

На каких условиях предоставляется автокредит

Большинство отечественных банков выдает ссуды для покупки машины на следующих условиях:

Заёмщик должен иметь российское гражданство. Это требование не идет вразрез с возможностью получения заёмных средств иностранцами. Дело в том, что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств найти иностранца и принудить его выполнить финансовые обязательства может быть очень непросто.
Условия выдачи автокредита, касающиеся возрастных ограничений автолюбителя, такие: не младше 20 и не старше 60 лет. Конкретные цифры определяются банком на основе величины запрашиваемого срока кредитования. Заём должен быть погашен до достижения потенциальным заёмщиком определённого возраста. В особых случаях, когда объём ссуды достаточно велик, возрастная планка может быть поднята до уровня 65 или даже 70 лет.
Наличие постоянной регистрации по месту проживания. Иногда допускается, чтобы заёмщик имел временную регистрацию. Эти условия получения кредита на автомобиль созвучны с п.1.
Стаж на текущем месте трудоустройства не меньше 90 дней. Обусловлено это требование нормами действующего ТК РФ, устанавливающими, что испытательный срок заканчивается через 3 месяца со дня приема на работу.
Заёмщик должен иметь стабильный высокий доход. Причём подтвердить данный факт потребуется на документальной основе. С точки зрения вопроса, на каких условиях дают автокредит, это тоже один из ключевых моментов. Ведь банк так получит определённую гарантию возврата ссуженных средств. Справка должна быть заверена подписью ответственного лица и мокрой печатью предприятия-работодателя.

Каких видов бывают автокредиты

Высокая конкуренция в сегменте автокредитования финансового рынка обусловила появление множества интересных программ. Назовём наиболее популярные:

Классический автокредит. В нашей стране он получил широкое распространение. Его условия позволяют взять авто в кредит под относительно невысокий процент при небольшом первоначальном взносе.
Экспресс-кредит. Преимущества: заявка рассматривается в кратчайшие сроки, предоставить достаточно лишь два документа. Обычно это паспорт и водительские права.
Trade-in. В качестве первоначального взноса выступает старый автомобиль.
Buy-back. Программа ориентирована на платежеспособных заёмщиков, привыкших менять автомобили через 2-3 года эксплуатации.

Существуют и другие виды рассматриваемого займа.

Варианты оформления кредитов на автомобиль

В распоряжении автолюбителя имеются два способа приобретения машины за счёт заёмных средств: оформить кредит непосредственно в банковском учреждении либо через автосалон. Рассмотрим каждый из них несколько подробнее.

Оформление в автосалоне

Такой вариант приобретения машины имеет следующие плюсы:

Автосалоны часто практикуют проведение акций, предусматривающих скидки на цены. Также в организации данного профиля можно взять машину в беспроцентную рассрочку.
Оформление кредита на автомобиль в автосалоне зачастую сопровождается выдачей покупателю различных подарков и бонусов. Таковыми могут быть предоплаченная карта на бензин, бесплатная установка сигнализации и др.
Возможно получение заёмных средств по сниженной процентной ставке и на привлекательных условиях. Связано это с тем, что между банками и автосалонами устанавливаются партнёрские отношения. Будучи заинтересованными в продажах, дилеры значительно улучшают условия автокредитования путём частичной компенсации затрат заёмщиков.

Оформление в банке

Этому варианту характерны следующие особенности:

Заёмщик может рассчитывать на скидки в тех банках, в которых полученные ранее займы были успешно погашены. Финансовые организации внимательно изучают кредитную историю заявителя. Она должна быть положительной. Этот фактор имеет, если не решающее, то, по крайней мере, весомое влияние на установление банком параметров ссуды.
С точки зрения вопроса, где оформить автокредит, рекомендуется обращаться в те финансовые учреждения, в которых открыта зарплатная карта.
Сэкономить на процентах можно будет, оформив специальные кредитные продукты, разработанные банками при непосредственном участии автодилеров.
На новые транспортные средства обычно предлагаются программы с более выгодными условиями.

