Когда речь идёт о добровольном автостраховании, возможны два варианта возмещения ущерба – выплата наличными или ремонт по КАСКО. Во втором случае устранением повреждений автомобиля занимается СТО, а средства за проведённые работы будут перечислены напрямую на её счёт, минуя собственника машины. Кто именно выберет организацию для осуществления ремонта, зависит от условий договора со страховщиком, поэтому следует внимательно изучить содержание этого документа перед его подписанием.
Что представляет собой КАСКО
Полис КАСКО (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности), в отличие от ОСАГО, не является обязательным видом страховки для собственников транспортных средств. При его оформлении автомобилист добровольно страхует собственные риски, связанные с повреждением или полной утратой машины. Компенсацию можно получить не только в случае дорожно-транспортного происшествия, но и когда ущерб причинён природными явлениями, падением тяжёлых объектов, в результате чрезвычайных ситуаций или преступных действий третьих лиц.
Что лучше выбрать – ремонт или денежную компенсацию
Какой вариант лучше – деньги или ремонт, каждый автовладелец решает самостоятельно с учётом своих предпочтений и возникшей ситуации. При получении денежной компенсации придётся самостоятельно заниматься поисками подходящего СТО, договариваться с мастерами, а также закупать необходимые детали. При оценке ущерба и расчёте размера компенсации страховая компания, в зависимости от условий действующего договора, может учитывать степень износа транспортного средства. Следовательно, чем старше автомобиль, тем меньше вы получите денег на самостоятельный ремонт. После получения возмещения могут обнаружиться скрытые дефекты, полученные в результате ДТП, которые не были замечены в процессе оценки ущерба. Компенсации в этой ситуации может не хватить на покрытие всех расходов, и автовладельцу придётся добавить недостающую сумму из собственных средств.
Направление на ремонт в специализированное СТО исключает учёт степени износа транспортного средства. Страхователю должны вернуть полностью отремонтированный автомобиль.
Согласно требованиям законодательства допускается использование только новых запасных частей и агрегатов. При обнаружении скрытых последствий аварии страхователю уже не нужно доплачивать. Все расходы по оплате услуг СТО должна взять на себя страховая компания, но не более максимальной суммы страхования по действующему договору.
Можно ли отказаться от ремонта в пользу денежной компенсации
Выбор между денежной компенсацией и ремонтом в СТО необходимо делать до подписания договора, а не после наступления страхового случая. Предпочтение первого варианта обычно увеличивает стоимость полиса. При покупке автомобиля в кредит КАСКО будет оформлено с учётом требований банка, для которого приоритетно направление на ремонт в СТО. В этом случае страхователь уже не сможет выбрать денежную компенсацию.
Даже если при заключении договора вы выбрали ремонт на СТО, возмещение ущерба в денежной форме можно получить, но только в следующих случаях:
- автомобиль не подлежит восстановлению вследствие конструктивной гибели;
- транспортное средство было угнано, а следственные мероприятия в течение 60 дней не привели к положительному результату (при полном КАСКО).
Особенности компенсации по КАСКО
В зависимости от условий договора автомобилист по КАСКО может рассчитывать на возмещение ущерба, даже если сам виноват в дорожно-транспортном происшествии. Однако стоимость такого полиса от всех рисков очень высокая. По этой причине многие выбирают наиболее вероятные для себя случаи повреждения или утраты автомобиля. Для одних важно защититься от убытков на случай ДТП, а для других велика вероятность ущерба от природных явлений – наводнений, ураганов или даже выпадения града.
При наличии франшизы
Некоторые автомобилисты в целях снижения стоимости страховки выбирают полис с франшизой, которая предусматривает, что ремонт по КАСКО без ДТП или после аварии частично будет осуществлён за собственный счёт. В данном случае уже при заключении договора следует определиться, какую часть суммы ущерба вы готовы компенсировать самостоятельно. Франшиза может составлять 10, 20 или даже 30% от размера компенсации. Чем она выше, тем меньше будет стоить страховой полис.
