Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) призвано помочь автовладельцам избежать трудностей после ДТП. Хотя выплаты по ОСАГО за повреждение автомобиля пока не столь высоки, как нам хотелось бы, в легких случаях они гарантируют вполне сносный ремонт. Сделать можно далеко не все, но наличие полиса определенно придает уверенности на дороге. Только получение положенных компенсаций, как правило, сопряжено со сложностями. Чтобы их избежать, необходимо научиться правильно общаться со страховщиками и внимательно изучать договор.
Кратко о выплатах по ОСАГО
ОСАГО можно расценивать как социальный договор об ответственности владельцев транспортных средств (ТС) перед третьими лицами.
Полис гарантирует возмещение ущерба, причиненного виновником ДТП другому ТС.
Правила, сроки и порядок выплат регламентирует Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.02 г (ред. от 02.12.19), а также правила, указанные в конкретном договоре.
Потерпевший в ДТП имеет право на прямое возмещение убытков, а также возможность получить компенсацию от каждой страховой компании (СК), если вред причинен несколькими застрахованными участниками. Причем не важно, признан ли один из них невиновным. В определенных случаях выплата может быть максимальной. Но владелец поврежденного ТС не сможет получить компенсацию, если:
- в момент ДТП его авто управлялось не внесенным в договор лицом;
- авто использовалось как такси, на соревнованиях или во время учебной езды.
Чтобы гарантированно возместить ущерб, необходимо действовать в соответствии с положениями договора и Правилами дорожного движения (ПДД). Страховщик должен быть уведомлен в наступлении страхового случая.
Как определяется ущерб от повреждения авто
Рассчитывать на получение страховки можно только после оценки причиненных автомобилю повреждений. Данная задача может решается страховщиком или совместными усилиями со страхователем. И в этом плане рекомендуется по возможности фиксировать внешние и скрытые повреждения при ДТП. Последнее сделать сложно, поэтому придется обращаться к экспертам.
Работники СК, являющиеся специалистами в области автотехники, проводят оценку в согласованном с потерпевшим месте и в четко определенные сроки. Уже через пять дней после поступления заявления страховщик обязан принять решение о проведении экспертизы и сообщить об этом страхователю. Требование закреплено в п. 3.11 Положения Банка России №431-П от 19.09.14 г, устанавливающем правила ОСАГО и единую методику оценки ущерба ТС.
Экспертиза должна проводиться в течение пяти дней после предоставления объекта исследования – автомобиля. Основная задача эксперта – осмотр скрытых повреждений. В результате составляется заключение, на основе которого начисляется выплата. Если результат потерпевшего не устраивает или страховщик не торопится с выплатой, следует провести самостоятельную оценку у независимого эксперта. Иногда ее назначает суд.
ДТП и независимая экспертиза
Потерпевший имеет право провести независимую оценку. Ранее запрещавший такой вариант развития событий второй пункт ст.13 закона «Об ОСАГО» был отменен. В нормальной ситуации это делать нет смысла. Но если решение принято, известить страховщика нужно в течение трех дней.
Страховщик может сам направить вас в специализированную организацию. – его тоже может не удовлетворить результат собственного эксперта. В этом случае он уже не сможет проигнорировать заключение, полученное после предварительного согласования. Только делать это нужно как можно скорее, пока следы повреждений еще свежие.
Согласно п. 4 ст.12.1 40 закона экспертиза проводится аттестованным экспертом-техником или организацией, имеющей в штате не менее одного такого специалиста.
Величина выплат за поврежденный автомобиль
Максимальная страховая сумма по ОСАГО за повреждение при ДТП указана в ст. 7 закона № 40. Там сказано, что независимо от числа страховых случаев в пределах срока действия договора страховщик обязан возместить причиненный имуществу каждого потерпевшего вред в размере 400 тысяч рублей. Но этого бывает недостаточно, да и максимум получить трудно.
Когда выплаты не покрывают ущерб
Если размер назначенной выплаты кажется заниженным, потерпевший имеет право направить страховщику претензию. Это предусмотрено п. 5.1 Правил обязательного страхования. Претензию важно правильно оформить и подкрепить документами, доказывающими ее обоснованность. Если СК отказывает удовлетворить ваши требования, действовать следует через суд. Иск подается в районный суд по месту нахождения СК.
Если определена максимально возможная выплата, но она не покрывает ущерб, недостающую сумму необходимо требовать с виновника ДТП. Здесь тоже имеется два пути:
- Досудебная претензия.
- Судебный иск.
Сначала стоит попытаться договориться, а если не получается – востребовать деньги через суд. Моральный ущерб при рассмотрении дел по ОСАГО не учитывается. Потребовать компенсацию с виновника ДТП может даже страховщик (суброгация, ст.965 Гражданского кодекса). Если у виновника нет средств и он управлял чужим ТС, взыскать возмещение ущерба следует с владельца авто (ст. 1079 ГК).
Форма возмещения
По новым правилам деньги СК выдавать не обязана. Она осуществляет ремонт поврежденного автомобиля на сертифицированной станции. Однако в некоторых случаях страховщику выгоднее рассчитаться деньгами. Так может быть при следующих обстоятельствах:
- ТС полностью уничтожено;
- стоимость ремонта превышает лимит, но автовладелец не намерен доплачивать;
- СК не имеет возможности организовать ремонт.
