В настоящее время стоимость машин достаточно высока. Поэтому многие россияне становятся автовладельцами, заключив договор заимствования с одним из банков и направив ссуженные средства на покупку автомобиля. При выборе финансовой организации-контрагента прежде всего нужно учитывать, какая процентная ставка автокредита действует по предлагаемой банком программе. Данный показатель определяет размер переплаты по займу. Но, вычислив объём регулярного платежа и сопоставив его с возможностями своего бюджета, можно подобрать выгодный автокредит.
Общие условия автокредитования
В данном сегменте отечественного финансового рынка действуют следующие условия:
- Автозаём на покупку транспортного средства (ТС) выдаётся по ставке, колеблющейся в очень широком диапазоне – от 3,7 до 21,7%.
- Автокредиты выдают на срок от 1 года и до 5 – 7 лет (редко – до 10 лет).
- Как правило, требуется внесение первоначального взноса (ПВ) – 10-50% от стоимости машины. Можно получить заем и без авансового платежа, но при этом процентная ставка будет выше.
- Без наличия российского гражданства физическим лицам кредиты на авто не выдаются.
- Финансовые организации требуют, как правило, максимально упрощённый стандартный пакет документов. В него входят всего 3-4 обязательные позиции, а по некоторым программам могут требовать только 2 документа. Вместе с тем банки оставляют за собой право на запрос дополнительных бумаг. Это может понадобиться для выдачи автокредита с минимальным процентом или для уточнения платежеспособности клиента.
Следует также учесть, что условия автозаймов на подержанные и новые ТС не то что одной марки, а даже одной модели в одном и том же банке могут существенно отличаться.
При наличии собственных денежных накоплений целесообразно оформлять автокредит с максимальным первоначальным взносом.
Тогда можно рассчитывать на то, что заемные денежные средства будут получены по минимальной ставке.
Как устанавливаются процентные ставки по автокредитам
В каждом финансовом учреждении процентные ставки устанавливает специализированный отдел, решающий задачи экономического планирования. При этом для всех клиентов существуют базовые значения этого параметра автокредитов, а также спецпрограммы, проценты по которым снижены до экономически обоснованного минимума. Причём вопрос, какая ставка будет зафиксирована, решается на основе индивидуального подхода к каждому потенциальному заёмщику.
От чего зависит ставка
К наиболее существенным факторам, которые влияют на проценты по кредиту, можно отнести:
- действующую ключевую ставку Центробанка России;
- размер ПВ – чем этот показатель выше, тем проценты ниже;
- срок кредитования. Здесь зависимость уже прямо пропорциональная. То есть чем период пользования деньгами продолжительнее, тем ставка выше.
Принимаются во внимание также следующие факторы:
- участвует ли клиент в совместном зарплатном проекте банка и предприятия-работодателя;
- возможность государственного субсидирования;
- качество кредитной истории гражданина. Низкая кредитная ставка устанавливается только заёмщикам с безупречной репутацией.
Немаловажно также время года. Весной и осенью покупательская активность повышается, что сопровождается ростом спроса на продукцию автопрома. А разные банки к тому же в эти сезоны предлагают бонусы.
Кроме того, учитываются параметры выбранной кредитной программы. Речь в данном случае идёт о сроке пользования заемными деньгами и о размере выдаваемой суммы.
Чем короче срок действия договора автозайма и меньше предоставленная сумма, тем проценты по автокредитам в 2024 году ниже.
Ну и, конечно же, устанавливая ставку по кредиту на покупку машины, банки рассматривают (за редким исключением) только те доходы потенциального клиента, которые он способен подтвердить документально. Поэтому для граждан, получающих зарплату в конверте, вопрос, под какой процент банки дают автокредит, неактуален – в данном случае денежные средства им предоставлены не будут.
Изменение ставок по автозаймам в 2018-2019 гг.
Благодаря тому, что Центробанк регулярно снижает ключевую ставку, проценты по автокредитам тоже уменьшаются. По данным главного финансового регулятора России, в 2024 среднестатистическое значение этого показателя снизилось с 11,9 до 9,9%. С учётом такой динамики аналитики предполагают, что в 2024 году процент годовых в разных банках будет колебаться в районе 9%.
Программы автокредитования
В настоящее время в сегменте автокредитования отечественного финансового рынка присутствуют разнообразные банковские продукты соответствующего предназначения, рассчитанные на клиентов с различным уровнем доходов. Рассмотрим некоторые из этих программ подробнее.
Автокредитование с господдержкой
В основу данной программы заложен принцип субсидирования государством процентной ставки участвующим в ней финансовым учреждениям. Это позволяет приобрести на льготных условиях продукцию отечественного автопрома и иномарки, собранные на российских заводах. Внедрение автокредитования с господдержкой обеспечило повышение спроса на ТС и, как следствие, увеличило объём поступлений в госбюджет от автоиндустрии.
