Закрыть рекламу ×

Страхование КАСКО и его условия в 2019 году

Бесплатная консультация юриста: +7 (499) 110-58-24 (МСК), +7 (812) 603-45-08 (СПБ), +8 (800) 550-71-95 (Федеральный)
Время чтения: 5 минут

Пожалуй, только комплексное автострахование, кроме ответственности (КАСКО), способно действительно защитить автомобиль. Страховка полностью покрывает восстановление машины после аварии, потери при любом страховом случае, выбранном страхователем и указанном в договоре. Условия КАСКО позволяют использовать полис для защиты самых разных транспортных средств (ТС) по типу и предназначению, в том числе прокатных, арендных и такси. Несмотря на дороговизну, такая страховка может выручить автовладельца в сложных ситуациях.

Что обеспечивает полис КАСКО

Страхование КАСКОКАСКО – это не аббревиатура, хотя мы привыкли это слово расшифровывать. В переводе с испанского «каско» означает «шлем», что недвусмысленно намекает на гарантию защиты. Но защищается здесь машина страхователя, а не ответственность перед третьими лицами. То есть, застраховавшись, автовладельцы и их машины попадают под надежную эгиду страховщика. А пассажиры и прочие третьи лица – нет.

КАСКО – добровольное страхование, которое может быть полным или частичным, в зависимости от выбранного пакета рисков. Защитить доступно даже собственную жизнь и здоровье.

Отдельного закона для КАСКО нет, а деятельность страховщиков регламентируется общим Федеральным законом № 4015-1 «Об организации страхового дела» от 27.11.92 г и Гражданским кодексом (ГК), глава 48 которого посвящена страхованию. Тарифы государство не регулирует, почему полис и обходится дороже. Для расчетов страховые компании (СК) используют собственные ставки и коэффициенты.

Обязательного ремонта по КАСКО не предусмотрено. Застрахованный виновник аварии получит возмещение, а ущерб оценивается представителем СК.

Основные условия

Условия страхования автомобиля по КАСКО делятся на два вида:

  • Существенные, которые стандартно включаются в договор.
  • Дополнительные, которые клиент определяет самостоятельно.

В ст. 942 ГК изложены существенные условия, которые считаются основными для любого типа имущественного страхования:

  • об объекте (предмете) страхования. Это возраст, тип авто, пробег и так далее;
  • о страховых случаях (подробным списком);
  • о страховой сумме (размерах, порядке и механизмах выплаты);
  • о сроке договора.

Если заключается договор личного страхования, вместо объекта включаются условия о застрахованном лице. Эти условия должны быть подробно отражены в соглашении, иначе договор не будет считаться заключенным и не сможет гарантировать компенсацию.

Число страховых случаев определяется желанием клиента, которому страховщики предоставляют выбор разных пакетов с защитой от ущерба, угона, пожара, порчи, стихийных бедствий и так далее.

В КАСКО по риску “Тотал” (гибель ТС) можно включить полную стоимость авто на момент заключения договора. При тотале из суммы вычитается стоимость оставленных владельцем деталей, узлов.

Срок заключения договора КАСКО

Предельные сроки действия договора устанавливаются страховщиком на свое усмотрение, клиент может выбрать оптимальный для себя вариант. Чем меньше срок, тем дороже полис. Обычно минимальный срок страхования – 1 месяц, а максимальный – 5 лет.

Дополнительные условия КАСКО

Дополнительные условия КАСКОДополнительных условий может быть слишком много. Кроме того, они устанавливаются страховщиком. В договоре чаше всего содержится примерно такой список:

  • информация о франшизе;
  • условия по агрегатности (изменению размеров) последующих выплат;
  • дополнительные услуги при наступлении страхового случая (эксперт, оценщик, эвакуатор, выезд на место ДТП специалиста СК, юридическая консультация и так далее);
  • страхование от непредвиденных ситуаций, противоугонных систем, колес и так далее;
  • ограничения по предоставлению услуг;
  • основания, позволяющие отказать в выплате.

Могут быть и другие. Кстати, разнообразие дополнительных условий часто влияет на выбор клиента СК.

Для такси

Для полноценного функционирования такси страхование играет важнейшую роль. Большой суточный пробег и многократно увеличивающиеся риски требуют особой защиты машин. КАСКО предоставляет владельцам таких ТС возможность застраховаться от многих рисков.

Однако услуга для таксистов стоит дороже, чем для других клиентов СК. Страховщики считают договоры с ними убыточными и стараются не заключать. А если и оформляют, то на выгодных для себя условиях:

  • Завышают финансовые требования.
  • Устанавливают высокие тарифы на франшизу (до 3% при ДТП и 20% в случае угона).
  • Вводят дополнительные запреты на урегулирование споров, выплаты при нарушении ПДД.
  • Ужесточают требования к ТС, возрасту и стажу водителей.