Между тем не все финансовые учреждения предлагают займы на покупку машины.

Как выбрать банк и выгодную программу кредитования

Вопросу подбора банка и подходящего продукта следует уделить особое внимание, поскольку тогда вы избежите значительных переплат за услугу автокредитования. При этом руководствоваться необходимо следующими критериями:

Низкая процентная ставка. Этот показатель входит в число наиболее значимых характеристик кредита. Чем ставка выше, тем больше вы выплатите сверх стоимости машины. По этому параметру сегодня очень выгодные условия, например, банков Зенит Банк (ставка 9,5%) и ЮниКредит (от з,9%). Сравнительно невысокий процент предлагает Эксперт Банк – от 15 % (без КАСКО, без справки о доходах).
Небольшая сумма авансового платежа. Это часть стоимости машины, подлежащая внесению при оформлении ссуды. Например, условия кредитования в ВТБ 24 – 20% от цены приобретаемого авто.
Минимальный пакет документов. Как правило, заём на покупку транспортного средства выдаётся по паспорту и водительскому удостоверению. Впрочем, вместо водительских прав, могут быть представлены другие удостоверяющие личность актуальные документы. Получить кредит в банке на покупку автомобиля на таком условии можно в ВТБ 24, Московском Кредитном Банке, Хоум Кредит Банке, Ренессанс Кредит Банке, Совкомбанке и некоторых других финансовых организациях. Кроме того, для инициирования процедуры оформления договора займа гражданин должен будет подать анкету-заявление.

Процедура оформления автокредита в банковской организации

Прежде всего следует знать, что оформив автокредит, заёмщик не получит деньги наличными на руки. Средства будут переведены на счёт продавца. Кроме того, банки предоставляют сумму, которую клиент, по их мнению, сможет своевременно выплатить. Она не всегда покрывает полную стоимость машины. Поэтому одного желания получить кредит на автомобиль может быть недостаточно – важно иметь определённое количество денег для выплаты первого взноса.

Подготовка и подача в банк документов

Это начальный этап процедуры оформления договора займа. За более чем 10-летнюю историю существования автокредитования в качестве самостоятельного сегмента отечественного финансового рынка банки унифицировали не только требования к заёмщику, но и пакет необходимых бумаг. Таким образом, чтобы получить кредит на покупку автомашины, гражданину необходимо подготовить и подать в финансовую организацию следующие документы:

Гражданский паспорт российского образца. Желательно сделать ксерокопии всех его страниц.
ИНН/загранпаспорт/права.
Копию трудовой книжки, заверенную по установленной форме либо оригинал трудового договора.
Справку о доходах за последний год (2-НДФЛ).

Ну и, конечно же, потребуется подать заявление на получение автокредита.

Проверка документов банковской организацией

В контексте вопроса, как оформить кредит на автомобиль, важно понимать, что банки одобрят заявку при двух условиях:

в документах отражены только достоверные сведения;
заёмщик соответствует предъявляемым требованиям.

Причём сотрудники финансового учреждения изучают не только предоставленные бумаги. В первую очередь исследуется чистота кредитной истории заёмщика. Она должна быть незапятнанной. Кроме того, банки проверят психическое здоровье потенциального клиента, наличие у него судимостей, и даже выплата ежемесячных алиментов не останутся не замеченными. Кредитование покупки автомобиля будет гражданину доступно лишь при отсутствии негативных факторов.

Оформление договора купли-продажи авто

Проведение этой процедуры регламентирует статья 161 ГК РФ. В частности, в ней сказано, что договор купли-продажи машины должен быть оформлен в письменной форме. Но сегодня текст чаще всего набирают на компьютере, после чего его распечатывают. Делать необходимо 3 экземпляра этого документа. Один отдаётся ГИБДД, два остаются участникам сделки.