Льготирование заключается в снижении банковской ставки по автозайму на 2/3 от размера ключевой ставки Центробанка и предоставлении единовременной 10-процентной скидки от стоимости машины.
Реализуется господдержка через программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
Банковские предложения в 2024 году
Каждая финансовая организация, являющаяся участником сегмента автокредитования отечественного рынка, в целях расширения клиентской базы разрабатывает новые предложения соответствующего предназначения, предоставляя дополнительные бонусы и опции. Поэтому, прежде чем остановить свой выбор на том или ином кредитном учреждении, нужно тщательно ознакомиться с цифрами. О том, какие базовые ставки банков на сегодня доминируют в сегменте автокредитования, вы узнаете из следующей таблицы:
| Банк | Программа | Максимальная сумма, руб. | Минимальная ставка, % |
|---|---|---|---|
| ВТБ 24 | "Авто с пробегом" | 3 млн | 8 |
| "Новый автомобиль" | 7 млн | 9,5 | |
| Русфинанс Банк | "Форсаж" | 6,5 млн | 11,7 - спецпредложение со страхованием GAP |
| "Движ’OK" | 6,5 млн | 15,5; предложение со стандартными условиями для ТС дороже 2 000 000 руб. | |
| "Отличная возможность!" | 6,5 млн | 13,3 - спецпредложение со страхованием GAP | |
| Совкомбанк | "Автокред - Новый Автомобиль" | 4,9 млн | 13,9; подпрограмма "АвтоЗаМиллион" |
| "Автокред – Подержанный Автомобиль" | 4,9 млн | 17,2; подпрограмма "АвтоКлассик" | |
| "Коммерческий автотранспорт" | 4,9 млн | 16,85 при ПВ не менее 20% | |
| Локо-Банк | "Автокредит на новый авто" | 5 млн | 12,4, стандартный пакет документов и ПВ от 30% |
| "Автокредит на автомобиль без КАСКО" | 2 млн | 16,9 при ПВ от 10% | |
| УралСиб | "Автопартнёр" | 3 млн | от 11,9 |
| "Стандартный" | 3 млн | 16,8, ПВ от 20% | |
| "Сказка – без КАСКО" | 3 млн | 14,8, ПВ от 20% | |
| Банк Союз | "Новый автомобиль" | 5 млн | 10,5, ПВ от 15% |
| "Автомобиль с пробегом" | 4 млн | 12, ПВ от 15% | |
| "Коммерческий" | 3 млн | 9,5, ПВ от 15% |
В таблице указаны далеко не все финансовые учреждения, которые предлагают программы автокредитования.
Ставки по автокредитам в дилерских центрах и кэптинговых банках
Под кэптинговой понимается финансовая организация, открытая автопроизводителем. Главной целью её деятельности является продвижение бренда и рост объёма продаж. Аналогичную задачу наряду с демонстрацией модельного ряда призваны решать и дилерские центры автомобильных заводов. Процентные ставки, действующие в 2024 году в некоторых организациях данного профиля, размещены в следующей таблице:
| Дилерский центр | Программа (модель авто) | Размер ПВ | Ставка, % |
|---|---|---|---|
| Major Auto | Nissan ALMERA | 20, 30, 50% | 9, 8, 7 - в зависимости от размера ПВ |
| Nissan QASHQAI | 30, 50% | 8, 7 - в зависимости от размера ПВ | |
| Nissan X-TRAI | 30, 50% | 8, 7 - в зависимости от размера ПВ | |
| Nissan MURANO | 20, 30, 50% | 9, 8, 7 - в зависимости от размера ПВ | |
| Nissan TERRANO | 20, 30, 50%: | 9,8,7 - в зависимости от размера ПВ | |
| Тойота Центр Major | "Выгодный" (на новый автомобиль) | 40, 70% | 7, 4 при сроке кредита 12 месяцев с ПВ более 70; 14,5 при сроке кредита 2 – 3 года с ПВ от 40 до 70; |
| Renault в России | "Классический кредит" | 332 тыс. руб. | 12,5 |
| Программа «10,5% на 5 лет» | 830 тыс. руб. | 10,5 | |
| Ауди Центр Варшавка | Audi Credit Comfort для Audi A6 | 15, 40% | 7% - по предоставлению полного пакета документов; 9% - по двум документам, в соответствии с ПВ |
Преимуществом обращения за услугой автокредитования в кэптивный банк являются более выгодные условия. Ставка, пониженная даже на 1%, обусловит приличную экономию со всей суммы ссуды в течение действия договора автозайма.
