Автокредит в рассрочку: где и на каких условиях можно оформить

Время чтения: 7 минут

Беспроцентный автокредит-рассрочка на автомобиль, кредит под 0%… Такие рекламные объявления нам хорошо знакомы. Особо привлекательны они для граждан, которые планируют купить новую машину и уже подбирают варианты. Сегодня большой популярностью пользуется разработанная автосалонами совместно с банковскими организациями программа, получившая название «Автокредит в рассрочку». Однако воспользоваться таким предложением непросто. Попробуем разобраться.

Виды кредитов на покупку авто

В борьбе за клиента финансовые учреждения разработали множество интересных программ автокредитования. Рассмотрим коротко некоторые из них:

• Классический автозаём выдают на стандартных условиях все банки, работающие в данном сегменте финансового рынка. Оформлять такой кредит выгоднее на дорогостоящее ТС. Недостаток займа данного типа в том, что приобрести автомобиль с пробегом заёмщик не сможет – только новую машину.
• Экспресс-кредит. Быстрота принятия банком решения и минимум необходимых документов – основные преимущества этого продукта. Недостатки – большой ПВ (первоначальный взнос) и повышенная процентная ставка.
• Trade-in. Здесь в качестве ПВ выступает старая машина. Клиент берет в данном случае кредит на сумму, равную разности цен нового и старого ТС.
• Автокредит Buy-back. Не вдаваясь в особенности, отметим, что такая программа позволяет платежеспособному заёмщику менять автомобиль с периодичностью раз в два-три года.
• Автокредит в рассрочку.

Чем отличается покупка авто в рассрочку от стандартного автокредита

Приобретая машину в рассрочку, автолюбитель может сэкономить на процентных выплатах. Оформление договора производится в автосалоне, а необходимые на покупку ТС денежные средства предоставляет банк. Между автодилером и финансовым учреждением заключено соглашение о сотрудничестве. Услуга во многом схожа со стандартным автокредитом, однако ей присущи некоторые особенности:

• Период пользования деньгами. Стандартный автокредит выдаётся на значительный срок. Например, в ВТБ 24 период возврата заёмных средств по программе «Автостандарт» составляет 7 лет. Приобретение машины в рассрочку предполагает проведение полного расчёта с банком обычно за 6-12 месяцев.
• Начисление процентов. Переплата по автокредиту стартует с отметки 3,9% (ЮниКредит Банк) и может достигать 21,5% (Русфинанс Банк). Продажа ТС в рассрочку не сопровождается внесением заёмщиком денег за пользование ссуженными средствами.
• Первоначальный взнос. Чтобы получить рассрочку, заемщику придётся провести внушительный авансовый платёж. Минимальный размер ПВ при покупке машины в рассрочку составляет 20-30%. Отказаться от предварительной выплаты значительной суммы не удастся.

Беспроцентных займов на современном финансовом рынке не существует. Реализация автомобиля в рассрочку предполагает выплату автосалоном банку заранее оговоренной переплаты. Заёмщику же при этом вменяется в обязанность выполнение дополнительных условий, иначе заявка на покупку автомобиля в рассрочку будет отклонена:

• Потребуется купить страховку в одной из компаний, предлагаемых банком, по цене, как правило, выше среднерыночной. Такой подход компенсирует недополученную финансовыми организациями прибыль.
• Предложение о приобретении авто в рассрочку распространяется исключительно на конкретную модель ТС и определённую комплектацию. Так автосалон мотивирует клиентов покупать неходовой товар. Взять беспроцентный кредит на популярную машину не получится.

Что значит купить автомобиль в рассрочку через банк

Рассрочку, или беспроцентный кредит на авто, принято ещё называть факторингом.

Оформляется рассрочка обычно на 50% от стоимости ТС, остальную часть средств заемщик должен внести в виде ПВ.

Встречаются программы и с более лояльными условиями – когда объём ссуды достигает 70% от цены машины. Но это максимум на отечественном рынке.

Реализация данной программы предусматривает следующие этапы:

1. Автомобилист, желающий купить авто в рассрочку, выбирает в автосалоне подходящую машину.
2. Перечисляется ПВ, сумма которого определяется условиями программы.
3. Автосалон передаёт машину клиенту в коммерческую рассрочку.
4. Дилер оформляет переуступку долга покупателя ТС банку-партнёру.
5. Финансовая организация выкупает долг клиента не полностью, а с установленным дисконтом, который и будет выступать в качестве её дохода.

Заемщику остается ежемесячно вносить в банк регулярные платежи.