Если машина на гарантии
В случае c восстановлением гарантийного автомобиля есть свои нюансы, о которых его владельцу следует узнать заранее. Работы по восстановлению повреждённых машин могут осуществляться как на обычных, так и на СТО официальных дилеров автомобильных брендов. Во втором случае стоимость услуг будет существенно выше, поэтому некоторые страховые компании могут направить клиента в выгодную для себя организацию.
Согласно решению Президиума Верховного суда РФ от 30.01.13 (раздел “Страховая выплата”) ремонт авто, находящегося на гарантийном обслуживании, должен проводиться только силами организаций, занимающихся гарантийным ремонтом транспортных средств тех или иных марок. Как правило, такими организациями являются СТО официальных дилеров. Направление в другие автосервисы является нарушением условия гарантийного обслуживания, что в дальнейшем лишит собственника ТС права на бесплатное устранение дефектов, допущенных изготовителем. Ремонт повреждённой машины на СТО, не принадлежащих дилерам, возможен только при наличии письменного согласия страхователя.
Как поступить, если автомобиль поцарапали во дворе
Если ваш автомобиль получил царапины, вмятины во дворе жилого дома или на парковке, действовать нужно согласно условиям договора КАСКО. Когда предусмотрено возмещение по упрощённой системе, можно сразу обратиться в страховую компанию и подать заявление на получение выплат или устранение повреждений на СТО. Если по условиям договора требуется фиксация факта причинения вреда, потребуется помощь сотрудников ГИБДД.
Если нужна замена лобового стекла
Повреждения лобового стекла – это трещины, бой, царапины, скол или потёртости. Являют ли они страховыми случаями, зависит от условий действующего договора. Если предусмотрен упрощённый порядок возмещения, достаточно подать заявление на получение компенсации. В противном случае может понадобиться официальное подтверждение ущерба из ГИБДД.
Возможно ли получить подменную машину
Для некоторых граждан автомобиль является средством получения заработка. А когда на ремонт требуется много времени в связи со сложностью работ или необходимостью заказа запасных частей из-за рубежа, отсутствие машины нужно как-то компенсировать. К сожалению, согласно Постановлению Правительства РФ №55 от 31.01.98 г. на время ремонта потребителю не предоставляется временная замена автомобиля. Таким образом, предоставление подменного автомобиля является правом, а не обязанностью страховой компании.
Требовать ТС на время ремонта страхователь имеет право только в том случае, если это предусмотрено условиями договора КАСКО.
Кроме страховой компании, подменный автомобиль может предоставить официальный дилер, на СТО которого производится ремонт, если у него предусмотрена такая услуга. Обычно временную замену можно получить у дилеров дорогих автомобильных марок.
СТО официального дилера или обычный автосервис
Ремонт авто у официального дилера по КАСКО обойдётся примерно на 30% дороже по сравнению с обычными частными сервисами. Если полис КАСКО оформлен с франшизой, дополнительные расходы затронут и собственника автомобиля. Однако высокая стоимость в данном случае оправдана следующими моментами:
- квалифицированные сотрудники, которые регулярно проходят обучение и аттестацию у производителя ТС;
- наличие современного и качественного оборудования;
- гарантия на проведённые работы и заменённые узлы;
- наличие оригинальных запасных частей на складе;
- высокое качество ремонта.
Качество услуг частного автосервиса не всегда хуже СТО официального дилера. Всё зависит от отношения руководства организации к своей работе и клиентам. Одни автосервисы готовы выполнить все работы на высоком уровне и поддерживают профессионализм своих сотрудников, а другие стараются сэкономить, устанавливая неоригинальные или даже фальсифицированные запасные части. Перед приобретением полиса следует уточнить, где именно будет проводиться ремонт, и заранее оценить возможности ремонтной организации. Например, если у вас вмятина на двери, обычный автосервис, скорее всего, будет её выпрямлять, а официальный дилер заменит дверь.