Параметры некоторых кредитов на приобретение ТС от популярных кэптивных банков представлены в следующей таблице:
| Банк | Программа, модели автомобилей | Размер ПВ, % | Ставка, % |
|---|---|---|---|
| BMW FINANCIAL SERVICES | "MINIстерство кредитных дел" | 0 - 15 | 7,0 |
| "Премиум 7" | 20 | 7,0 - 9,0 | |
| Программа «7.77% special» | 20 | 7,77 | |
| "Фольксваген Банк РУС" | Кредитование на стандартных условиях | 15 | 13,7 – 14,5 |
| "Банк Мерседес-бенц Рус" | C, GLA, CLA, A,B | 20, 50 | 7,9-12,9 и 6,3 – 9,9, в зависимости от размера ПВ |
| E, SLK/SLC, GLC | 20,50 | 8,9 – 12,9 и 7,3 – 9,9, в зависимости от размера ПВ | |
| CLS, GLC-купе | 20,50 | 7,9 -12,9 и 6,3 – 9,9, в зависимости от размера ПВ | |
| Новый CLS, E-купе | 20,50 | 8,9 – 13,9 и 7,3 – 10,9, в зависимости от размера ПВ | |
| MC Bank РУС | Mitsubishi Pajero Sport и Outlander | 20 | 7,9 – 14,9 - в зависимости от срока кредитования |
| Mitsubishi L200 | 20 | 12,9 – 14,9 - в зависимости от срока кредитования | |
| Mitsubishi ASX | 20 | 9,9 |
Альтернатива автозайму
Кэптивная финансовая организация имеет один существенный недостаток – заём предоставляется на приобретение машин только от одного автопроизводителя. Поэтому если в конкретном регионе автобанк отсутствует, проживающим там автолюбителям придётся обращаться в универсальное кредитное учреждение или в автосалон.
Большинство банков предлагает клиентам потребительские кредиты. За счёт этих заёмных денег допускается приобретение и ТС. Основные характеристики нецелевого кредита, позволяющие назвать его достойной альтернативой автозайму, формулируются так:
- купленная машина не выступает в качестве залогового имущества;
- отсутствие обязательного страхования (за исключением ОСАГО);
- быстрота оформления сделки купли-продажи авто;
- приобретать можно авто любой марки и модели, новое и подержанное, в автосалоне и у физлица.
Где можно получить выгодный автокредит
Выше уже было отмечено, что сотрудничать в плане уменьшения переплат по автокредиту выгоднее с кэптивными банками. Что же касается универсальных финансовых организаций, то здесь также наблюдается регулярное уменьшение процентных ставок по автозаймам. Поэтому автолюбителю при решении вопроса, где взять автокредит под самый низкий процент, рекомендуется отслеживать динамику изменения этого показателя в крупнейших кредитных учреждениях.
В каких банках самые низкие ставки
В 2024 году в ведущих отечественных финансовых организациях можно взять автозаймы по таким ставкам:
- ВТБ 24 – от 8%;
- Русфинанс Банк – от 11,7%;
- Газпромбанк – от 12,75% ;
- Россельхозбанк – от 12,25%;
- Сетелем – от 10,3.
Автолюбителям, которые хотят взять в банке под минимальный процент потребительский заём с целью покупки ТС, рекомендуем обратить внимание на потребительский нецелевой кредит от Райффайзенбанка. Выдаются деньги (максимальная сумма – 2 млн руб.) только наличными. С учётом этого и ставка, казалось бы, должна быть выше, чем у целевого автокредита. Но это не так – оформить заём можно под 10,99%.
Заключение
Услуга автокредитования стала в 2024 году еще более доступной. Однако при выборе конкретной программы, нелишним будет вычислить переплату, размер которой напрямую зависит от процентной ставки. Не исключено, что в другом банке условия выгоднее.
Не следует также забывать о существовании нецелевых займов, за счёт которых можно прибрести автомобиль. Особенно это актуально для граждан, для которых вопрос, сколько процентов будет зафиксировано в договоре автокредитования, на втором плане, но важно, чтобы приобретённое авто не выступало в качестве залогового имущества. Тем более что ставки по нецелевым кредитам в некоторых банках такие же, как и по автозаймам. Так что выбор есть.
Машина в кредит (автокредит) – выгодно или невыгодно: видео
Взять кредит сейчас не проблема, но я не сторонник таких способов покупок. Если у вас нет денег на покупку авто то это значит что вы еще не готовы к этому. В наше время финансовая ситуация очень не стабильна и в любой момент вы можете оказаться банкротом. Зачем рисковать? Кроме погашения кредита нужно много денег на обслуживание авто. Мне кажется что лучше за первоначальный взнос купить подержанное авто. Вы будете на колесах и можете собирать деньги на новое авто.