Требования к заемщику

Беспроцентная рассрочка будет выдана, если заёмщик:

• имеет российское гражданство;
• старше 21 года;
• официально трудоустроен. При этом непрерывный стаж работы должен быть не менее 6 месяцев;
• имеет постоянную регистрацию в регионе, где оформляется автомобиль в рассрочку;
• может подтвердить наличие стабильного дохода, позволяющего своевременно проводить ежемесячные платежи;
• имеет хотя бы один стационарный телефон (в некоторых случаях это требование неактуально).

Независимо от того, приобретается авто в кредит или в рассрочку, потребуется оформление страховки КАСКО.

Пакет необходимых документов

Чтобы оформить беспроцентную рассрочку через банк, требуются, как правило, всего 3 документа:

• паспорт заёмщика-покупателя;
• водительское удостоверение;
• справка 2-НДФЛ с места текущего трудоустройства о доходах за последние полгода.

Не исключено, что у банка могут возникнуть сомнения в возможности кредитования конкретного лица. Тогда он может запросить дополнительный документ, подтверждающий личность заявителя (на выбор):

• ИНН;
• удостоверение СНИЛС;
• загранпаспорт.

На какой срок предоставляется рассрочка

Средний срок действия рассрочки – до 1 года. При этом её классический вариант предусматривает минимум 6 месяцев. Что же касается максимального срока выплаты рассрочки, то он редко превышает 4 года. Обычно это период до 3 лет.

Продолжительность процедуры оформления

В сети можно увидеть рекламу от ряда автосалонов о том, что для одобрения заявки об оформлении рассрочки выплат за автомобиль требуется всего 30 минут. При положительном решении банка необходимо приобрести полис КАСКО. А это немалые временные затраты. Если же ещё учесть обязательное страхование ОСАГО, автолюбитель выедет из автосалона на купленной машине в лучшем случае через несколько часов.

Какие отечественные банки дают автокредит в рассрочку

Предложения об автокредитах в рассрочку сегодня присутствуют в продуктовой линейке многих банков. Назовём наиболее активных участников данного сегмента финансового рынка.

Условия Собинбанка

Условия рассрочки в Собинбанке такие:

• Размер ПВ – не менее 30% от стоимости покупаемого ТС.
• Срок действия договора:
  • минимальный – 12 месяцев;
  • максимальный – 36 месяцев.
• Шаг увеличения продолжительности рассрочки – 6 месяцев.
• Клиент за счёт собственных средств обязан оформить страховку КАСКО от ущерба и угона приобретаемого автомобиля на его полную стоимость.
• Решение, принятое о выдаче займа, действительно 2 календарных месяца.
• Размер регулярных платежей в зависимости от срока действия договора вычисляется путём деления стоимости ТС на количество месяцев. Таким образом, этот показатель по мере возрастания может быть равен 1/36, 1/30, 1/24, 1/18 и 1/12 от цены машины.
• В отношении досрочной выплаты штрафные санкции не предусмотрены, даже если долг будет погашен в первый день пользования рассрочкой.
• Банк отводит себе на рассмотрение заявки не более 3 рабочих дней.
• Для выполнения платежей по рассрочке оформляется банковская карта MasterCard Unembossed/ Visa Unembossed.

Условия ГЕНБАНКа

Как отмечается на сайте данного финансового учреждения, предлагаемая рассрочка позиционируется как «эксклюзивный продукт, позволяющий приобрести нашему соотечественнику новую машину в автосалоне без процентов и даже без договора кредитования». Условия сделки выглядят следующим образом:

• Сумма рассрочки:
  • минимальная – 100 тыс. руб.;
  • максимальная – 3 млн руб.
• Срок рассрочки – от 12 до 30 месяцев с шагом 6 месяцев.
• Размер ПВ – не меньше 50% от стоимости покупаемого ТС.
• Передавать в банк техпаспорт приобретаемого авто не надо.
• Погашать досрочно долг можно в любое время без штрафных санкций.
• За предоставление рассрочки взимается сбор. Его размер зависит от стоимости машины – от 35 до 495 тыс. руб.