Наличные можно получить через РСА в исключительных случаях:
- страховщик обанкротился/потерял лицензию;
- виновник ДТП не установлен, не застрахован по ОСАГО или не имеет права на управление машиной.
Виновник ДТП не получает на руки средства на восстановление поврежденного имущества. Получить выплату или направление на ремонт может только собственник ТС или его доверенный представитель.
Получение компенсации за поврежденное авто
При наступлении страхового случая потерпевшему необходимо:
- Действовать согласно требованиям ПДД.
- Сообщить участникам происшествия о наличии страховки ОСАГО и собрать информацию об их полисах (переписать номера, наименования и реквизиты страховых компаний).
- Заполнить протоколы и получить справку о ДТП.
- Известить страховщика о произошедшем и действовать согласно его указаниям.
- Собрать пакет документов, написать заявление и отправить в СК.
- Дождаться решения страховщика.
Необходимые документы
Для СК потребуется довольно объемный пакет документов, который включает:
- заявление на возмещение;
- страховой полис;
- гражданский паспорт. Доверенность, если обращается не собственник;
- ПТС, СТС;
- извещение о ДТП, а также протокол или постановление;
- банковские реквизиты, если планируется денежная компенсация;
- водительское удостоверение;
- заключение эксперта;
- квитанции за эвакуатор, парковку, любые другие документы, подтверждающие ущерб и связанные с ДТП траты;
Также следует предоставить поврежденное авто для осмотра.
Юридическим лицам бумаг требуется еще больше. Перед тем как обращаться к страховщику, можно ему позвонить.
Выплаты при ДТП по европротоколу
Европротокол – это извещение о ДТП. Бланк предоставляется страхователю вместе с полисом ОСАГО. Если ДТП оформляется по европротоколу, сотрудников ГИБДД не вызывают. Правила перечислены в ст. 11.1 закона №40. Участники происшествия обмениваются данными – контактными и своих полисов. Основное условие всех СК – это грамотное оформление бланка.
Бланк заполняется в двух экземплярах, один из которых отправляется своему страховщику вместе с заявлением о прямом возмещении убытков. Делается это в течение пять дней. Еще через пять дней необходимо предоставить автомобиль на экспертизу. При этом начинать его ремонтировать нельзя на протяжении 15 суток с момента ДТП.
Максимальный размер выплаты при оформлении с помощью Европротокола – 400 тыс. рублей (с 1.01.20) при условии отсутствия разногласий между учасниками.и представления данных об обстоятельствах аварии, зафиксированных и переданных с помощью технических средств, гарантирующих некорректируемую регистрацию. К таким относятся:
- фото- или видеосъемка на месте ДТП с помощью специального приложения;
- данные, зафиксированные с применением средств навигации ГЛОНАСС.
Порядок возмещения по ОСАГО
В общем случае алгоритм возмещения ущерба за поврежденное авто включает:
- Оформление ДТП.
- Постановку в известность СК.
- Сбор и подачу документов.
- Экспертизу автомобиля в ГИБДД.
- Получение выплаты или направления на ремонт.
На первый взгляд, все просто. Но мы намеренно не включили в этот список шаги, которые потребуются, если страховщик не захочет идти навстречу страхователю или откажется действовать по закону.
Сроки выплат за повреждение автомобиля
Сроки выплат не должны превышать 20 суток со дня ДТП (п. 21 ст. 12 закона № 40). Страховщику на экспертизу, принятие решения и расчет суммы компенсации дается максимум 15 суток. В течение следующих 5 дней, исключая нерабочие, он обязан перечислить деньги страхователю. Если потерпевший организует ремонт по согласованию со страховщиком (по письменному заявлению) на выбранной им станции, срок увеличивается до 30 суток.
В п. 4.26 правил ОСАГО сказано о возможности отложить решение о выплате в случае уголовного расследования по делу, связанного с ДТП. Срок проведения ремонта устанавливается СТО страховщика и фиксируется в направлении. По согласованию это срок может быть изменен с обязательным уведомлением страховщика.
В случае просрочки СК обязана выплатить неустойку в размере 1% от страховой суммы. Неустойка начисляется не только на стоимость ремонтных работ, но и на другие издержки, с ними связанные.
В случае несвоевременности мотивированного отказа в выплате за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0.5%. В общем, тонкостей масса.
Заключение
Итак, в процессе получения страховых выплат важно:
- Заставить страховщика правильно рассчитать выплаты.
- Вовремя и полностью получить компенсацию.
Чтобы со всем справиться, необходимо:
- непосредственно участвовать в оформлении ДТП, собрть максимум подтверждений повреждений ТС;
- выполнить все требования договора и рекомендации СК;
- при небольшом ущербе отдать предпочтение европротоколу;
- при необходимости обратиться к независимым экспертам;
- строить правовые отношения со страховщиком и не бояться обращаться в суд при нарушении своих прав.
Расчета выплаты по ОСАГО: Видео
Заниженные выплаты по ОСАГО – самая распространенная проблема. Люди обращаются в суд, в большинстве случаев страховщика обязывают выплатить куда больше денег, чем было заявлено изначально. Почему же страховые компании не могут с самого начала насчитать нормально? Всё пытаются на клиентах сэкономить, хотя и так в огромном плюсе.