Направление на ремонт
А теперь несколько слов о том, сколько действует направление на ремонт и как оно выдаётся. На практике страховая компания сотрудничает с несколькими СТО и предоставляет своим клиентам возможность выбора организации. Единой формы направления на ремонт по страховке не существует, поэтому каждая компания использует свой шаблон, в котором должны быть указаны следующие сведения:
- Ф.И.О. страхователя;
- номер полиса КАСКО;
- наименование страховщика;
- номер и дата акта о наступлении страхового случая;
- данные автомобиля – марка, модель, год выпуска, госномер и VIN-код;
- сумма ремонта по результатам оценки;
- наименование СТО;
- размер франшизы, если она предусмотрена по договору страхования;
- перечень повреждений и необходимых работ (составляется в виде таблицы);
- приложения (калькуляция размера компенсации, отчёт экспертизы и т. п.);
- подпись ответственного лица и штамп компании.
Необходимые документы
Для получения направления на ремонт необходимо предоставить повреждённый автомобиль на осмотр и оценку ущерба, а также следующие документы:
- заявление на получение возмещения;
- паспорт;
- свидетельство о регистрации ТС;
- действующий полис КАСКО;
- водительское удостоверение;
- заключение эксперта, если оценка проводится экспертной организацией;
- документы из ГИБДД по факту ДТП – необходимость их предоставления зависит от условий договора.
Срок действия направления составляет три года. В течение этого периода необходимо предоставить своё транспортное средство для проведения ремонта.
Причины отказа СТО в осуществлении ремонта
Получив направление на ремонт от своей страховой компании, собственник автомобиля может столкнуться со сложностями на СТО, которая иногда отказывает в осуществлении ремонта, мотивируя свои действия следующими причинами:
- отсутствие необходимых запасных частей;
- задолженность страховой компании перед СТО;
- отсутствие в штате организации подходящих специалистов;
- истёк срок договора со страховой компанией.
Что делать
В случае возникновения проблем с приёмом автомобиля в СТО прежде всего следует обратиться в страховую компанию с письменным требованием направить вас в другую ремонтную организацию или выплатить компенсацию в денежной форме. В случае бездействия страховщика проблему можно решить только через суд.
Сроки проведения ремонтных работ по КАСКО
Сроки ремонта машины по КАСКО по закону не регламентируются, поэтому они должны быть предусмотрены договором страхования. В любом случае этот период согласно Закону “О защите прав потребителей” не может превышать 45 дней.
Перед передачей транспортного средства в СТО следует согласовать с мастерами сроки заказа необходимых деталей и выполнения восстановительных работ. В соответствии с Постановлением Правительства РФ №290 от 11.04.2001 г. (глава II) заказчик и исполнитель заключают договор, в котором должны быть прописаны даты приёма машины на ремонт и период его проведения.
Что влияет на сроки проведения ремонта
Выяснив, как отремонтировать машину по КАСКО на СТО, следует учесть и факторы, которые влияют на сроки проведения восстановительных работ.
Тяжесть полученных повреждений
Когда речь идёт только о замене бампера, фары, зеркала или покраске царапин, машина может находиться в автосервисе в течение недели. А если потребуется замена двигателя, капота, крыльев, дверей или устранение многочисленных повреждений, необходимо больше времени. Если автомобиль получил более 70% повреждений, его могут признать непригодным для восстановления с последующей выплатой компенсации.
Уникальность деталей и узлов
Когда ремонт требуется отечественному автомобилю или распространённой в России модели иностранного производства, проблем с наличием нужных деталей не бывает. В случае с редкими или дорогими зарубежными машинами понадобится заказать запасные части за границей, что существенно увеличит срок восстановления ТС.
Слаженные действия СТО и страховой компании
Важное значение при ремонте автомобилей по КАСКО имеют оперативность и слаженность действий страховщика и исполнителя работ. Например, при обнаружении скрытых дефектов, незамеченных при оценке ущерба, стоимость ремонта возрастает, и выделенной суммы может оказаться недостаточно. В этой ситуации срок устранения всех повреждений будет зависеть от того, как быстро сотрудники СТО согласуют со страховой компанией дополнительные затраты.