Условия “Банка ПСА Финанс Рус”

Данная банковская организация специализируется на предоставлении кредитов физлицам на покупку автомобилей марок Peugeot, Citroen и машин бренда DS Automobiles. Интересно, что на сайте «Банк ПСА Финанс Рус» рассрочка вообще не упоминается. Тем не менее в линейке автокредитов этого финансового учреждения имеются продукты, которые соответствуют данному понятию, которое, как мы уже знаем, обозначает беспроцентную ссуду, или заём с минимальной переплатой. В частности, под очень небольшие проценты здесь можно взять кредит на новый автомобиль от DS Automobiles модели DS3 при таких условиях:

1. Срок займа – 12 месяцев.
   • Размер ПВ:
     • минимальный – 25%;
     • максимальный – 70%.
   • Ставка – 1,49%.
2. Продолжительность кредитования – 24 месяца.
   • Размер авансового платежа:
     • минимальный – 25%;
     • максимальный – 70%.
   • Ставка – 1,99%.
3. Срок действия договора займа – 36 месяцев.
   • Размер ПВ:
     • минимальный – 25%;
     • максимальный – 70%.
   • Ставка – 1,99%.

Информация о кредитах с нулевой процентной ставкой (читай, о чистых рассрочках) в “Банке ПСА Финанс Рус” размещена в следующей таблице:

Марка автомобиля	Срок займа, месяцев	Первоначальный взнос, %
Citroen C4 седан	12, 24, 36	25-70
Citroen C3 Aircross	12, 24, 36, 48, 60	25-70
Peugeot 408	12, 24, 36	25-70

Приобретение автомобиля в рассрочку без участия банка

В данном случае клиент заключает договор только с автосалоном. Этот факт и создаёт иллюзию, что банк в сделке покупки ТС участия не принимает. На самом деле финансовая организация является одной из обязательных сторон при оформлении автомобиля в рассрочку.

Сначала клиент вносит ПВ на счёт торгового предприятия автодилера. После этого банк оплачивает автосалону недостающую сумму с заранее оговоренным дисконтом, за счёт которого формируется его прибыль. По сути, это означает, что финансовое учреждение выкупает у автодилера право требования от заемщика выполнения обязательств, зафиксированных в договоре рассрочки. В итоге получается, что покупатель машины в рассрочку, осуществляет выплаты именно банку.

Подводные камни автозайма в рассрочку

При желании купить ТС, не имея на руках всей суммы его стоимости, важно понимать, что невыполнение финансовых обязательств может привести к серьёзным последствиям, вплоть до изъятия автомобиля. То есть, чтобы приобрести машину в рассрочку, необходимо иметь стабильный доход. При этом учитывается только официальная зарплата. Если вы работаете без трудового договора, воспользоваться автокредитом в рассрочку не сможете.

Кроме того, возвращать долг нужно быстрее, чем при стандартном автокредите – обычно в течение 1 года. Уклониться от выплат не получится. Во время оформления договора рассрочки составляется график платежей. Нарушение зафиксированного в нём срока приведет к штрафным санкциям. Если денежные средства не возвращались продолжительный период, автодилер имеет право обратиться в судебную инстанцию и на основе принятого решения конфисковать машину для её последующей реализации.

Проценты по кредиту компании могут включать в цену автомобиля. У заемщика при этом создаётся впечатление, что он использует беспроцентную ссуду.

Стоимость беспроцентного кредита по сравнению со стандартным займом выше, и её не уменьшит даже досрочное погашение.

К тому же придётся приобрести дорогостоящий полис КАСКО. Список страховщиков кредитор строго ограничивает, а цена предоставляемых ими услуг намного превышает стандартное значение этого показателя.

Оформление ТС в рассрочку обычно сопровождается взиманием комиссионных сборов. Например, дополнительно потребуется оплатить открытие счёта в банке, на который будут переводиться денежные средства.

Заключение

Подводя итоги, отметим преимущества и недостатки автокредита в виде рассрочки. К плюсам эксперты относят следующие:

• автолюбитель не платит проценты за то, что ему была предоставлена отсрочка платежа;
• автодилер не проверяет кредитную историю заявителя;
• упрощённое оформление рассрочки:
• возможность досрочного погашения долга без штрафных санкций;
• многие автосалоны, стремясь расширить клиентскую базу, в комплект к машине предлагают подарки – страхование КАСКО на 1 год, набор резины и т. д.

Из минусов автозайма в рассрочку можно выделить:

• большой ПВ;
• короткий срок погашения – меньше, чем у стандартного автокредита;
• дорогая страховка;
• ограниченный выбор марок и моделей авто.

Несмотря на непростую экономическую ситуацию, найти сегодня автодилера, предоставляющего услугу беспроцентной рассрочки, не так уж сложно. Но прежде чем останавливать свой выбор на конкретном автосалоне, следует внимательно изучить предлагаемые им условия. Дилер разрабатывает правила, исходя из своего видения развития бизнеса, поэтому условия в разных автосалонах отличаются.