Внесение первоначального взноса

Необходимо сказать, что оформление автокредита не всегда требует проведение авансового платежа. Несколько подробнее на этой теме мы остановимся ниже. Сейчас же отметим, что первоначальный взнос снижает риски банка, ввиду чего заём может быть предоставлен на более лояльных условиях. Более того, во многих финансовых организациях начисление процентов по автокредитам привязано именно к размеру авансового платежа – чем он больше, тем ставка меньше.

При этом обычно требования к заемщику при выдаче автокредита содержат пункт о внесении первоначального взноса в размере 10-20%. Для уменьшения риска банк может запросить сумму, например, в 40 или 50% от стоимости авто. Однако она может быть неподъёмной для потенциального клиента. Кроме того, прибыль банка сократится, поскольку уменьшится объём займа.

Чтобы не нарушить собственные интересы, автолюбителю рекомендуется провести тщательный анализ предлагаемых автокредитов с учётом прежде всего процентных ставок. Затем следует определиться с реальной суммой авансового платежа, исходя из своих финансовых возможностей. Лишь после этого заняться подбором подходящей машины. Если размер первого взноса отпугивает, лучше оформить кредит на покупку автомобиля меньшей стоимости, чем увеличивать срок действия договора займа. Тогда переплата процентов будет меньшей.

Страхование кредитного автомобиля

Приняв решение о покупке машины за счёт ссуженных денег, гражданин должен быть готовым к дополнительным затратам: ему придётся оформить страховку на автомобиль в пользу банка. Дело в том, что кредитное транспортное средство остаётся в залоге у финансового учреждения, но машину могут повредить в ДТП или угнать. По этой причине банки, предоставляя кредиты на покупку автомобиля, стандартно требуют приобрести страховые полисы, покрывающие:

Угон, хищение, ущерб и конструктивную гибель транспортного средства (полное КАСКО).
Автогражданскую ответственность (ОСАГО). Срок действия такого полиса – не меньше 1 года.

Нередко банки требуют оформление полиса дополнительного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО), благодаря которому расширяется сумма покрытия причинённого ущерба (дополнение к ОСАГО).

Кроме того, отвечая на вопрос, что нужно, чтобы взять автокредит, следует учесть оформление личного страхования. Ряд финансовых организаций увеличивает процентную ставку, если заёмщик откажется застраховать свои здоровье и жизнь. Обычно банки предлагают воспользоваться услугами аккредитованных при них страховщиков. А ведущие отечественные кредитные учреждения имеют к тому же дочерние страховые компании: «Сбербанк Страхование», «ВТБ Страхование», «РСХБ Страхование» и т. д.

Заключение кредитного и залогового договоров с банковской организацией

Денежные средства на покупку машины выделяются после подписания участниками сделки кредитного и залогового договоров. В первом должна присутствовать информация, касающаяся основных условий кредитования, в числе которых сумма займа, сроки, способ платежей, валюта.

Чтобы не столкнуться после подписания кредитного соглашения с неприятными неожиданностями, прислушайтесь к советам экспертов:

Перечитайте договор вдумчиво и обращайте внимание на детали, выделенные мелким шрифтом. Наиболее удобно делать это в спокойной домашней обстановке. Поэтому не постесняйтесь попросить у сотрудника банка копию документа.
Если некоторые условия договора автокредита вызывают у вас сомнения, обратитесь к юристу за консультацией.

Особое внимание уделите наличию пунктов, предусматривающих дополнительные расходы. Речь идет о:

комиссионных за оформление сделки;
плате за открытие кредитного счёта;
единоразовом платеже за выдачу займа;
сборе за выпуск банком пластиковой карты для клиента;
оплате за обслуживание счёта;
комиссионных за внесение либо изъятие клиентом кредитных средств;
комиссионных за конвертацию валюты и пр.

Как правило, выдаётся кредит под залог приобретаемого автомобиля. В таком случае договор залога оформляется на специальном отдельном бланке. При его заполнении обращайте внимание на следующие важные моменты:

корректность наименования и описания автомобиля;
рыночная стоимость транспортного средства с учётом его года выпуска и технического состояния;
на каких условиях возможно досрочное погашение задолженности;
обязательства по замене залога при его утрате или повреждении;
срок действия заключаемого соглашения.

Аннулировать залоговый договор допускается только в судебном порядке. Основанием для этого может служить факт признания одной из сторон недееспособной или отсутствие регистрации документа. Положительное решение суда снимает с автомобиля статус залога, однако кредитор наделён правом потребовать предоставление иного объекта для обеспечения займа либо полностью погасить оставшуюся задолженность.

Как оформляется автокредит на подержанный автомобиль

Кредитный портфель практически каждой финансовой организации содержит минимум одну программу автокредитования, позволяющую оформить заём на приобретение подержанной машины. При этом все банки выдвигают чёткие требования к типу, марке и пробегу транспортного средства. Что же касается возрастных ограничений, то приобретать в кредит можно отечественные автомобили не старше 5-6 лет, а иномарки до 10-12 лет.

К заёмщикам, желающим купить подержанную машину, банки выдвигают следующие требования:

общий трудовой стаж – 1-3 года;
стаж работы на текущем месте трудоустройства – от 3 месяцев;
возраст на дату погашения автокредита – 18-75 лет;
наличие постоянной/временной регистрации в регионе присутствия отделения финансового учреждения.

Как оформляется автокредит онлайн

На отечественном финансовом рынке сегодня работает большое количество банков, предоставляющих своим клиента возможность подать кредитную заявку через интернет. Для этого необходимо:

Определиться с маркой машины, рассчитать доступный объём, проценты и срок кредитования с учётом перспектив своего финансового положения.
Выбрать кредитную организацию, изучив весь спектр предложений. Сделать это можно тоже через сеть, посетив сайты банков.
Найти автосалоны, являющиеся партнёрами выбранного финансового учреждения, ознакомиться с их условиями и определить наиболее подходящего автодилера.
Выполнив эти шаги, смело подавайте онлайн-заявку на сайт банка.

А для того чтобы увеличить шансы на получение автокредита, можно через интернет обратиться в несколько финансовых организаций.

Автокредит без первоначального взноса

Способность заёмщика выплатить первоначальный взнос банки расценивают как признак его финансовой благонадёжности, поскольку накопить немаленькую сумму под силу только целеустремлённому, ответственному человеку. Поэтому неудивительно, что на кредитование без авансового платежа банки идут с неохотой. Тем не менее такие продукты тоже существуют. Однако их условия и требования к заёмщикам жёстче, чем в программах с первоначальным взносом. В ниже размещённой таблице представлены параметры автокредитов с нулевым первоначальным взносом от некоторых банков.

Банк	Сумма автокредита, руб.	Ставка, %

Совкомбанк	До 4,9 млн	от 11,9
Плюс Банк	До 4,5 млн	16,7-23,4
Хоум Кредит Банк	до 500 тыс.	от 11,9

Причины отказа в автокредите

Отказать в выдаче ссуды на приобретение машины банки могут по следующим причинам:

Плохая кредитная история.
Предоставление недостоверных данных. Служба безопасности финансового учреждения проверяет всю поданную клиентом информацию, поэтому отвечать на вопросы следует честно.
Наличие других кредитов. Автокредит выдаётся только при отсутствии действующих договоров займа.

Необходимо понимать, что даже высокая зарплата не всегда гарантирует принятие банком положительного решения. Кроме вышеуказанных факторов, финансовая организация примет во внимание и количество иждивенцев, находящихся на обеспечении заявителя. Существуют и другие причины. Они более подробно освещены в нашей статье на тему, почему отказали в кредите.

Заключение

Как и во всех вопросах, связанных с финансами, при обслуживании автокредита могут возникнуть определённые трудности. Чтобы избежать их, внимательно изучите договор займа. Главное – его условия должны быть максимально прозрачны. Если возникают сомнения, вам поможет консультация сотрудника банка или юриста.