Очередь на СТО
Вполне вероятно, что в автосервисе может образоваться очередь. Такая ситуация обычно возникает после неблагоприятных погодных условий в зимний период или осенью при внезапном выпадении первого снега, когда многие не успели поменять летние шины на зимние, в результате чего произошло множество ДТП.
Неустойка за несоблюдение сроков
Ответственность за соблюдение сроков ремонта автомобиля по КАСКО несёт не СТО, а страховая компания, с которой заключен договор. Требовать выплату неустойки можно как в досудебном, так и в судебном порядке. Её минимальная величина составляет 3% от стоимости полиса за каждый день просрочки. Если решение суда будет в пользу автовладельца, страховой компании придётся возместить ему судебные издержки.
Приём автомобиля после проведения ремонта
При получении машины из ремонта по страховке КАСКО следует всегда строго придерживаться важного правила – сначала тщательный осмотр и тестирование ТС, а затем подписание документов. Сотрудники автосервиса должны вам выдать такие документы:
- акт приёма-передачи отремонтированного автомобиля:
- акт выполненных работ;
- оригинал заказ-наряда;
- платёжное поручение по оплате услуг СТО страховой компанией;
- квитанцию о частичной оплате ремонта владельцем машины, если КАСКО оформлено с франшизой;
- документы, подтверждающие покупку сотрудниками автосервиса необходимых деталей;
- гарантийный талон на проведённые работы.
Акт приёма-передачи ТС после ремонта должен содержать следующие сведения:
- перечень повреждений, обнаруженных при оценке ущерба страховой компанией, которые были устранены силами СТО;
- список деталей и узлов, которые были установлены на машину;
- неисправности, устранение которых не входило в перечень работ, выполненных по страховке;
- скрытые дефекты, обнаруженные во время ремонта;
- сведения о комплектации транспортного средства;
- рекомендации собственнику автомобиля о необходимости устранить те или иные неисправности.
Ответственность за качество ремонта по страховке
Страховая компания несёт ответственность только за выполнение сроков восстановления транспортного средства, а за качество ремонтных работ полностью отвечает СТО. Поэтому с автосервисом обязательно следует заключить договор. При обнаружении дефектов нужно требовать их устранение у сотрудников СТО, а если они отказываются – подать жалобу в страховую компанию. Если эти действия не привели к положительному результату, остаётся один вариант – отстаивать свои права в суде.
Как поступить при некачественном ремонте
Для обращения в судебные органы требуются веские аргументы. Некачественный ремонт имеет следующие признаки:
- детали и узлы ненадлежащего качества, которые не позволяют автомобилю нормально двигаться, тормозить, удерживаться на своей траектории движения, обеспечивать плавность хода и т. п.;
- поверхность бамперов, кузова и других внешних частей имеют царапины и вмятины;
- восстановление салона проведено ненадлежащим образом;
- период гарантии совпадает со сроком давности для обращения в суд по поводу качества оказанных услуг.
Для оценки ущерба от некачественного ремонта собственник автомобиля имеет право провести независимую экспертизу. Если решение суда будет в его пользу, стоимость услуг экспертной организации должен возместить ответчик.
После получения экспертного заключения необходимо сначала подать письменную досудебную претензию в ремонтную организацию со следующими требованиями:
- бесплатно устранить все выявленные недостатки;
- уменьшить стоимость работ и выплатить сумму разницы;
- выплатить компенсацию для самостоятельного устранения всех обнаруженных недостатков.
При игнорировании досудебных требований следует подать иск в суд.
Заключение
При общении с сотрудниками автосервиса следует требовать выполнения всех заявленных работ. Нужно воздержаться от подписания акта приёма, если вы ещё не осмотрели автомобиль. При обнаружении существенных недостатков, когда СТО отказывается их устранить, необходимо в акте приёма подробно описать все невыполненные или некачественно проведённые ремонтные работы. В дальнейшем уже можно готовить обращение в суд.
Возмещение ущерба по КАСКО: видео