Стоимость такой страховки для таксистов во многом определяется страной производства машины. По мнению СК, это влияет на надежность, а значит, на вероятность наступления страхового случая.

Нужен ли техосмотр

Без технического осмотра (ТО) нельзя получить полис обязательного страхования ОСАГО. Что касается КАСКО, этот вид страховки является добровольным. Поэтому отсутствие такого полиса не вызывает вопросов у Госатвоинспекции, и для его оформления диагностическая карта не требуется. Другими словами, ТО не нужен. Но в некоторых случаях страховые компании могут требовать предоставить ДК для подтверждения исправности авто.

Что влияет на размер компенсации или отказ в выплате

Отказ в выплате по КАСКОСтраховщики используют собственные критерии для определения убыточности и, как следствие, формирования стоимости полисов и размеров страховых сумм. Также при этом учитываются:

  • Стоимость ТС на момент заключения договора. Чем она выше, тем дороже страховка.
  • Амортизационный износ. Чем больше пробег, старше машина, тем больше стоит полис. Включенная в полис или приобретаемая дополнительно GAP-страховка гарантирует сохранение стоимости ТС, но действует по рискам “Угон” и “Тотал”.
  • Форму страхового возмещения (деньги или ремонт). Если предусматривается денежная компенсация, стоимость страховки, возможно, уменьшится, при этом страховой суммы может не хватить.
  • Агрегатная или неагрегатная сумма выплат. В первом случае каждая последующая выплата снижается. Выплаты суммируются, а когда лимит заканчивается, договор перестает действовать. Во втором случае ограничен размер каждой выплаты, но нет лимита по общей сумме.
  • Франшиза. Чем больше ее сумма, тем меньше цена полиса.
  • Внесение страховой премии (наличкой, в рассрочку и так далее).
  • Перечень страховых рисков. Чем он шире, тем дороже страховка.
  • Список допущенных к управлению ТС лиц.
  • Условия расторжения договора.

Событие должно быть признано страховым. Список страховых случаев включается в договор. Если в соглашении указано требование содержать ТС на охраняемой стоянке, компенсация не будет выплачена, когда происшествие случится вне ее пределов. Если в ДТП попадет водитель, не указанный в договоре, выплаты не видать. Нюансов, как всегда, много.

Франшиза КАСКО

Франшизой называется часть страховой суммы (выражается в процентах или рублях), от которой страхователь добровольно отказывается в случае наступлении страхового случая. Если оцененный ущерб не превышает размера франшизы, СК ничего не должна клиенту. Если превышает, страхователь выплачивает оговоренную в соглашении страховую сумму полностью (условная франшиза) или за вычетом процентов франшизы (безусловная).

Частичное КАСКО

Пакеты услуг и их стоимость, предлагаемые страховщиками, во многом определяются набором рисков. В этой связи принято различать два вида КАСКО:

  • полное страхование;
  • неполное.

Первый полис включает максимум рисков, а второй – лишь основные, связанные с возмещением ущерба за поврежденное имущество, но без угона и хищения. В каждой СК перечень этих рисков свой. Частичное страхование подходит для хорошо защищенных или не относящихся к часто угоняемым ТС.

Условия в СК

Рейтинг страховщика определяется не только его финансовым положением. К росту популярности у россиян он не имеет отношения. Другое дело – предлагаемые им условия. Мы включили в таблицу самые авторитетные российские компании.

Наименование компанииСрок страхования (мес)Требования к возрасту ТС (лет)Перспективные предложения
"Ингосстрах"3-122-10Четыре варианта с разной степенью защиты, «Полис GAP»

"Росгосстрах"
2-12До 10«50/50» - разновидность франшизы, позволяющая оплачивать половину стоимости при наступлении страхового случая. «Ничего лишнего» - макс. набор рисков при миним. стоимости и неогр. числе обращений. Возможность рассрочки.
"РЕСО-Гарантия"12До 12Большой выбор вариантов (семь). Договор сохраняется, если клиент один раз не оплатит взнос.
"АльфаСтрахование"6-125-7Четыре варианта. "АльфаКАСКО 50х50" - позволяет экономить до 50% от стоимости стандартного полиса.
ВСК12До 10-11Скидка 25% при использовании мобильного приложения «Автометрика».
"Ренессанс страхование"6-12Условия страхования такси.

Обратите внимание, до какого возраста автомобили страхуют по КАСКО наши страховщики.

Заключение

Какой полис выбрать – решать автовладельцу. Порекомендовать можем частичное КАСКО без дополнительных условий, если планируется обычная эксплуатация авто. В остальных случаях нужно соизмерять цели и задачи с возможностями. Кратко подведем итоги:

  • Существенные условия должны включаться в договор обязательно.
  • Срок страхования лучше выбирать максимальный.
  • ТО для оформления полиса не требуется.
  • Для такси КАСКО всегда дороже.
  • Франшизы бояться не нужно.

Страхование КАСКО и его условия: видео

(Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий